Ипотека для индивидуальных предпринимателей

Основным требованием банка к заемщику для выдачи ипотеки является стабильный доход и возможность платить по кредиту. В отличие от граждан, работающих по найму, заработок индивидуальных предпринимателей (ИП) и самозанятых граждан зачастую связан с рядом независящих от них обстоятельств, например, спроса на продукцию или услуги, логистики, экономической ситуации в стране или в конкретной отрасли.

Также в отличие от граждан, работающих по найму, способных в случае потери работы быстро найти нового работодателя, предприниматель после закрытия бизнеса может долго испытывать финансовые трудности.

Поэтому банки менее охотно выдают ипотеку ИП, а в случае одобрения заявки могут изменить условия кредитования, например, обязать привлечь созаемщика или поручителя, увеличить процентную ставку или размер первоначального взноса.

Тем не менее предприниматели могут оформить ипотеку, а ее условия будут зависеть от кредитной истории ИП, срока ведения деятельности, системы налогообложения и ряда других факторов.

Требования банка к приобретаемой в ипотеку недвижимости будут зависеть от программы кредитования. Согласно закону «Об ипотеке (залогу недвижимости)», индивидуальные предприниматели, как и граждане, работающие по найму, могут оформить ипотеку, в том числе, на:

• Покупку квартиры или дома по договору купли-продажи на первичном или вторичном рынке;
• Приобретение квартиры в строящемся доме по договору участия в долевом строительстве;
• Строительство частного дома;
• Покупку земельного участка для дальнейшего строительства на нем жилого дома.

Если предпринимателю нужно помещение для ведения бизнеса, то для этих целей банки предлагают коммерческую (бизнес) ипотеку

Да, если предприниматель соответствует критериям льготных программ, то ему доступна любая ипотека с господдержкой, в том числе:

• Семейная ипотека до 6% 
  

• Сельская ипотека до 3%

• Дальневосточная и арктическая ипотека до 2%

Размер ипотеки будет зависеть от среднемесячного дохода предпринимателя. Банк может выдать как максимальную сумму кредита, доступную по конкретной программе, так и снизить ее размер, предложив ипотеку на индивидуальных условиях.

Банки для выдачи ипотеки, как правило, предъявляют к заемщику следующие требования:

• Возраст от 18 до 75 лет;
  
• Гражданство РФ;
  
• Постоянная или временная регистрация на территории РФ;
  
• Хорошая кредитная история;
  
• Уровень дохода, позволяющий оплачивать ежемесячные платежи.
  

В расчете платежеспособности и долговой нагрузки к предпринимателям предъявляются те же требования, что и к гражданам, работающим по найму. А именно: ежемесячный платеж не должен превышать 40-50% от дохода ИП.

При этом срок ведения деятельности должен составлять от 1 года, а в ряде случаев от 2 лет. Это связано со спецификой ИП в части финансовой отчетности. Индивидуальные предприниматели сдают налоговую отчетность не чаще одного раза в квартал, а иногда раз в год. Поэтому для подтверждения дохода необходимо больше времени, чем гражданам, работающим по найму.

Пакет документов для оформления ипотеки ИП включает в себя паспорт гражданина РФ, СНИЛС, документы о семейном положении (если состоит в браке), военный билет или приписное удостоверение (если предприниматель моложе 27 лет), а также ряд документов, подтверждающих доход и ведение предпринимательской деятельности.

Точный перечень лучше узнавать в конкретном банке. Он будет зависеть от системы налогообложения, по которой работает ИП, его сферы деятельности, наличия счета в конкретном банке и других факторов. Но в некоторых случаях ипотеку можно оформить без подтверждающих доходы и ведение деятельности документов.

Чтобы подтвердить доход, предпринимателю нужно предоставить в банк следующие документы:

• свидетельство о регистрации лица в качестве индивидуального предпринимателя (ИП) в Федеральной налоговой службе;

• декларацию за последний налоговый период (если ИП сдает отчеты каждый квартал, то за последние 2 квартала);

• лицензию на ведение деятельности, если законом предусмотрено лицензирование.

Индивидуальные предприниматели, работающие по упрощенной системе налогообложения (УСН), сдают декларацию о доходах не раз в год, а один раз в квартал. Это значительно повышает шансы на одобрение банком ипотеки.

В этом случае именно декларация станет основным документом для подтверждения доходов. К ней необходимо будет приложить уведомление о принятии документа налоговыми органами.

Некоторые банки предлагают оформить ипотеку без подтверждения дохода по двум документам: паспорту и одному документу на выбор (СНИЛС, загранпаспорту и другим). Но для этого предпринимателю придется внести большой первоначальный взнос — от 40-50% стоимости недвижимости.

Ипотеку для индивидуальных предпринимателей предлагает большинство крупных российских банков. Найти самые низкие ставки можно в разделе на нашем сайте «Ставки по ипотеке».

Индивидуальный предприниматель может повысить свои шансы на одобрение ипотеки, если:

• Заранее соберет пакет документов, в которых будут отражены все доходы, расходы и налоговые отчисления ИП;
  
• Заблаговременно погасит все имеющиеся долги по действующим кредитам и налогам;
• Будет иметь лицевой счет или денежный вклад у банка-кредитора;
• Внесет больший размер первоначального взноса;
• Привлечет к оформлению ипотеки созаемщика или поручителя, работающего по договору найма.