Если заемщик прекратит вносить платежи по кредиту, банк начислит штрафы и пени. Долг будет расти, а кредитная история – ухудшаться. Эксперты спроси.дом.рф объяснили, как правильно действовать, если нечем платить по кредиту.
Шаг 1. Определить проблему и собрать документы
Обычно проблемы с платежами по кредитам вызваны конкретными событиями, которые приводят к снижению или потере дохода. Сокращение на работе, длительный больничный, рождение ребенка могут негативно повлиять на финансовое положение. Если у заемщика есть веская причина, по которой он не может платить кредит, нужно подготовить ее документальное подтверждение. Это поможет выстроить аргументированный диалог с банком.
Вот документы, которые послужат доказательством ухудшения финансового положения:
справка о доходах и удержанных суммах налогов (ранее называлась 2-НДФЛ), в которой отражено уменьшение зарплаты;
трудовая книжка с записью о сокращении;
свидетельство о рождении ребенка;
больничный лист (свой или родственников, которым требуется уход).
Документы могут быть и другими. Основная цель - подтвердить, что у заемщика действительно нет возможности платить по кредиту.
Шаг 2. Обратиться в банк
Чтобы избежать штрафов и пеней, в банк нужно обращаться как можно скорее. Лучше всего сделать это – еще до возникновения задолженности, как станет ясно, что внести платеж не получается. Если не сделать этого вовремя, кроме штрафных санкций заемщику грозит также ухудшение кредитной истории. Это значит, что в будущем ему будет сложнее оформить кредит или ипотеку.
Нужно связаться с банком и объяснить, почему возникли проблемы с погашением кредита. Здесь потребуются все подготовленные ранее документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации. Специалисты банка рассмотрят все обстоятельства и предложат варианты решения проблемы.
Шаг 3. Подобрать новый способ погашения
Банку невыгодно терять клиента, который погашал долг вовремя, но столкнулся с временными трудностями. Поэтому кредитные специалисты могут предложить несколько вариантов решения проблемы:
Кредитные каникулы. Это отсрочка платежа или уменьшение его размера на срок до 6 месяцев. Подходит для кредитов, оформленных до 1 марта 2022 года. Оформить кредитные каникулы можно до конца 2023 года. Банк обязан предоставить каникулы, если заемщик соответствует критериям.
Ипотечные каникулы. Это мера поддержки для заемщиков с ипотекой. Можно отсрочить или снизить платежи на срок до 6 месяцев. Как и в случае с кредитными каникулами, банк не может отказать в их предоставлении при наличии у заемщика обстоятельств, прописанных в законодательстве.
Реструктуризация. Это изменение условий кредита. Например, можно увеличить его срок и таким образом снизить ежемесячный платеж. Реструктуризация делается по договоренности между банком и заемщиком.
Решение о том, какой способ подойдет заемщику, принимает банк. Все зависит от конкретной ситуации, размера долговой нагрузки, причины финансовых сложностей. Главное – не игнорировать проблему, а обратиться в банк как можно скорее. Это поможет избежать роста долга из-за штрафных санкций.
– Кредитные или ипотечные каникулы – оптимальный вариант для заемщиков, которые оказались в сложной жизненной ситуации и частично или полностью потеряли доход. Механизм каникул позволяет не вносить платежи до полугода, или временно уменьшить их размер до комфортного уровня. При этом никаких комиссий, штрафов и пени в этот период банк не начислит. Важно, что если заемщик соответствует всем требованиям закона, ему не могут отказать в предоставлении каникул.
Михаил Ковалев Директор Консультационного центра ДОМ.РФ
