Семейная ипотека: как воспользоваться в 2026 году

Кто может оформить Семейную ипотеку

Участвовать в программе могут граждане России, у которых есть несовершеннолетние дети-граждане России: 

• в возрасте до 6 лет включительно

• ребенок с инвалидностью

Возраст детей определяется на дату заключения кредитного договора.

Получить кредитные средства может только один из родителей с обязательным участием супруга/супруги в качестве созаемщика. Данное условие действует и в отношении граждан, состоящих в зарегистрированном браке и заключивших брачный договор. Родители усыновленных (удочеренных) детей, попадающие под условия программы, также могут оформить ипотечный кредит на льготных условиях.

При этом лишение родительских прав или отмена усыновления не позволят воспользоваться льготной ставкой при оформлении данной ипотеки.

Основные условия кредитования

Для оформления кредита по программе Семейная ипотека действуют следующие условия:

Если в семье несколько детей, возраст старших значения не имеет, главное, чтобы хотя бы одному ребенку было не больше 6 лет (включительно).

В отдельных случаях семьям с детьми, независимо от общего количества детей, доступно оформление ипотеки по ставке не более 6%:

• приобретение или строительство индивидуального жилого дома, в том числе рефинансирование кредитов, выданных на такие цели?Для семей с ребенком в возрасте до 6 лет включительно

• оплата 50% цены договора приобретения жилья (при заключении кредитного договора)

• оплата в течение календарного года с даты заключения кредитного договора 50% цены договора приобретения жилья

• наличие в семье ребенка-инвалида

Условиями программы предусмотрена возможность снижения ставки по ипотечным кредитам, выданным после 01.10.2026 при рождении второго ребенка и последующих детей?Количество детей подтверждается путем предоставления заемщиком свидетельства о рождении и иного документа подтверждающего рождение (усыновление) ребенка) до размера, который определен для семьи с соответствующим количеством детей (за исключением кредитов, целью которых является приобретение и строительство объектов ИЖС.

Максимальный срок кредитного договора, заключаемого на условиях программы «Семейная ипотека» не ограничен. При этом, срок субсидирования процентной ставки государством по кредитам, заключенным с 01.10.2026, составляет не более 15 лет с даты заключения кредитного договора?По кредитам, заключенным до 30 сентября 2026 г. включительно – весь срок кредитования.. По истечении этого периода ставка повышается, при этом ее размер не может превышать одно из минимальных значений: базовая ставка по кредитному договору, увеличенная на 4%, или ключевая ставка Банка России?на первое число месяца, в котором истек срок субсидирования ставки, увеличенная на 3% или 3,5% в зависимости от объекта кредитования.

С 1 февраля 2026 года действует правило «одна семья — одна льготная ипотека». При заключении ипотечного договора супруги автоматически становятся созаемщиками, в том числе в случае наличия брачного договора. При отсутствии российского гражданства у супруга/супруги они не включаются в состав созаемщиков. Также единственными заемщиками по кредиту являются военнослужащие - участники накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения?Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»

Можно ли получить кредит на сумму, которая превышает максимальный размер по программе

Да, такое возможно. Если максимальной суммы кредита недостаточно для покупки жилья заёмщик может оформить так называемую комбинированную ипотеку, когда часть кредита предоставляется на рыночных условиях или в рамках региональной ипотечной программы.

При этом будут действовать следующие ограничения по размеру кредита:

• до 30 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области

• до 15 млн рублей для всех остальных регионов

Например, у вас трое детей и вы хотите взять кредит в Саратовской области в размере 14 млн рублей на 15 лет, в данной ситуации вы можете получить 10 млн рублей по ставке 6%, а еще 4 млн рублей – на рыночных условиях. 

Какие банки выдают Семейную ипотеку

Список банков-участников программы «Семейная ипотека» можно посмотреть по ссылке.

Какую недвижимость можно приобрести в рамках Семейной ипотеки

Семейную ипотеку можно оформить на следующие цели:

• приобретение квартиры или дома у застройщика по ДДУ или договору купли-продажи

• приобретение квартиры или дома у закрытого паевого инвестиционного фонда или у Фонда развития территорий по договору купли-продажи

• приобретение квартиры у Московского фонда реновации жилой застройки по договору купли-продажи, в том числе?с 1 декабря 2025 года если право собственности на квартиру у Фонда реновации возникло в результате передачи из государственной или муниципальной собственности, от застройщика или приобретено по ДДУ

• строительство дома с привлечением подрядчика и с использованием счета эксроу для оплаты (в ипотеку можно включить покупку земельного участка)

• рефинансирование кредитов, выданных на указанные выше цели

• приобретение вторичного жилья в регионах, где нет строящихся многоквартирных домов по данным ЕИСЖС?ст. 23.1 Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ(только для семей с детьми-инвалидами)

• приобретение вторичного жилья в многоквартирных домах в городах, где по данным ЕИСЖС нет строящихся многоквартирных домов или их количество менее 2 (только для семей с детьми в возрасте до 6 лет включительно)

• приобретение  объекта недвижимости, который оформлен с условием оплаты его стоимости рассрочкой по ДДУ, договору купли-продажи или договору подряда, при условии отсутствия зарегистрированного права собственности заемщика на данный объект на дату заключения кредитного договора   

При этом программа не распространяется на жилье в реконструированных объектах недвижимости.

Важное условие: в течение 5 лет с даты выдачи ипотечного кредита заемщик должен быть зарегистрирован по месту жительства в приобретенном жилье или построенном доме. Такая регистрация должна быть осуществлена в срок не позднее 271-го дня с момента оформления права собственности на жилое помещение.

