Как выбрать ипотеку онлайн?

Сегодня рынок ипотеки одновременно предлагает сотни конкурирующих кредитных продуктов. Однако у потенциальных заемщиков не всегда есть время, чтобы самостоятельно провести глубокий анализ и выбрать кредит с наиболее подходящими условиями. Эксперты спроси.дом.рф рассказали, как работают современные финансовые маркетплейсы и каким образом они помогают в поиске выгодной ипотеки. 

Первые агрегаторы банковских продуктов стали начали появляться в России во второй половине 2000-х годов. В этот период крупнейшие игроки на рынке финансовых услуг постепенно начали искать альтернативы традиционным форматам коммуникации с клиентами, которые в большинстве случаев сводились к телефонным звонкам, рекламным активностям в СМИ или взаимодействию через офисы продаж. 

Использование новых цифровых решений, должно было значительно упростить клиентский путь и создать удобный инструмент для поиска финансовых услуг. 

На ранних этапах площадки предлагали достаточно ограниченный набор функций. Чаще всего они давали информацию о потребительских кредитах и депозитах. Однако в дальнейшем ситуация изменилась. По мере проникновения интернета в повседневную жизнь агрегаторы трансформировались в полноценные финансовые маркетплейсы, предлагающие широкий спектр банковских продуктов, включая вклады, страхование, автокредиты и ипотеку. 

Сейчас существуют уже десятки маркетплейсов, услугами которых ежедневно пользуются миллионы клиентов. К числу крупнейших относятся Bankiros.ru, Банки.ру, Сравни. 

Как работает маркетплейс

Современный финансовый маркетплейс можно сравнить с виртуальным супермаркетом. Потенциальный клиент в режиме реального времени получает релевантную подборку предложений от ведущих банков и может сортировать их по различным критериям, например, сумме кредита, процентной ставке, стоимости обслуживания. Также большинство существующих платформ позволяют сделать необходимые расчеты с помощью встроенных кредитных калькуляторов и затем подать заявку в банк. 

Алгоритм взаимодействия клиента и банка может варьироваться в зависимости от площадки и наличия у маркетплейса договоренностей с кредитными организациями. Иногда площадка перенаправляет посетителя напрямую на официальный сайт банка, в других случаях – на отдельную страницу, специально созданную банком (лендинг). В некоторых случаях все действия, необходимые для оформления кредита, совершаются бесшовно внутри маркетплейса. 

При этом важно, что они выполняют лишь информационную функцию и почти никогда не являются стороной сделки. Платформы получают оплату от банков за количество приведенных клиентов и заинтересованы в том, чтобы подобрать продукт, который с наибольшей вероятностью приведет к сделке. 

Чем маркетплейс полезен при поиске ипотеки 

Для большинства людей покупка квартиры – крупнейшая сделка в жизни, которая почти всегда связана с оформлением ипотечного кредита. В этом случае минимальные детали имеют значение - даже небольшие отличия в процентной ставке могут существенно отразиться на платежной нагрузке. 

Рассмотрим конкретный пример. При размере кредита в 4 млн рублей сроком на 20 лет (среднестатистический кредит в России в 2022 году) и ставке 7% годовых ежемесячный платеж составляет 31 тыс. рублей. При снижении ставки всего лишь на 1% (до 6%) эта сумма уменьшается почти на 2,5 тыс. рублей до 28,6 тыс. рублей, а общая переплата по банковским процентам снижается на целых 600 тыс. рублей. 

Маркетплейс позволяет потенциальному заемщику увидеть полную картину и найти наиболее выгодные кредитные предложения с наименьшей ставкой и лучшими условиями, которые он не смог бы обнаружить самостоятельно.  

Кроме того, большинство площадок предлагают встроенную функцию ипотечных калькуляторов, с помощью которых можно оценить свои финансовые возможности и найти наиболее комфортный формат платежей и подходящий срок кредита. 

Некоторые финансовые маркетплейсы оснащают свои онлайн-калькуляторы дополнительным набором функций, благодаря которым можно рассчитать не только основные условия кредита, но и комиссию банка за оформление ипотеки. Полезным будет и сравнение кредита по аннуитетной или дифференцированной схеме платежей. 

Подача заявки на ипотечный кредит

После того, как клиент выбрал оптимальные условия кредита, он направляет заявку в один или несколько банков. После этого происходит классический процесс оценки потенциального клиента банком. На первом этапе он рассматривает его кредитную историю, уровень доходов, а также проводит общий анализ платежеспособности клиента. 

Затем представители банка связываются с клиентом для обсуждения деталей. При необходимости они могут запросить дополнительные документы и назначить встречу в офисе. 

Важно понимать, что онлайн-заявка на онлайн-агрегаторе еще не означает окончательного оформления ипотечного кредита. Банк примет окончательное решение на выдачу ипотеки только после тщательного изучения документов и платежеспособности клиента.