Как уменьшить платеж по ипотеке?

С помощью рефинансирования. Если у вас уже есть кредит, не исключено, что в какой-то момент банк предложит более выгодные условия. Тогда имеет смысл взять новый кредит, чтобы досрочно погасить долг и выплачивать остаток по более низкой процентной ставке.

Семьи с детьми могут рефинансировать действующую ипотеку по государственной программе Семейная ипотека. Снизить ставку до 6% годовых могут семьи, в которых:

• родился или был усыновлен ребенок с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года;

• воспитывается два и более несовершеннолетних детей, независимо от даты их рождения;

• воспитывается ребенок с инвалидностью, рожденный до 31 декабря 2023 года.

За счет частичного досрочного погашения (ЧДП). Для этого клиент вносит банку сумму сверх ежемесячного платежа и оставляет заявку на погашение основного долга. Он может выбрать одну из опций: сократить срок кредита или снизить ежемесячный платеж.

Для этих целей можно использовать средства государственной поддержки. Рассмотрим каждую выплату и рассчитаем выгоду от досрочного погашения ипотеки этими средствами.

Любой россиянин, который платит НДФЛ, может получить имущественный налоговый вычет и вернуть до 260 тыс. рублей с покупки жилья. Если квартира приобреталась в ипотеку, можно получить еще вычет с процентов и дополнительно вернуть до 390 тыс. рублей.

Когда квартиру покупают супруги, суммы налоговых вычетов удваиваются, т.е. можно вернуть до 520 тыс. рублей и до 780 тыс. рублей соответственно.

Рассчитать сумму, которая вам положена с покупки недвижимости, можно в калькуляторе налогового вычета.

Семьи, в которых родился ребенок, получают материнский капитал. Его можно потратить в том числе на досрочное погашение ипотеки. Размер выплаты на первого ребенка составляет 630,4 тыс. рублей, а на второго —  833 тыс. рублей или  202,6 тыс. рублей, если семья уже получала маткапитал на первенца.

Рассчитать ипотеку с учетом выплаты можно с помощью ипотечного калькулятора.

Семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года появился третий или последующий ребенок, имеют право на единовременную выплату для досрочного погашения ипотеки в размере 450 тыс. рублей.

Подать заявление нужно через банк, в котором оформлена выплата, либо онлайн на сайте Госуслуги. Следить за статусом выплаты можно в сервисе спроси.дом.рф.

Некоторые субъекты России устанавливают собственные выплаты. Например, в Приморском крае многодетным семьям к выплате 450 тыс. рублей доплачивают еще 550 тыс. рублей для погашения действующей ипотеки.

Узнать о жилищных программах в своем регионе можно в каталоге жилищных программ.

Для досрочного погашения можно использовать и личные накопления. Но не стоит тратить на это последние деньги. Всегда должна оставаться финансовая подушка безопасности на случай непредвиденных ситуаций.

Если есть средства сверх суммы финансовой подушки, например, вы получили наследство, имеет смысл потратить деньги на частичное досрочное погашение. Экономия на ипотеке от такой операции будет заметно выше, чем заработок на процентах по банковскому вкладу.

Важно учитывать, что наибольшая выгода от досрочного погашения будет в первую половину срока ипотеки. Например, если ипотека оформлена в 2020 году на 20 лет и к 2025 году у вас накопится 1 млн рублей, досрочное погашение на эту сумму дополнительно сэкономит вам 1,1 млн рублей на процентах. А если вложить эти деньги в ипотеку в 2035 году, экономия на процентах составит всего 239 тыс. рублей.

Выгоднее сократить срок ипотеки. В этом случае удастся сэкономить больше средств на процентах по кредиту.

Однако при выборе между снижением платежа и сокращением срока кредита нужно отталкиваться от жизненных обстоятельств. Если платеж по ипотеке отнимает значительную часть дохода, логичнее уменьшить ежемесячный платеж, а высвободившиеся средства тратить на нужды семьи.