Как оформить кредитные каникулы в 2024 году?

Кредитные каникулы – это возможность не платить по кредитам в течение нескольких месяцев, если заемщик потерял доход, его доходы значительно снизились или произошла чрезвычайная ситуация.

Впервые кредитные каникулы были введены во время пандемии коронавируса. Позднее эта мера поддержки была введена государством для поддержки граждан в условиях санкций. В обоих случаях кредитные каникулы были временной мерой и действовали только для кредитов, оформленных в определенный период.

С 2024 года кредитные каникулы становятся бессрочными и их можно оформить по любому кредиту, не важно, когда он был получен?Порядок установлен ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Существует и похожая мера ипотечные каникулы – отсрочка или снижение платежей в разных жизненных ситуациях для ипотечных заемщиков. Об отличиях кредитных и ипотечных каникул можно узнать в материале на сайте.

При этом стоит учитывать, что кредитные и ипотечные каникулы не означают списания долга. При оформлении данной меры поддержки изменяется график платежей за счет продления срока кредита. Фактически его продолжительность увеличивается на срок «каникул».

Кредитные каникулы можно оформить по кредитам и займам, которые не превышают следующие размеры:

• 1,6 млн рублей для автокредитов (кредиты под залог автомобиля);

• 150 тыс. рублей для кредитных карт;

• 450 тыс. рублей для всех остальных потребительских кредитов и займов.

Максимальные размеры кредитов может устанавливать и изменять Правительство РФ в зависимости от экономической ситуации в стране.

Кредит или заём не должны быть ипотечными и связаны с предпринимательской деятельностью.

Кредитные каникулы можно оформить по любым кредитам и займам, в том числе по полученным не в банке, а, например, в микрофинансовых организациях, кредитных кооперативах и ломбардах. Если у гражданина несколько кредитов или займов, то один раз оформить кредитные каникулы можно по каждому из них.

Заемщик может оформить кредитные каникулы, если одновременно соблюдаются следующие условия:

• Заемщик оказался в трудной жизненной ситуации (подробности разбираем ниже).

• Раньше по этому кредиту не предоставлялись кредитные каникулы. Исключение составляет ситуация, когда заемщик обращается за каникулами в связи со снижением доходов, а раньше оформлял каникулы при чрезвычайной ситуации и наоборот.
  

• На момент оформления каникул по кредиту не действуют кредитные каникулы для мобилизованных.
  

• Заемщик не признан судом банкротом, а по кредитному договору не заключено мировое соглашение.

• По кредиту не началось исполнительное производство.

Кредитные каникулы можно получить если заемщик оказался в таких обстоятельствах, как:

• Снижение среднего дохода заемщика за последние два месяца больше, чем на 30%, по сравнению со средним доходом за последние 12 месяцев.
  

• Проживание на территории, где установлена чрезвычайная ситуация. В этом случае необходимо подтвердить нарушение жизнедеятельности заёмщика и утрату им имущества в результате ЧС.
  

Потеря работы также приравнивается к первой ситуации, если у заемщика одновременно в течение двух месяцев после увольнения не появились другие источники дохода.

Обратиться за предоставлением кредитным каникул можно в любое время, если соблюдаются перечисленные выше условия. Срок и дату начала кредитных каникул определяет сам заемщик: от 1 до 6 месяцев с момента подачи заявления.

Исключение – случаи использования механизма кредитных каникул при наступлении чрезвычайной ситуации. Подать требование в банк можно в течение 60 дней с того момента, как органы власти официально объявили режим чрезвычайной ситуации.

По закону, любой банк или кредитная организации обязаны предоставить кредитные каникулы заёмщику, если он соответствует условиям и обратился с соответствующим требованием.

Набор необходимых документов будет зависеть от того, в какой ситуации из перечисленных выше оказался заёмщик.

При снижении дохода необходимо предоставить следующие документы:

• справка о полученных доходах и удержанных суммах налога гражданина (бывшая 2-НДФЛ) – для наёмных работников.

• справка о состоянии расчётов по налогу на профессиональный доход – для самозанятых граждан.

• книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций (их варианты для упрощённой и патентной систем налогообложения, а также для плательщиков ЕСХН) – для предпринимателей.

• справка о заработной плате вместе с документами, подтверждающими отпуск по уходу за ребёнком – для граждан, находящихся в таком отпуске.

В случае чрезвычайной ситуации необходимо предоставить подтверждение факта проживания заёмщика на территории, где произошло ЧС, нарушения условий его проживания и ущерб имуществу. Такой документ выдают органы местного самоуправления.

Дополнительно во всех случаях необходимо приложить следующие документы:

• согласие залогодателя, если кредит или заём был получен под залог, который предоставлен не самим заемщиком, а другим гражданином.

• согласие поручителя, если он привлекался. Договор поручительства при этом также продлевается на срок кредитных каникул.

Перечень необходимых документов установлен законом?Статья 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банк не может требовать другие документы по собственной инициативе.

