Льготная ипотека для участников СВО

Кто имеет право на льготы

Право на меры поддержки, включая жилищные программы, кредитные каникулы и льготы, имеют:

• контрактники, мобилизованные и добровольцы, принимающие участие в СВО

• ветераны СВО, включая получивших ранения

• семьи погибших участников СВО: супруги, родители и несовершеннолетние дети

• военнослужащие Росгвардии, сотрудники МВД, ФСБ и других ведомств, выполняющие задачи в зоне СВО

Отдельной федеральной ипотечной программы, которая автоматически предоставляла бы каждому участнику СВО кредит по сниженной ставке независимо от региона, в настоящее время нет.

Какие варианты ипотеки доступны участникам СВО:

• Военная

• Семейная

• Сельская

• Дальневосточная и арктическая

• Ипотека на территории новых регионов

• региональные программы поддержки

• жилищные субсидии и государственные жилищные сертификаты для отдельных категорий военнослужащих

• иные меры поддержки для улучшения жилищных условий (материнский капитал, выплаты многодетным на погашение ипотеки)

При оформлении кредита необходимо смотреть не только на статус участника СВО, но и на регион проживания, семейное положение, наличие детей, возраст, статус ветерана боевых действий и категорию приобретаемого жилья.

На практике военнослужащий или ветеран СВО может получить льготную ипотеку, если подходит под условия одной из действующих государственных программ.

Военная ипотека

Военная ипотека регулируется законом № 117-ФЗ?Федеральный закон № 117-ФЗ от 20.08.2004. Государство ежегодно перечисляет целевые взносы на именной счет военнослужащего. Покупка жилья осуществляется через целевой жилищный заём, согласованный с ФГКУ «Росвоенипотека».

Кто может участвовать:

• военнослужащие, проходящие службу по контракту и включенные в реестр НИС

• служащие, подписавшие контракт в рамках СВО (автоматически включаются в НИС)

Государство открывает участнику специальный накопительный счет и ежегодно перечисляет на него фиксированную сумму. С 1 января 2026 года размер ежегодного взноса составляет 411 184 ₽.

Основные условия программы:

• накопления становятся доступны для первоначального взноса через три года после начала службы

• для участников СВО действует исключение — они могут воспользоваться накоплениями досрочно, не ожидая трех лет

Семейная ипотека

Здесь основанием для получения льготного кредита является не факт участия в СВО, а соответствие семьи требованиям программы.

В частности, программа распространяется на семьи, в которых есть ребенок в возрасте до шести лет включительно, двое и более несовершеннолетних детей или ребенок‑инвалид.

Для таких семей ставка составляет не более 6% годовых на весь срок кредитования.

Максимальный размер льготной части кредита составляет:

• 12 млн ₽ — для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей

• 6 млн ₽ — для остальных регионов

• первоначальный взнос — от 20% стоимости жилья

Программа позволяет приобрести жилье на первичном рынке, а также в некоторых случаях — вторичное жилье. Кроме того, деньги можно направить на строительство частного дома по договору строительного подряда с использованием эскроу-счетов.

Требования к жилому помещению в многоквартирном доме на вторичном рынке в городах с низким объемом строительства:

1. Жилье находится в границах городов (кроме Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей), где нет строящихся многоквартирных домов или количество таких домов не превышает двух.
2. Многоквартирный дом, в котором расположено жилье, не должен быть аварийным и не должен быть старше 20 лет на момент заключения кредитного договора.
3. Конкретное жилое помещение может быть приобретено с использованием льготного ипотечного кредита по программе как вторичное жилье для граждан с детьми до 6 лет (включительно) только один раз.
4. Приобретаемое жилое помещение не принадлежит членам семьи, родственникам, партнерам по бизнесу и другим взаимозависимым лицам.

Если участник СВО одновременно является родителем ребенка, подходящего под условия Семейной ипотеки, он может воспользоваться этой программой на общих условиях.

Сельская ипотека

Предназначена для покупки или строительства жилья в сельской местности и отдельных небольших населенных пунктах. Программа также может использоваться для строительства индивидуального жилого дома.

Основные условия:

• процентная ставка — от 0,1% до 3% годовых

• максимальная сумма кредита: до 6 млн ₽

• первоначальный взнос: от 20%

• срок кредита: до 25 лет

Участвовать в программе могут участники СВО, их супруги или вдовы (вдовцы), не вступившие в повторный брак. В отличие от других категорий граждан (работников АПК или соцсферы), от участников СВО не требуется подтверждать официальное трудоустройство в сельской местности на срок от 5 лет.

Дальневосточная и арктическая ипотека

Участники спецоперации включены в перечень граждан, которые могут воспользоваться этой программой. Право также предоставлено членам семей погибших или признанных пропавшими без вести участников СВО и членам семей лиц, получивших инвалидность I группы в ходе выполнения задач спецоперации.

