Как сэкономить на ипотеке за счет досрочного погашения?

Досрочное погашение ипотеки дает возможность заемщику уменьшить нагрузку на личный бюджет и снизить итоговую переплату по кредиту. Эксперты спроси.дом.рф рассказали, сколько можно сэкономить на досрочном погашении ипотеки и какие меры господдержки граждан помогут это сделать.

На итоговую выгоду от досрочного погашения ипотеки будет влиять много факторов: размер ипотечного кредита, срок, вид и сумма досрочного погашения, а также дата внесения платежа.

Виды досрочного погашения

Существует два вида досрочного погашения ипотеки: полное и частичное.

При полном досрочном погашении заемщик вносит сумму, которая равна остатку долга и полностью закрывает кредит. В этом случае все денежные средства идут на выплату основного долга, что позволяет сэкономить на банковских процентах. Кроме того, при полном досрочном погашении заемщик полностью снимает обременение с квартиры и в дальнейшем распоряжаться ею (продавать, дарить, сдавать в аренду и другое) без согласия банка;

Частичное досрочное погашение предполагает, что заемщик вносит сумму сверх ежемесячного платежа в счет погашения основного долга по ипотеке. В отличие от полного погашения, частичное — не закрывает кредит и не снимает обременения с квартиры, но позволяет заемщику снизить платежную нагрузку или уменьшить срок выплаты ипотеки.

Что выгоднее: сократить срок или снизить ежемесячный платеж

Рассмотрим оба варианта на конкретном примере. Предположим, что заемщик приобрел квартиру по программе «Льготная ипотека» по ставке 7% годовых сроком на 15 лет. Сумма кредита составила 3 млн рублей, а размер ежемесячного платежа — 26,9 тыс. рублей.

Через год в семье заемщика появился первый ребенок, что позволило внести в счет основного долга средства материнского (семейного) капитала в размере 524,5 тыс. рублей.

У обоих подходов есть свои преимущества. Досрочное погашение с уменьшением срока кредита позволяет достичь большей экономии на горизонте нескольких лет и приблизить момент полного погашения кредита. В то же время размер ежемесячного платежа остается на том же уровне.

В случае, если заемщик хочет снизить платежную нагрузку по кредиту, наиболее подходящим вариантом досрочного погашения будет уменьшение ежемесячного платежа.

Средства для досрочного погашения

Самый распространенный источник для досрочного погашения ипотеки — это собственные накопления или средства, например, вырученные от продажи какого-либо имущества. Однако нужно более взвешенно подойти к этому вопросу — не стоит ухудшать свое финансовое положение, вкладывая в ипотеку последние средства и, тем самым, лишая себя финансовой «подушки».

Помимо собственных средств, гражданам доступен целый ряд государственных мер поддержки, которые позволяют полностью либо частично погасить ипотечный кредит:

• Налоговый вычет — позволяет вернуть до 260 тыс. рублей (супругам до 520 тыс. рублей) с покупки жилья и до 390 тыс. рублей (супругам до 780 тыс. рублей) с уплаченных банку процентов по ипотеке;

• Материнский (семейный) капитал — семьи, в которых с января 2020 года появился первый ребенок, могут рассчитывать на выплату 524,5 тыс. рублей. А в случае рождения (усыновления) второго и последующих детей — размер материнского капитала составит 693,1 тыс. рублей;
  

• Выплата многодетным семьям на досрочное погашение ипотеки — семьи с тремя и более детьми имеют право на выплату до 450 тыс. рублей на погашение ипотеки, если у них с 1 января 2019 года родился третий или последующий ребенок.

Важно понимать, что большая часть процентов выплачивается в первую треть срока кредита. Поэтому, осуществив досрочное погашение в этот период, заемщику может максимально сэкономить на банковских процентах и тем самым снизить итоговую стоимость жилья.