Как взять ипотеку в 2024 году?

Это пошаговая инструкция, которая даст представление о процедуре оформления ипотеки. Следуя ей, вы увеличите шансы на одобрение кредита и снизите риски просрочки платежей в будущем.

Логотип

Оцените финансовые возможности

Подготовку к оформлению ипотеки стоит начать с финансовых расчетов. Оцените, какую сумму вам будет комфортно ежемесячно вносить по кредиту. Платеж по ипотеке не должен превышать 40-50% от совокупного дохода семьи. Такого же правила придерживается банки.

Также нужно учесть, что в дальнейшем расходы семьи могут вырасти: родится ребенок, понадобится новый кредит на авто, технику, мебель или ремонт для будущей квартиры. Поэтому расчеты нужно производить на перспективу ближайших 10-15 лет.

Нельзя исключать и временную потерю работы. На этот случай должна быть финансовая подушка безопасности в размере 3-6 ежемесячных доходов семьи. Как правило, этого времени хватает, чтобы решить проблемы с работой и восстановить финансовое положение.

Что нужно сделать перед оформлением ипотеки?


Накопите первоначальный взнос

Еще одним важным критерием, который банки предъявляют к заемщикам, станет наличие первоначального взноса. Как правило, его минимальный размер составляет 15-20% от стоимости жилья, а по льготным программам 20-30% от стоимости жилья. Когда заемщик вносит 30 и более процентов от цены квартиры, банк может снизить процентную ставку, что позволит дополнительно сэкономить на переплате по кредиту.

Если такой суммы сейчас нет, можно немного подкопить первоначальный взнос с помощью банковского вклада. Это позволит защитить деньги от инфляции. А потеря процентов за преждевременное снятие поможет избежать соблазна потратить средства на повседневные нужды.

Стоит откладывать каждый месяц сумму не меньше той, что планируется вносить по ипотеке. Так вы сможете оценить финансовую нагрузку и подстроить свои расходы под ежемесячный платеж еще до оформления ипотеки.

Чтобы защитить деньги от инфляции и повседневных трат, копите первоначальный взнос на банковском вкладе. Каждый месяц откладывайте сумму не ниже будущего платежа по ипотеке


Узнайте о положенных мерах господдержки

В России действует целый ряд мер поддержки, которые позволяют оформить ипотеку по льготной ставке и досрочно погасить кредит.

Сегодня действуют следующие ипотечные программы:

Помимо этого, любой россиянин может получить имущественный налоговый вычет и вернуть до 260 тыс. рублей с покупки или строительства жилья. Также налогоплательщикам доступен вычет с процентов по ипотеке, который позволяет вернуть до 390 тыс. рублей. Если ипотеку оформляют супруги, размер вычетов удваивается, т.е. можно вернуть до 520 тыс. рублей и 780 тыс. рублей соответственно.

Семьи с детьми получают материнский капитал, который можно использовать в качестве первоначального взноса или потратить на досрочное погашение ипотеки. Сегодня его размер составляет 630,4 тыс. рублей на первого и 833 тыс. рублей на второго ребенка либо 202,6 тыс. рублей, если семья уже получала выплату на первенца. Также действует программа помощи многодетным семьям, которым положена выплата в размере 450 тыс. рублей на погашение действующей ипотеки.

Справочно:

Во многих субъектах России действуют собственные меры поддержки. Узнать о программах в своем регионе можно в каталоге жилищных программ.


Определитесь с жильем

Выбор между первичным и вторичным рынком — классическая дилемма тех, кто готовится взять ипотеку. Ведь у каждого из этих вариантов есть свои преимущества и недостатки.

Главным преимуществом первичного жилья станут более низкие процентные ставки. Следовательно, будет ниже ежемесячный платеж и переплата по процентам. Кроме того, на первичный рынок распространяются льготные ипотечные программы, которые позволяют купить квартиру от застройщика или построить дом по самой низкой ставке.

К недостаткам первичного жилья можно отнести время ожидания строительства. В течение 1-3 лет, пока идет строительство, придется жить у родных или снимать квартиру. Кроме того, не все новостройки сдают с готовым ремонтом, т.е. возможно придется заложить дополнительные средства на отделку.

