Как взять ипотеку в 2024 году?

Подготовку к оформлению ипотеки стоит начать с финансовых расчетов. Оцените, какую сумму вам будет комфортно ежемесячно вносить по кредиту. Платеж по ипотеке не должен превышать 40-50% от совокупного дохода семьи. Такого же правила придерживается банки.

Также нужно учесть, что в дальнейшем расходы семьи могут вырасти: родится ребенок, понадобится новый кредит на авто, технику, мебель или ремонт для будущей квартиры. Поэтому расчеты нужно производить на перспективу ближайших 10-15 лет.

Нельзя исключать и временную потерю работы. На этот случай должна быть финансовая подушка безопасности в размере 3-6 ежемесячных доходов семьи. Как правило, этого времени хватает, чтобы решить проблемы с работой и восстановить финансовое положение.

Еще одним важным критерием, который банки предъявляют к заемщикам, станет наличие первоначального взноса. Как правило, его минимальный размер составляет 15-20% от стоимости жилья, а по льготным программам 20-30% от стоимости жилья. Когда заемщик вносит 30 и более процентов от цены квартиры, банк может снизить процентную ставку, что позволит дополнительно сэкономить на переплате по кредиту.

Если такой суммы сейчас нет, можно немного подкопить первоначальный взнос с помощью банковского вклада. Это позволит защитить деньги от инфляции. А потеря процентов за преждевременное снятие поможет избежать соблазна потратить средства на повседневные нужды.

Стоит откладывать каждый месяц сумму не меньше той, что планируется вносить по ипотеке. Так вы сможете оценить финансовую нагрузку и подстроить свои расходы под ежемесячный платеж еще до оформления ипотеки.

В России действует целый ряд мер поддержки, которые позволяют оформить ипотеку по льготной ставке и досрочно погасить кредит.

Сегодня действуют следующие ипотечные программы:

• Льготная ипотека до 8% — для всех совершеннолетних граждан России;

• Семейная ипотека до 6% — доступна семьям с одним или несколькими детьми;

• IT-ипотека до 5% — для сотрудников аккредитованных IT-компаний;

• Сельская ипотека до 3% — доступна тем, кто проживает либо переезжает в сельскую местность или город с населением до 30 тыс. человек;

• Дальневосточная ипотека до 2% — для проживающих и переселяющихся в Дальневосточный Федеральный округ.

Помимо этого, любой россиянин может получить имущественный налоговый вычет и вернуть до 260 тыс. рублей с покупки или строительства жилья. Также налогоплательщикам доступен вычет с процентов по ипотеке, который позволяет вернуть до 390 тыс. рублей. Если ипотеку оформляют супруги, размер вычетов удваивается, т.е. можно вернуть до 520 тыс. рублей и 780 тыс. рублей соответственно.

Семьи с детьми получают материнский капитал, который можно использовать в качестве первоначального взноса или потратить на досрочное погашение ипотеки. Сегодня его размер составляет 630,4 тыс. рублей на первого и 833 тыс. рублей на второго ребенка либо 202,6 тыс. рублей, если семья уже получала выплату на первенца. Также действует программа помощи многодетным семьям, которым положена выплата в размере 450 тыс. рублей на погашение действующей ипотеки.

Выбор между первичным и вторичным рынком — классическая дилемма тех, кто готовится взять ипотеку. Ведь у каждого из этих вариантов есть свои преимущества и недостатки.

Главным преимуществом первичного жилья станут более низкие процентные ставки. Следовательно, будет ниже ежемесячный платеж и переплата по процентам. Кроме того, на первичный рынок распространяются льготные ипотечные программы, которые позволяют купить квартиру от застройщика или построить дом по самой низкой ставке.

К недостаткам первичного жилья можно отнести время ожидания строительства. В течение 1-3 лет, пока идет строительство, придется жить у родных или снимать квартиру. Кроме того, не все новостройки сдают с готовым ремонтом, т.е. возможно придется заложить дополнительные средства на отделку.

Плюсы вторичного жилья сводятся к тому, что покупатели заезжают в готовую квартиру. Также есть возможность выбрать жилье с хорошим ремонтом, который не захочется переделывать в ближайшие несколько лет.

Главный минус готовых квартир и домов — невозможность воспользоваться большинством программ с государственной поддержкой. Вторичное жилье с рядом оговорок доступно только по Дальневосточной ипотеке и Сельской ипотеке. Если вы не планируете переезжать на Дальний Восток или в сельскую местность, приобретать вторичку придется по рыночной ипотеке, а значит, будет выше процентная ставка и переплата по кредиту.

Стандартный пакет документов заемщика включает:

• паспорт.

• ИНН.

• СНИЛС. Можно предъявить «зеленое» удостоверение или заказать электронный вариант на сайте Социального фонда России(авторизация на сайте происходит через учетную запись Госуслуг).

• военный билет (для мужчин призывного возраста).

• справку о доходах, трудовой договор и заверенную копию трудовой книжки — эти документы нужно взять в отделе кадров у своего работодателя.

Если ипотеку оформляет пенсионер, понадобится справка о назначении и размере пенсии. Когда кредит нужен индивидуальному предпринимателю (ИП), банку нужно будет предъявить свидетельство о регистрации в ФНС, налоговую декларацию и лицензию (если деятельность лицензируется государством). Подробно о нюансах с документами у разных категорий граждан можно прочитать в инструкции «Какие документы нужны для ипотеки».

