Что такое кредитная история и как ее улучшить?

Кредитная история (КИ) – это отчет обо всех кредитах человека. Сюда входит информация об их суммах, сроках погашения, своевременности выплат и наличии просрочек. Также в КИ есть данные о судебных решениях по взысканию неоплаченных штрафов, налогов, счетов ЖКУ и случаях банкротства физических лиц. Кроме того, в отчете отражаются заявки на кредиты и решения по ним.

Формирование кредитной истории начинается с момента заявки на первый кредит или заем в банке или другой финансовой организации. Информация о каждом кредите передается в специальные бюро кредитных историй, где она хранится в течение 7 лет.

При принятии банком решения о выдаче любого кредита важную роль играет анализ кредитной истории. До выдачи займа банк проверяет наличие у потенциального клиента других кредитов, а также смотрит, насколько добросовестно он исполнял свои обязательства по предыдущим кредитным договорам.

Если у потенциального клиента имелись просрочки по платежам, эта информация обязательно отразится в его кредитной истории. Нарушение сроков выплаты кредита снижает персональный кредитный рейтинг заемщика. Заемщику с низким рейтингом банки, скорее всего, откажут в предоставлении нового кредита, или получить кредит станет значительно сложнее и дороже. Например, банк может потребовать дополнительные подтверждения платежеспособности, привлечение поручителя, а также предложить более высокую процентную ставку.

Кредитная история может ухудшиться:

• Из-за просрочки платежей по кредиту;

• Судебного решения о взыскании долгов по штрафам, налогам, алиментам, коммунальным или другим платежам;

• Банкротства;

• Множественных заявок на кредит;

• Микрозаймов;

• Отказа от одобренного кредита;

• Ошибки банка;

• Действий мошенников.

Единых правил по интерпретации кредитной истории нет. Каждый банк устанавливает собственные требования к заемщикам. Например, один банк может считать микрозаймы негативным фактором, а другой – относиться к ним лояльно.

Получить информацию о своей кредитной истории можно с помощью портала «Госуслуги»:

Шаг 1. Выясните, в каких бюро хранится ваша кредитная история

Для этого нужно подать заявление на портале «Госуслуги». Обычно информация предоставляется в течение одного дня. В списке может быть только одно бюро или несколько. Это зависит от того, как часто вы пользовались кредитными продуктами.

Шаг 2. Зарегистрируйтесь на сайте бюро кредитных историй

Перейдите на сайт того бюро, в котором хранится ваша кредитная история, и зарегистрируйтесь с помощью учетной записи Госуслуг. Если бюро несколько, зарегистрироваться нужно в каждом.

Шаг 3. Направьте запрос на получение кредитной истории в личном кабинете каждого бюро

Обычно отчет формируется в режиме реального времени. Его можно будет скачать в личном кабинете на сайте бюро или получить на электронную почту.

Банк России ведет реестр бюро кредитных историй. На данный момент в нем числятся 6 бюро. Все организации в этом списке имеют авторизацию через личный кабинет портала «Госуслуги». Однако может понадобиться дополнительно заполнить информацию о себе.

1. Национальное бюро кредитных историй

2. Объединённое Кредитное Бюро

3. Бюро кредитных историй КредитИнфо

4. Бюро кредитных историй «Скоринг-Бюро»

5. Спектрум кредитное бюро

6. Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо».

Каждый банк должен передавать сведения хотя бы в одно кредитное бюро, а крупные банки – минимум в два(Ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ).

Записи в кредитной истории хранятся 7 лет с момента последнего изменения. При этом срок рассчитывается отдельно для каждой кредитной сделки. Сведения об имеющихся непогашенных займах обновляются каждый месяц. Также финансовая организация в течение 3 рабочих дней обязана подать данные в БКИ о любых событиях по кредиту: платежах, просрочках, новых заявках на кредитование и других.

Если кредитная история испорчена, нужно постараться ее исправить. Важно вернуть себе репутацию ответственного заемщика, своевременно выполняющего финансовые обязательства.

Шаг 1. Погасите просроченные платежи

Банк не одобрит новый кредит или ипотеку, если у заемщика есть действующие просрочки. Сперва нужно внести все платежи, которые не были оплачены в срок, погасить начисленные штрафы и пени. Это касается не только кредитов, но и других обязательств – налогов, алиментов, штрафов ГИБДД, платежей за коммунальные услуги.

Если просрочки по кредиту возникли из-за сложной жизненной ситуации, можно оформить кредитные каникулы, которые помогут временно снизить финансовую нагрузку и восстановить денежное положение.

Шаг 2. Вносите платежи своевременно

Продолжайте оплачивать кредиты в срок. Если вы хотите исправить кредитную историю после просрочек, нарушать даты выплат нельзя. Пополняйте счет за несколько дней до даты ежемесячного списания. Деньги не всегда поступают моментально, а в некоторых случаях перевод может занимать до 3 рабочих(Ст.5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ) дней.

Шаг 3. Оформите новый кредит

После погашения имеющихся задолженностей можно попробовать оформить новый заем. Но если КИ испорчена, взять кредит будет сложно. Рекомендуется подать заявку на кредитную карту с маленьким лимитом, либо оформить рассрочку на товар в магазине. Банки одобряют их более охотно, чем потребительские кредиты. После оформления карты расплачивайтесь ей в магазинах и своевременно погашайте долг, не допуская просрочек. Через 3-6 месяцев можно будет попробовать оформить небольшой кредит наличными и также своевременно его погасить.

Улучшение кредитной истории — длительный процесс. Но на финансовом рынке много компаний, которые предлагают за деньги быстро очистить кредитную историю или удалить негативные данные. Такие предложения – мошеннические. Удалить из КИ можно только ошибочные сведения, написав заявление в банк или БКИ.

Сведения о банкротстве заемщика отражаются в кредитной истории. Банки оценивают эту информацию как негативный фактор, поскольку человек не справился со своими финансовыми обязательствами. Однако это не значит, что оформить кредит после банкротства невозможно. Попробуйте оформить кредитную карту или рассрочку в магазине и вносите платежи своевременно, чтобы улучшить кредитную историю.

Кредитная история может быть испорчена не по вине заемщика, а вследствие ошибки банка. Например, если информация была передана в БКИ некорректно или несвоевременно. Такие ошибки можно исправить. Для этого нужно обратиться с заявлением:

• В банк. Кредитор должен рассмотреть заявление в течение 10 рабочих дней. Если ошибка подтвердится, скорректированные сведения будут переданы в БКИ.

• В бюро кредитных историй. БКИ запросит сведения у банка, а затем скорректирует историю, если ошибка подтвердится. Срок рассмотрения обращения – 20 рабочих дней(Ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ).

В заявлении нужно указать ошибку, которую требуется исправить, и приложить ее опровержение. Например, если в кредитной истории отражен уже выплаченный кредит, доказательством будет справка о его закрытии.

Постарайтесь не допускать просрочек по кредитам и своевременно оплачивать долги по штрафам, долги за ЖКУ и налоги. Старайтесь соблюдать график платежей по кредитным картам, поскольку сведения о них также вносятся в кредитную историю.

Также рекомендуем внимательно относиться к паспортным данным, чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита. Если это произойдет, исправить испорченную кредитную историю будет довольно сложно. В некоторых ситуациях это можно будет сделать только через суд.