Плюсы вторичного жилья сводятся к тому, что покупатели заезжают в готовую квартиру. Также есть возможность выбрать жилье с хорошим ремонтом, который не захочется переделывать в ближайшие несколько лет.

Главный минус готовых квартир и домов — невозможность воспользоваться большинством программ с государственной поддержкой. Вторичное жилье с рядом оговорок доступно только по Дальневосточной ипотеке и Сельской ипотеке. Если вы не планируете переезжать на Дальний Восток или в сельскую местность, приобретать вторичку придется по рыночной ипотеке, а значит, будет выше процентная ставка и переплата по кредиту.

Первичное и вторичное жилье: что выбрать?


Соберите документы перед оформлением ипотеки

Стандартный пакет документов заемщика включает:

  • паспорт.

  • ИНН.

  • СНИЛС. Можно предъявить «зеленое» удостоверение или заказать электронный вариант на сайте Социального фонда России(авторизация на сайте происходит через учетную запись Госуслуг).

  • военный билет (для мужчин призывного возраста).

  • справку о доходах, трудовой договор и заверенную копию трудовой книжки — эти документы нужно взять в отделе кадров у своего работодателя.

Если ипотеку оформляет пенсионер, понадобится справка о назначении и размере пенсии. Когда кредит нужен индивидуальному предпринимателю (ИП), банку нужно будет предъявить свидетельство о регистрации в ФНС, налоговую декларацию и лицензию (если деятельность лицензируется государством). Подробно о нюансах с документами у разных категорий граждан можно прочитать в инструкции «Какие документы нужны для ипотеки».


Выберите банк и подайте заявку

Первую заявку на ипотеку следует подать в банк, в котором у вас есть зарплатный счет. Для своих клиентов банки часто делают скидки, а пакет документов зачастую сводится к паспорту и СНИЛС.

После этого подайте заявки еще в несколько банков. Так удастся получить больше предложений, из которых в итоге можно будет выбрать наиболее выгодное.

Если вы хотите оформить ипотеку по льготной программе, нужно выбирать кредитные организации из списка банков-участников (нажмите на интересующую программу):

Портрет надежного заемщика:

  • Возраст 27-50 лет. На ипотеку можно рассчитывать в возрасте 18-60 лет. Но банки охотнее кредитуют людей, которые имеют трудовой стаж и хорошую кредитную историю. В более старшем возрасте размер заработка обычно увеличивается, но после 50 лет повышается риск ухудшения здоровья, потери работы и снижения дохода.

  • Стаж работы от 3—5 лет. Профессионалы ценятся выше, так как в случае увольнения им не составит труда найти новое место работы. У начинающего специалиста с этим могут возникнуть трудности, а значит — выше риск просрочить платежи по ипотеке.

  • Официальный заработок. При подаче документов заемщику нужно подтвердить свой доход. Важно, чтобы ежемесячный платеж по ипотеке не превышал 40% зарплаты. В противном случае банк может отказать в выдаче кредита.

  • Положительная кредитная история. Если у заемщика нет просрочек по прошлым кредитам, значит, он более надежен и способен соблюдать платежную дисциплину.


Найдите жилье

После одобрения заявки на ипотеку нужно найти подходящее жилье. Обычно банки дают на это 90 дней.

Выбор площадки для поиска жилья будет зависеть от типа недвижимости.

Квартиры на первичном рынке

Выбрать девелопера в своем городе поможет портал наш.дом.рф. Там опубликованы списки проверенных застройщиков и их проектная документация.

Также сделать правильный выбор поможет инструкция «Как правильно купить квартиру в строящемся доме». В ней рассказаны нюансы покупки квартиры от застройщика, и описан процесс заключения договора долевого участия.

Строительство дома

Если планируете строить дом на своем участке или купить участок и возвести на нем коттедж, воспользуйтесь сервисом строим.дом.рф. В каталоге собраны надежные подрядчики из разных регионов России, каждый из которых прошел проверку Единым институтом развития в жилищной сфере ДОМ.РФ. Все предложения доступны для покупки в ипотеку, в том числе по льготным программам с господдержкой.