Первую заявку на ипотеку следует подать в банк, в котором у вас есть зарплатный счет. Для своих клиентов банки часто делают скидки, а пакет документов зачастую сводится к паспорту и СНИЛС.

После этого подайте заявки еще в несколько банков. Так удастся получить больше предложений, из которых в итоге можно будет выбрать наиболее выгодное.

Если вы хотите оформить ипотеку по льготной программе, нужно выбирать кредитные организации из списка банков-участников (нажмите на интересующую программу):

• Льготная ипотека

• Семейная ипотека

• IT-ипотека

• Сельская ипотека

• Дальневосточная ипотека

После одобрения заявки на ипотеку нужно найти подходящее жилье. Обычно банки дают на это 90 дней.

Выбор площадки для поиска жилья будет зависеть от типа недвижимости.

Квартиры на первичном рынке

Выбрать девелопера в своем городе поможет портал наш.дом.рф. Там опубликованы списки проверенных застройщиков и их проектная документация.

Также сделать правильный выбор поможет инструкция «Как правильно купить квартиру в строящемся доме». В ней рассказаны нюансы покупки квартиры от застройщика, и описан процесс заключения договора долевого участия.

Строительство дома

Если планируете строить дом на своем участке или купить участок и возвести на нем коттедж, воспользуйтесь сервисом строим.дом.рф. В каталоге собраны надежные подрядчики из разных регионов России, каждый из которых прошел проверку Единым институтом развития в жилищной сфере ДОМ.РФ. Все предложения доступны для покупки в ипотеку, в том числе по льготным программам с господдержкой.

Квартиры и дома на вторичном рынке

Для поиска вторичного жилья можно воспользоваться популярными площадками и сервисами объявлений, например, ЦИАН, Авито или Яндекс.Недвижимость. Там есть возможность включить фильтры и отсортировать предложения по цене, месторасположению, площади, количеству комнат и другим параметрам.

Выбор жилья на вторичном рынке имеет массу тонкостей — от месторасположения дома до юридической частоты документов. Перед просмотром объявлений советуем сначала прочесть статьи «Как проверить квартиру перед покупкой?» или «Как выбрать дом для проживания». В них описаны нюансы проверки документов, разговора с продавцом и осмотра жилья.

Когда квартира или дом приобретаются на вторичном рынке, особое внимание нужно уделить юридической чистоте объекта.

Внимательно изучите документы на квартиру. Данные в паспорте, документе о переходе права на квартиру к продавцу (договоре купли-продажи, долевого участия, дарения или свидетельстве о наследстве) и в выписке из ЕГРН должны совпадать. Также в выписке не должно значиться ограничений и обременений на недвижимость.

Уточните у продавца:

• Есть ли у квартиры другие собственники;
• Состоял ли он в браке на момент приобретения квартиры;
• Использовались ли для ее покупки средства маткапитала.

Любое из этих условий должно сопровождаться дополнительными бумагами, например, нотариальным согласием супруга на продажу квартиры или справкой из органа опеки и попечительства.

Кроме того, на рынке недвижимости нередко встречаются мошенники или недобросовестные продавцы. Распознать их без соответствующего опыта сложно. Поэтому лучше перестраховаться и воспользоваться услугами профессионального риелтора или юриста. Специалисты регулярно работают с документами на квартиры и знают, на что обратить внимание в тех или иных обстоятельствах.

Также для покупки вторичной квартиры в ипотеку понадобится оценка недвижимости. Обычно ее оплата ложится на плечи покупателя, так как документ нужен ему для одобрения квартиры банком. Но нередко продавцы соглашаются разделить расходы или полностью взять их на себя. Поэтому стоит обговорить этот момент с продавцом заранее.

В назначенный день заемщику и продавцу нужно явиться с документами в офис банка. Специалисты еще раз проверят бумаги на недвижимость, так как банк заинтересован, чтобы сделка была юридически чистой.

В офисе продавец и покупатель подписывают договор купли-продажи. Вместе с этим покупатель заключает договор ипотеки с банком. Внимательно прочтите все бумаги и сверьте их с данными в других документах.

В случае покупки жилья на первичном рынке, часто договор долевого участия заключается в офисе застройщика и потом со всеми документами направляется в банк. Далее дольщик самостоятельно идет к кредитору и заключает договор ипотеки.

При покупке квартиры или дома в ипотеку ее нужно застраховать. Такое правило установлено законом?ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Когда ипотека оформляется на строящуюся квартиру или дом, недвижимость страхуют после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта-приема передачи.

Есть другие виды страхования, например, жизни и здоровья или страхование от потери работы. Они не являются обязательными, но могут влиять на процентную ставку по ипотеке. Заемщик может отказаться от дополнительного страхования, если посчитает, что стоимость полиса выше выгоды от снижения процента по кредиту. Но стоит понимать, что так он лишится дополнительной защиты от финансовых потерь в случае увольнения и проблем со здоровьем.

Последним этапом покупки жилья в ипотеку станет регистрация права собственности на недвижимость в Росреестре. Подать заявление можно самостоятельно. Для этого нужно посетить с договором купли-продажи или долевого участия ближайший офис МФЦ либо отправить документы дистанционно. Также это может сделать банк, в котором оформлена ипотека. Услуга платная, но позволяет сократить время и силы на документооборот и самостоятельное посещение офисов.

По итогу процедуры Росреестр направит заемщику выписку из ЕГРН, где он будет указан как собственник недвижимости. Теперь можно переезжать в новое жилье и праздновать новоселье.