Скидка на ипотеку: как получить выгодную ставку по кредиту на недвижимость

Кредитные организации часто предлагают действующим клиентам более выгодные ставки. Если получаете зарплату на карту банка, процент по ипотеке обычно снижается на 1–3%. Помимо этого, зарплатным клиентам проще получить кредит: у банка будет вся нужная информация, он запросит минимальный пакет документов и быстро примет решение по заявке.

Предварительно убедитесь, что у вашего работодателя открыт зарплатный проект в нужном банке. Это значит, что организация заключила специальный договор. Если просто оформить карту и предоставить реквизиты в бухгалтерию, большинство банков не будут считать вас зарплатным клиентом.

Сумма, которую вы готовы внести в качестве первоначального взноса за недвижимость, косвенно подтверждает платёжеспособность. Наличие сбережений говорит банку, что с ежемесячными выплатами также не будет проблем.

Кредитные организации хотят привлечь надёжных заёмщиков, поэтому снижают ставки по ипотеке при крупном первом взносе. В разных банках условия меняются в лучшую сторону, если заплатить 30–50% от стоимости квартиры или дома. С помощью ипотечного калькулятора на сайте банка проверьте, при какой сумме первоначального взноса процент по кредиту станет выгоднее.

По закону заёмщик должен обязательно застраховать только объект недвижимости, который приобретает на кредитные средства?ст. 31 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Банк не вправе требовать от вас страховку жизни и здоровья, но может увеличить ставку в случае отказа от полиса?ст. 421 ГК РФ. Поэтому для многих клиентов оказывается выгоднее застраховаться, чем брать ипотеку под повышенный процент. Полис на год стоит примерно 0,2–0,8% от суммы ипотечного кредита. А если вы откажетесь от услуги, увеличение ставки может составить до 2%. При этом страхование поможет семье в сложных жизненных обстоятельствах. Например, при полной потере трудоспособности клиентом полис покроет остаток долга по ипотеке.

Банки предлагают застраховаться у своих партнёров, но можно выбрать любую страховую компанию, которая имеет аккредитацию. Важно: чтобы сохранить скидку на ипотеку, полис нужно продлевать ежегодно. Иначе банк может поднять ставку на оставшийся срок кредита.

Если заёмщик потеряет платёжеспособность и будет признан банкротом, банку придётся продавать квартиру или дом. Это легче сделать с ликвидной недвижимостью, которая пользуется высоким спросом. Поэтому кредитные организации снижают ипотечные ставки на городские квартиры и увеличивают процент для частных домов, расположенных за городом.

Также банки одобряют ипотеку на новостройки под более низкую ставку, чем на объекты вторичного рынка. Так происходит, потому что квартира от застройщика не требуют дополнительных юридических проверок, так как не была в собственности у других владельцев.

Иногда банки снижают ставки при покупке недвижимости через официального партнера: застройщика, риелторского агентства или ипотечного брокера. Например, девелоперские компании продают одновременно много квартир и «приводят» банку большое количество клиентов. Такое сотрудничество выгодно обеим сторонам, так как выгодные условия кредита стимулируют продажи на объекте.

Как получить скидку на ипотеку от партнёров банка:

• Купить квартиру от застройщика. Узнайте, с какими банками работает строительная компания, и подайте в них заявки. Так можно получить не только скидку, но и ускоренное одобрение ипотеки.

• Обратиться в агентство недвижимости. Банки предлагают особые условия кредитования клиентам для профессиональных участников рынка. Обычно скидку на ипотеку можно получить только в крупных риелторских агентствах.

• Воспользоваться услугами ипотечного брокера. Это посредник между банком и покупателем недвижимости, который подбирает выгодные условия по ипотеке. Также брокеры помогают собрать нужные документы, подать заявку и сопровождают клиента в процессе оформления сделки.  

Банки развивают цифровые услуги и снижают ставку по ипотеке для заёмщиков, которые ими пользуются. При электронной регистрации сделки достаточно одного визита, чтобы заключить договор и оформить переход права собственности. Продавцу и покупателю не придётся самостоятельно идти в Росреестр: специалисты кредитной организации сделают всё дистанционно и отправят готовые документы клиенту.

Услуга электронной регистрации купли-продажи недвижимости — платная. Она может стоить от 7 до 15 тысяч рублей в зависимости от банка и региона. Все затраты ложатся на покупателя. При этом сэкономить получится гораздо больше: банки готовы снизить ставку в среднем на 0,3–0,5%.

Официальное трудоустройство и «белая» зарплата показывают надёжность заёмщика. Запросите у работодателя и предоставьте в банк справку о доходах, чтобы избежать повышения ставки по ипотеке.

Если вы ведёте бизнес как индивидуальный предприниматель или оформили статус самозанятого, подтверждать доход нужно другими способами. Узнайте у менеджера банка, какие документы потребуются. Кредитная организация может запросить налоговую декларацию от ИП или справку об уплате налога на профессиональный доход от самозанятого.

Некоторые банки готовы рассматривать заявку на кредит без документов, подтверждающих доход и занятость. Такая услуга называется «Ипотека по двум документам». Клиент предоставляет только паспорт и второй документ на выбор: например, СНИЛС, водительское удостоверение или военный билет. Условия таких программ лучше уточнять у менеджеров банка: возможно повышение ставки или дополнительные требования к заемщику.

Самые большие скидки на ипотеку получают участники льготных программ. Для некоторых клиентов банки снижают ставку в несколько раз по сравнению с базовыми предложениями.

Программы поддержки рассчитаны на разные категории граждан. Семейная ипотека до 6% положена семьям с детьми, IT-ипотека до 6% — специалистам, которые заняты в высокотехнологичных отраслях.

Также есть территориальные программы. Люди, которые живут или переезжают в сельскую местность и города с населением до 30 тыс. человек, могут оформить Сельскую ипотеку до 3%. Тогда как на Дальнем Востоке или в Арктике приобрести или построить жильё можно по Дальневосточной и арктической ипотеке до 2%.

Военнослужащие по контракту могут приобрести новую или вторичную недвижимость, если отслужили минимум три года. По программе военной ипотеки государство предоставляет деньги для первого взноса и ежемесячных платежей за квартиру или дом. Если человек захочет уволиться раньше завершения ипотечного договора, придётся вернуть все средства или оставить объект банку в счёт погашения долга. Программа действует бессрочно.