Условия:

• максимальная сумма кредита — до 9 млн ₽ для квартир площадью от 60 м²

• срок кредитования — до 20 лет и 2 месяцев

• первоначальный взнос — от 20% стоимости жилья

• программа действует до 31 декабря 2030 года включительно

В зависимости от территории и конкретных условий программы допускается приобретение нового или вторичного жилья, а также строительство дома.

Для вторичного жилья действуют дополнительные ограничения. Требования к вторичной недвижимости аналогичны Семейной ипотеке.

В частности, программа предусматривает возможность покупки вторички в Магаданской области и Чукотском автономном округе, отдельных моногородах, а также на сельских территориях Дальнего Востока и Арктической зоны.

Ипотека на территории новых регионов

Отдельная программа действует для приобретения жилья на новых территориях России. В 2026 году ипотека по этой программе предоставляется по ставке от 2% годовых, а максимальная сумма кредита составляет до 6 млн ₽. Срок кредитования может достигать 30 лет, первоначальный взнос — от 10% стоимости жилья.

Программа распространяется на Донецкую и Луганскую народные республики, Запорожскую и Херсонскую области. Для новых территорий срок действия программы установлен до 31 декабря 2030 года.

Льготное кредитование также предусмотрено для граждан, чье жилье было повреждено или уничтожено в результате боевых действий в приграничных территориях. Для Белгородской и Курской областей действуют отдельные условия и сроки. Подать заявку на оформление льготной ипотеки со ставкой под 2% годовых могут граждане РФ, проживающие на территории одного из регионов, в срок до 31 декабря 2026 года включительно.

Региональные программы

Участники СВО и члены их семей могут получать дополнительную жилищную поддержку на региональном уровне. Конкретные меры зависят от субъекта РФ.

В зависимости от региона поддержка может включать единовременные выплаты на приобретение или строительство жилья, жилищные сертификаты, субсидирование первоначального взноса или части ипотечного кредита, а также предоставление земельных участков для индивидуального жилищного строительства.

В ряде регионов отдельные меры предусмотрены не только для самих участников СВО, но и для членов их семей, в том числе семей погибших военнослужащих. При этом для получения помощи могут учитываться:

• нуждаемость в улучшении жилищных условий

• продолжительность проживания в регионе

• состав семьи

• другие критерии

Поэтому перед оформлением ипотеки стоит проверить не только федеральные программы, но и меры поддержки, действующие в конкретном регионе проживания. Информацию о них обычно можно получить в органах социальной защиты, органах местного самоуправления или на официальном сайте регионального правительства.

Кредитные каникулы и списание долга

Если ипотека уже оформлена, участник СВО может воспользоваться кредитными каникулами.

Федеральный закон № 377-ФЗ?Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ позволяет участникам СВО и членам их семей временно приостановить платежи по кредитам и займам. Мера распространяется в том числе на ипотечные кредиты, оформленные до мобилизации или начала участия в СВО.

Кредитные каникулы позволяют временно не вносить предусмотренные графиком платежи. При этом речь идет об отсрочке, а не о списании ипотечного долга.

В 2026 году участники СВО и члены их семей вправе обратиться за кредитными каникулами до 31 декабря 2026 года, пока действует кредитный договор.

Участник СВО вправе определить начало льготного периода датой, начиная с 21 сентября 2022 года, но не раньше даты мобилизации или начала участия в СВО.

Как оформить кредитные каникулы

Для получения льготного периода заемщику необходимо обратиться к кредитору с требованием о предоставлении каникул и представить документы, подтверждающие право на эту меру поддержки.

Банк рассмотрит обращение в установленный срок. Если кредитор не направил подтверждение или отказ в предусмотренный период, отсрочка в соответствующих случаях считается предоставленной с момента направления заявления.

Как оформить льготную ипотеку

Шаг 1. Определите подходящую программу

В первую очередь необходимо проверить:

• где находится приобретаемое жилье

• есть ли у заемщика право на одну из льготных программ

• относится ли гражданин к категории, имеющей право на жилищную субсидию или сертификат

• существуют ли дополнительные меры поддержки в конкретном регионе

Шаг 2. Выберите банк

Льготные ипотечные программы реализуются через банки, участвующие в соответствующих государственных программах.

Банк проверяет не только право заемщика на льготу, но и его платежеспособность, кредитную историю, документы на недвижимость и соответствие объекта установленным требованиям.

Шаг 3. Подготовьте документы

В зависимости от программы могут потребоваться:

• паспорт

• документы о семейном положении

• свидетельства о рождении детей

• документы о доходах

• документы на приобретаемую недвижимость

• документы, подтверждающие право на конкретную льготную программу

• для участника СВО — документы, подтверждающие статус

Точный перечень документов определяется программой и банком.