Основные требования к недвижимости, приобретаемой семьями с детьми до 6 лет (включительно), на вторичном рынке:

• жилье должно быть расположено в границах населенных пунктов, имеющих статус города (за исключением Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей), где отсутствуют строящиеся многоквартирные дома или количество таких домов не превышает двух

• дом, в котором расположено жилье, должен быть не старше 20 лет и не должен быть признан аварийным на момент заключения кредитного договора

• жилье ранее не приобреталось гражданами, имеющими детей до 6 лет включительно как вторичное жилье в рамках программы «Семейной ипотеки»

• жилье не принадлежит членам семьи, родственникам, партнерам по бизнесу и другим взаимозависимым лицам. 

Какие документы предоставить для получения кредита по программе

Перечень необходимых документов каждый банк устанавливает самостоятельно.

Примерный список может быть следующим:

• паспорта всех потенциальных заемщиков
• свидетельства о рождении детей
• СНИЛС каждого члена семьи
• свидетельство о заключении брака или о расторжении брака
• справка о доходах и удержанных суммах налога (ранее форма 2-НДФЛ — можно запросить у работодателя) на каждого будущего заемщика

Можно ли приобрести жилье по договору уступки по ДДУ

Нет, по программе нельзя приобрести жилье по договору уступки прав требования по ДДУ.

Можно ли использовать Семейную ипотеку для рефинансирования кредита

Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. 

Условием рефинансирования является воспитание ребенка в возрасте до 6 лет (включительно) или ребенка с инвалидностью. Ипотека должна была быть взята на приобретение квартиры или на строительство жилого дома, на которые по условиям оформляется госпрограмма «Семейная ипотека».

Также в рамках программы «Семейная ипотека» доступна возможность рефинансирования кредитов, выданных на условиях комбинированной ипотеки?С октября 2025 года (при готовности действующего кредитора). Для снижения ставки по рыночной части комбинированного кредита необходимо рефинансировать весь кредит, в том числе и его льготную часть?Без возможности изменения процентной ставки, с сохранением размера остатка задолженности и по льготной и по рыночной части кредита. Таким образом, по рыночной ставке рефинансируется только комбинированная часть кредита, а льготная часть не меняется.

Можно ли использовать материнский капитал

Да, можно. Программа «Семейная ипотека» позволяет оплатить первоначальный взнос за счет средств материнского капитала. Также банки предоставляют возможность использовать средства материнского капитала для досрочного погашения ипотеки. Для внесения ежемесячных платежей по кредиту материнский капитал использовать нельзя.

Могут ли участники Семейной ипотеки получить от государства 450 тысяч ₽ на погашение кредита

Получить выплату в размере до 450 тысяч рублей на погашение Семейной ипотеки смогут многодетные семьи, в которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года родился третий или последующий ребенок. 

Для получения выплаты семья, кредит и недвижимость должны соответствовать условиям программы.

Сколько раз можно воспользоваться Семейной ипотекой

Семейную ипотеку можно оформить повторно, если предыдущий кредитный договор по программе оформлен до 23 декабря 2023 года.

Если вы получили семейную ипотеку после этой даты, воспользоваться данной мерой поддержки еще раз можно только при соблюдении условий:

• предыдущий кредит, полученный после 23 декабря 2023 года, полностью погашен
  

• в семье с момента получения кредита родился еще один ребенок

Можно ли воспользоваться Семейной ипотекой, если уже брал ипотеку по другой госпрограмме

С 23 декабря 2023 года действует правило одного льготного ипотечного кредита в одни руки. То есть гражданин не может воспользоваться ипотекой на льготных условиях, если, начиная с этой даты, уже оформлял кредит по программам Льготной ипотеки, Семейной ипотеки, Сельской ипотеки, ИТ-ипотеки, Дальневосточной или Арктической ипотеки, Ипотеки на территории новых регионов.

Исключение: гражданин может воспользоваться Семейной ипотекой в случае полного погашения ипотечного кредита, оформленного после 23 декабря 2023 года по другой федеральной программе, и рождения ребенка после даты заключения кредитного договора.  

Могу ли я участвовать в программе, если у меня есть в собственности жилье

По общим условиям программы, наличие иной недвижимости в собственности не ограничивает возможность получения Семейной ипотеки, поэтому если у вас уже есть квартира, но вы попадаете под условия программы, вы можете ей воспользоваться вне зависимости от уже имеющегося жилья.

Решение о выдаче кредитных средств принимает банк.

Нужно ли при оформлении Семейной ипотеки выделять доли детям?

Это необязательно. Доли нужно выделить, если для погашения ипотеки используется материнский капитал. А также если требуется защитить права ребенка. Например, если новое жилье приобретается после продажи старой квартиры, где у ребенка была выделенная доля.

Чтобы выделить доли детям в ипотечной квартире, согласие банка-залогодержателя больше не требуется. Жилье можно сразу оформить в общую собственность с супругом и детьми уже на этапе выплат по кредиту.

Читайте ответы на самые популярные вопросы о Семейной ипотеке от наших подписчиков в Максе.

Можно ли включить ремонт и обустройство квартиры в Семейную ипотеку?

В договорах на покупку жилья (в том числе после завершения строительства) не должны быть указаны услуги по ремонту, перепланировке, изменению назначения жилья, а также по покупке мебели, бытовой техники или предметов интерьера?Решение Минфина от 22.09.2026 N 25-67381-01850-Р.

Исключение составляют случаи, если жилье приобретается на этапе строительства по ДДУ и данные ДДУ содержат условие по выполнению работ по отделке таких жилых помещений в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».