Квартиры и дома на вторичном рынке

Для поиска вторичного жилья можно воспользоваться популярными площадками и сервисами объявлений, например, ЦИАН, Авито или Яндекс.Недвижимость. Там есть возможность включить фильтры и отсортировать предложения по цене, месторасположению, площади, количеству комнат и другим параметрам.

Выбор жилья на вторичном рынке имеет массу тонкостей — от месторасположения дома до юридической частоты документов. Перед просмотром объявлений советуем сначала прочесть статьи «Как проверить квартиру перед покупкой?» или «Как выбрать дом для проживания». В них описаны нюансы проверки документов, разговора с продавцом и осмотра жилья.

Предупредите продавца, что квартира будет приобретаться в ипотеку. Нередко недвижимость выставляют на продажу с рядом нюансов, которые не позволят оформить кредит


Проверьте документы продавца

Когда квартира или дом приобретаются на вторичном рынке, особое внимание нужно уделить юридической чистоте объекта.

Внимательно изучите документы на квартиру. Данные в паспорте, документе о переходе права на квартиру к продавцу (договоре купли-продажи, долевого участия, дарения или свидетельстве о наследстве) и в выписке из ЕГРН должны совпадать. Также в выписке не должно значиться ограничений и обременений на недвижимость.

Уточните у продавца:

  • Есть ли у квартиры другие собственники;
  • Состоял ли он в браке на момент приобретения квартиры;
  • Использовались ли для ее покупки средства маткапитала.

Любое из этих условий должно сопровождаться дополнительными бумагами, например, нотариальным согласием супруга на продажу квартиры или справкой из органа опеки и попечительства.

Кроме того, на рынке недвижимости нередко встречаются мошенники или недобросовестные продавцы. Распознать их без соответствующего опыта сложно. Поэтому лучше перестраховаться и воспользоваться услугами профессионального риелтора или юриста. Специалисты регулярно работают с документами на квартиры и знают, на что обратить внимание в тех или иных обстоятельствах.

Также для покупки вторичной квартиры в ипотеку понадобится оценка недвижимости. Обычно ее оплата ложится на плечи покупателя, так как документ нужен ему для одобрения квартиры банком. Но нередко продавцы соглашаются разделить расходы или полностью взять их на себя. Поэтому стоит обговорить этот момент с продавцом заранее.

Проверять документы на квартиру лучше с риелтором или юристом. Так удастся избежать мошенничества и проблем с документами при регистрации недвижимости


Заключите сделку

В назначенный день заемщику и продавцу нужно явиться с документами в офис банка. Специалисты еще раз проверят бумаги на недвижимость, так как банк заинтересован, чтобы сделка была юридически чистой.

В офисе продавец и покупатель подписывают договор купли-продажи. Вместе с этим покупатель заключает договор ипотеки с банком. Внимательно прочтите все бумаги и сверьте их с данными в других документах.

В случае покупки жилья на первичном рынке, часто договор долевого участия заключается в офисе застройщика и потом со всеми документами направляется в банк. Далее дольщик самостоятельно идет к кредитору и заключает договор ипотеки.

При покупке квартиры в ипотеку договор купли-продажи обычно составляет банк. Его нужно внимательно прочитать до подписания и сверить с документами на квартиру


Оформите страховку

При покупке квартиры или дома в ипотеку ее нужно застраховать. Такое правило установлено законом?ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Когда ипотека оформляется на строящуюся квартиру или дом, недвижимость страхуют после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта-приема передачи.

Есть другие виды страхования, например, жизни и здоровья или страхование от потери работы. Они не являются обязательными, но могут влиять на процентную ставку по ипотеке. Заемщик может отказаться от дополнительного страхования, если посчитает, что стоимость полиса выше выгоды от снижения процента по кредиту. Но стоит понимать, что так он лишится дополнительной защиты от финансовых потерь в случае увольнения и проблем со здоровьем.

Обязательным при ипотеке является только страхование недвижимости. От других полисов можно отказаться, но сначала нужно просчитать выгоду и риски


Зарегистрируйте право собственности

Последним этапом покупки жилья в ипотеку станет регистрация права собственности на недвижимость в Росреестре. Подать заявление можно самостоятельно. Для этого нужно посетить с договором купли-продажи или долевого участия ближайший офис МФЦ либо отправить документы дистанционно. Также это может сделать банк, в котором оформлена ипотека. Услуга платная, но позволяет сократить время и силы на документооборот и самостоятельное посещение офисов.