Шаг 4. Получите одобрение и оформите сделку

После проверки документов банк принимает решение по кредиту. Если заемщик соответствует условиям программы и выбранный объект недвижимости подходит под требования, заключается кредитный договор.

Перед подачей заявки важно не ограничиваться предложением банка. Необходимо проверить условия программы.

На что стоит обратить внимание:

• процентную ставку

• размер первоначального взноса

• максимальную сумму льготного кредита

• требования к недвижимости

• регион покупки жилья

• возможность приобретения вторичного жилья

• необходимость подтверждения статуса участника СВО

• возможность использования материнского капитала или других выплат

• требования банка к доходу и кредитной истории

Даже если человек имеет право на государственную льготу, это не означает автоматического одобрения ипотечного кредита: банк отдельно оценивает финансовое положение заемщика.

Если вы оформили любой льготный кредит после 23 декабря 2023 года, взять другую льготную ипотеку по другой программе уже нельзя. Ограничение распространяется не только на основного заемщика, но и на созаемщиков и поручителей.

Семейную ипотеку можно взять повторно, но только при одновременном соблюдении двух условий:

• предыдущий льготный ипотечный кредит полностью погашен

• после оформления первой льготной ипотеки в семье родился еще один ребенок

Частые вопросы

Может ли семья погибшего участника СВО получить льготную ипотеку?

Факт гибели участника СВО не означает автоматического предоставления семье новой льготной ипотеки. Возможность оформить новый ипотечный кредит зависит от конкретной государственной программы и того, относится ли член семьи к категории ее получателей.

Поэтому семье погибшего военнослужащего необходимо отдельно проверить, какая программа доступна в её ситуации, регион покупки и требования к приобретаемому жилью.

Что происходит с ипотекой, если заемщик — участник СВО — погиб?

Если военнослужащий погиб, задолженность подлежит списанию в предусмотренных законом случаях. Это касается в том числе ипотечных обязательств.

Кроме того, закон предусматривает списание кредитов и займов, которые были оформлены членами семьи участника СВО, при наступлении соответствующих обстоятельств. Отдельные правила действуют и в отношении совершеннолетних детей и родителей, выступавших созаемщиками военнослужащего.

Для оформления списания задолженности родственнику или наследнику необходимо обратиться к кредитору и предоставить подтверждающие документы.

Нужно ли наследникам выплачивать ипотеку погибшего участника СВО?

В обычной ситуации долги умершего входят в состав наследства, и наследники отвечают по ним в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Однако для участников СВО предусмотрено специальное правило о списании задолженности в случае смерти военнослужащего. Поэтому в такой ситуации нужно обратиться в банк и оформить прекращение обязательств.

Может ли вдова или другой член семьи погибшего участника СВО оформить льготную ипотеку?

Да, если член семьи самостоятельно соответствует требованиям конкретной льготной программы.

Например, специальные условия предусмотрены для членов семей погибших участников СВО в рамках Дальневосточной и арктической ипотеки. Поэтому статус вдовы, супруга или другого члена семьи необходимо рассматривать вместе с регионом покупки жилья и другими требованиями программы.

Что будет с кредитными каникулами, если участник СВО погиб?

Если военнослужащий погиб, применяется специальное правило о списании кредитных обязательств при наличии предусмотренных законом оснований. Поэтому после смерти заемщика семье необходимо обратиться в банк и предоставить подтверждающие документы.

Если военнослужащий был признан безвестно отсутствующим, кредитные каникулы могут продлеваться до отмены соответствующего судебного решения либо до объявления человека умершим.

Можно ли использовать материнский капитал вместе с льготной ипотекой?

Да, если семья имеет право на материнский капитал и выбранная ипотечная программа допускает его использование. Средства маткапитала в предусмотренных законом случаях можно направить на улучшение жилищных условий, в том числе на погашение ипотечного кредита.

Какие документы подтверждают статус участника СВО?

Перечень документов зависит от конкретной программы. Банк может потребовать документы, подтверждающие участие в СВО, семейное положение, наличие детей и другие обстоятельства, от которых зависит право на льготу.

Поэтому перед подачей заявки лучше заранее уточнить в банке полный перечень документов по выбранной программе.

Есть ли отдельная льготная ипотека для всех участников СВО?

Единой федеральной программы, по которой любой участник СВО независимо от региона мог бы получить ипотеку по одной фиксированной ставке, пока нет.

На практике необходимо выбирать подходящую программу исходя из конкретной ситуации: региона покупки, состава семьи, статуса военнослужащего или ветерана, вида недвижимости и других условий.