Чтобы воспользоваться мерой поддержки, необходимо придерживаться следующего порядка действий:

Шаг 1. Собрать документы

Необходимо собрать документы, подтверждающие наличие сложной жизненной ситуации, из перечня выше.

Шаг 2. Обратиться с требованием в банк

Кредитные каникулы можно получить по любому кредиту или займу, по нескольким или по всем сразу.

Обратиться в банк можно любым способом, который предусмотрен кредитным договором, в том числе подать заявление лично в отделение банка, онлайн через сайт банка или мобильное приложение, если есть такая возможность.

Шаг 3. Дождаться рассмотрения требования

В течение пяти дней банк обязан рассмотреть заявление и, в случае одобрения, сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора, направив уведомление и измененный график платежей.

Кредитные каникулы начинаются с того дня, когда заёмщик направил требование, если он не указал другую дату.

Заемщик может погашать кредит досрочно, даже если по нему действуют кредитные каникулы. Однако с 2024 года действует ограничение на досрочное погашение, при котором каникулы продолжат действовать. Максимальная сумма досрочного погашения должна быть не больше суммы всех ежемесячных платежей, которые должен был бы внести заемщик, если бы не применил кредитные каникулы.

Да, в любой момент вы можете обратиться в банк и прекратить действие кредитных каникул. Однако второй раз воспользоваться каникулами не получится, даже если раньше вы досрочно возобновили выплаты.

Кредитные каникулы – это право граждан. Если заемщик соответствует требованиям закона, то банк не вправе отказать в предоставлении кредитных каникул.

В случае, если заемщику неправомерно отказали в предоставлении кредитных каникул или не объяснили причину отказа, он может обратиться с жалобой в Банк России либо оспорить решение в судебном порядке.

Кроме того, по общему правилу, банк не может досрочно прекратить действие «кредитных каникул» по собственной инициативе. По закону кредитору запрещено требовать досрочной выплаты или начислять штрафы и неустойку.

Тем не менее, в соответствии с законом, кредитные каникулы прекращаются в двух случаях:

• Автоматически прекращаются, если заемщик оформляет другие кредитные каникулы. То есть во время действия кредитных каникул по снижению дохода, заемщик оформляет кредитные каникулы в связи с чрезвычайной ситуацией и наоборот.
  

• Банк обязан прекратить кредитные каникулы, если заёмщик внес слишком большую сумму досрочных погашений. Об этом уже рассказали выше.

С 2024 года кредитные каникулы нельзя оформить по кредитам, обеспеченным ипотекой. Только по автокредитам, кредитным картам, потребительским кредитам и займам. Если вы раньше пользовались ипотечными каникулами по ипотечному кредиту, то сейчас по любому обычному кредиту или займу можно оформить кредитные каникулы, но только один раз.

Да, но только в некоторых случаях. По одному кредиту или займу можно воспользоваться кредитными каникулами только один раз в связи со снижением доходов и один раз при возникновении чрезвычайной ситуации.

По каждому новому кредиту, если потеряете доход или окажетесь в зоне чрезвычайной ситуации, вы сможете оформить кредитные каникулы.

Также можно воспользоваться кредитными каникулами сразу по нескольким кредитам, при этом не важно оформляете ли вы их одновременно или последовательно.

Для заёмщиков, не подходящих под условия кредитных или ипотечных каникул, доступно несколько возможностей:

• Рефинансирование кредита. Если вы не теряли доход, но хотите получить более выгодные условия по кредиту, его можно рефинансировать, то есть получить новый кредит на погашение старого в том же банке или в другом.
  

• Реструктуризация кредита. Если вы оказались в сложной ситуации и не можете платить по кредиту, то лучшее решение – обратиться в банк, который предложит вам варианты дальнейших действий, в том числе предоставить отсрочку платежей или временно снизить их размер.
  

• Комплексное урегулирование задолженности. Механизм, запущенный в 2023 году, позволяет решить вопросы сразу по нескольким кредитам, если заёмщик оказался в сложной финансовой ситуации.

Предоставление кредитных каникул отражается в кредитной истории, но негативно на неё не влияет.

До 2023 года кредитные каникулы действовали в качестве временной меры поддержки и только по некоторым кредитам. Например, в качестве антикризисной меры кредитные каникулы можно было оформить только по кредитам, полученным до 1 марта 2022 года.

До конца 2023 года отличался порядок расчета дохода заемщика, который учитывался для назначения каникул, и набор необходимых документов, которые заёмщик должен предоставить в банк.

Отличались и суммы кредитов, которые устанавливает Правительство РФ. По автокредитам сумма выросла с 700 тыс. рублей до 1,6 млн рублей. По всем остальным кредитам и займам с 300 тыс. рублей до 450 тыс. рублей. По кредитным картам со 100 тыс. рублей до 150 тыс. рублей.

Также до конца 2023 года можно было воспользоваться кредитными каникулами по ипотечным кредитам. Теперь для ипотечных заёмщиков доступны только ипотечные каникулы.