По итогу процедуры Росреестр направит заемщику выписку из ЕГРН, где он будет указан как собственник недвижимости. Теперь можно переезжать в новое жилье и праздновать новоселье.

10
11
8.3K

Спасибо за ваш комментарий!

Ваш комментарий принят

2 комментария

Максимальное количество символов 40 Максимальное количество символов 300
Согласитесь с условиями

Пожаловаться на комментарий

Выберите причину

Спам

Реклама

Оскоробления и угрозы

Нецензурные выражения

Сначала новые

Сначала новые

Сначала популярные

ЕТ

Екатерина Танасова

18.02.2024, 23:39

Иппотека с господдержкой может ли созаемщиком стать родитель находящийся в Молдове?
Максимальное количество символов 40 Максимальное количество символов 300
Согласитесь с условиями

Пожаловаться

Сотрудник организации

19.02.2024, 09:03

Екатерина Танасова, добрый день.
Оформить Семейную ипотеку может гражданин РФ, при условии:
- Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребёнок или последующие детиж
- Семьи, в которых есть двое и более несовершеннолетних детейж
- Семьи, в которых воспитывается ребёнок с инвалидностью, родившийся до 31 декабря 2023 года.
В созаемщики можно взять даже бабушек и дедушек, если это упростит одобрение заявки, т.е. в кредитный договор могут быть включены дополнительно третьи лица, являющиеся гражданами РФ.
Решение принимает кредитор. Рекомендуем обращаться в банк-участник: https://xn--h1alcedd.xn--d1aqf.xn--p1ai/instructions/banki-uchastniki-programmy-semeynaya-ipoteka/ 
Максимальное количество символов 40 Максимальное количество символов 300
Согласитесь с условиями

Пожаловаться

Популярные инструкции

Социальные выплаты и пособия в 2024 году

0
0
0
Социальные выплаты и пособия в 2024 году

Выплаты и пособия на детей в 2024 году

0
0
0
Выплаты и пособия на детей в 2024 году

Год семьи: меры поддержки, льготы, суммы выплат

0
0
0
Год семьи: меры поддержки, льготы, суммы выплат

Материнский капитал в 2024 году

0
0
0
Материнский капитал в 2024 году

Детское единое пособие в 2024 году

0
0
0
Детское единое пособие в 2024 году

Пенсии в 2024 году

0
0
0
Пенсии в 2024 году

Условия программы льготной ипотеки для IT-специалистов

0
0
0
Условия программы льготной ипотеки для IT-специалистов

Сельская ипотека 2024: вопросы и ответы

0
0
0
Сельская ипотека 2024: вопросы и ответы

Помощь многодетным семьям в погашении ипотеки

0
0
0
Помощь многодетным семьям в погашении ипотеки

Как воспользоваться Семейной ипотекой

0
0
0
Как воспользоваться Семейной ипотекой
Сервисы
Оценка жильяОценка жилья

Узнайте, сколько стоит ваша квартира

Оценить
Узнайте, сколько стоит ваша квартира
ИпотекаИпотека

Выберите лучшую ипотечную ставку

Посмотреть
Выберите лучшую ипотечную ставку
Ваши вопросы Все вопросы

Как продлить Единое пособие на ребенка?

0
0
0

Как получить налоговый вычет за страхование жизни?

0
0
0

До какого числа передаются показания счетчиков воды?

0
0
0

Как вызвать сантехника по месту жительства?

0
0
0
Все вопросы
Остались вопросы?
Задавайте!
Мы получили Ваше обращение и постараемся ответить на него в течение 24 часов!
Тем временем, посмотрите наши инструкции
На сайте используются файлы cookie Оставаясь на сайте, вы выражаете свое согласие на обработку персональных данных в соответствии с политикой АО "ДОМ.РФ"
Мы получили Ваше обращение и постараемся ответить на него в течение 24 часов!
Тем временем, посмотрите наши инструкции