Семейная ипотека: в чем выгода и как воспользоваться в 2025 году

Кто может оформить Семейную ипотеку по ставке до 6%

Получить кредит по ставке до 6% годовых могут родители, у которых:

• есть ребенок в возрасте до 6 лет включительно
• есть двое и более несовершеннолетних детей
• есть ребенок с инвалидностью

Условия программы не отличаются для родителей усыновленных (удочеренных) детей. Возраст детей важен на дату заключения кредитного договора.

Основные условия кредитования

Максимальная сумма кредита на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных регионов. 

Можно ли получить кредит на сумму, которая превышает максимальный размер по программе

Да, заёмщик может оформить часть кредита на условиях программы Семейной ипотеки по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы.

При этом будут действовать следующие ограничения по размеру кредита:

• 15 млн рублей для всех российских регионов

• 30 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области

Например, если вы хотите взять кредит в Саратовской области в размере 10 млн рублей на 20 лет, вы можете получить 6 млн рублей по ставке 6%, а еще 4 млн — на рыночных условиях. 

Семейную ипотеку с увеличенным размером кредита называют комбинированной. Некоторые банки предлагают комбинированную ипотеку, если бюджет покупки превышает лимит по госпрограмме.

Какую недвижимость можно приобрести в рамках Семейной ипотеки

Семейную ипотеку можно использовать:

• на приобретение готовой квартиры или в строящемся доме у застройщика по ДДУ или договору купли-продажи
• приобретение строящегося или готового дома у застройщика по ДДУ или договору купли-продажи (в том числе в границах малоэтажного жилого комплекса)
• покупку квартиры или дома у закрытого паевого инвестиционного фонда, Фонда развития территорий или Московского фонда реновации жилой застройки
• строительство дома с привлечением подрядчика и с использованием счёта эскроу для оплаты (в ипотеку можно включить и покупку земельного участка)
• покупку вторичного жилья в регионах, где нет строящихся многоквартирных домов по данным ЕИСЖС ?Ст. 23.1 Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ (доступно только для семей с детьми-инвалидами)
• приобретение вторичного жилья в многоквартирных домах в городах, где нет строящихся многоквартирных домов по данным ЕИСЖС (доступно семьям с детьми до 6 лет включительно)

В марте 2025 года Минфин РФ утвердил изменения в программу Семейной ипотеки, разрешив использовать льготные кредиты для приобретения готового жилья на вторичном рынке. Запуск кредитования по обновленным правилам начнется 1 апреля 2025 года.

Основные требования к недвижимости, приобретаемой на вторичном рынке:

1. Жилье должно находиться в границах городов (за исключением Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей), где отсутствуют строящиеся многоквартирные дома или количество таких домов не превышает двух.
2. Дом, в котором расположено жилье, не должен быть аварийным и не должен быть старше 20 лет на момент заключения кредитного договора.
3. Конкретное жилое помещение может быть приобретено с использованием льготного ипотечного кредита по программе как вторичное жилье для граждан с детьми до 6 лет (включительно) только один раз.

Численность населения города определяется на 1 января предыдущего года. То есть если, вы, например, оформляете кредит в 2025 году, то численность населения важна на 1 января 2024 года по данным Росстата.

Ограничение по территории не действует, если ипотека будет использована на приобретение или строительство дома.

В каких регионах семьи с двумя детьми могут пользоваться Семейной ипотекой

Семьи с двумя и более детьми до 18 лет, в которых нет детей до 7 лет или ребенка с инвалидностью, могут приобрести жилье только на территории малых городов с населением до 50 тысяч человек или в 35 регионах с низким объемом строительства:

• Алтайский край
• Белгородская область
• Город Севастополь
• Еврейская автономная область
• Забайкальский край
• Карачаево-Черкесская Республика
• Кемеровская область – Кузбасс
• Кировская область
• Костромская область
• Курганская область
• Курская область
• Магаданская область
• Мурманская область
• Ненецкий автономный округ
• Нижегородская область
• Новгородская область
• Омская область
• Оренбургская область
• Псковская область
• Республика Адыгея
• Республика Алтай
• Республика Дагестан
• Республика Ингушетия
• Республика Калмыкия
• Республика Коми
• Республика Марий Эл
• Республика Мордовия
• Республика Тыва
• Республика Хакасия
• Саратовская область
• Тамбовская область
• Томская область
• Чеченская Республика
• Чувашская Республика
• Чукотский автономный округ

Какие документы предоставить для получения кредита по программе

Перечень необходимых документов каждый банк устанавливает самостоятельно.

Примерный список может быть следующим:

• паспорта всех потенциальных заемщиков
• свидетельства о рождении детей
• СНИЛС каждого члена семьи
• свидетельство о браке или разводе
• справка о доходах и удержанных суммах налога (ранее 2-НДФЛ — можно запросить у работодателя) на каждого будущего заемщика

Можно ли приобрести жилье по договору уступки по ДДУ

Нет, по программе нельзя приобрести жилье по договору уступки прав требования по ДДУ.

Можно ли использовать Семейную ипотеку для рефинансирования кредита

Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является воспитание ребенка в возрасте до 7 лет или ребенка с инвалидностью. Ипотека должна была быть взята на квартиру, на которую по условиям оформляется госпрограмма «Семейная ипотека».

Рефинансировать можно только ипотеку на приобретение жилья от застройщика по договору купли-продажи или договору участия в долевом строительстве. По программе нельзя рефинансировать ипотеку на приобретение вторичного жилья.

Можно ли использовать материнский капитал

Да, можно. Программа позволяет оплатить первоначальный взнос за счет средств материнского капитала. Для внесения ежемесячных платежей маткапитал не подходит. Также банки дают возможность использовать маткапитал для досрочного погашения ипотеки.

Могут ли участники Семейной ипотеки получить от государства 450 тысяч рублей на погашение кредита

Да, многодетные семьи, которые оформили кредит по программе «Семейная ипотека», могут получить выплату в размере до 450 тысяч рублей на его погашение. 

• в семье минимум трое детей

• третий или последующий ребенок родился с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года

• родители и дети — граждане РФ

Сумма выплаты не больше остатка задолженности по ипотеке. Например, если долг по ипотеке составляет 280 000 рублей, будет погашена эта сумма. Деньги переводятся напрямую в банк.

Сколько раз можно воспользоваться Семейной ипотекой

Семейную ипотеку можно оформить повторно, если предыдущий кредитный договор по программе оформлен до 23 декабря 2023 года.

Если же вы получили семейную ипотеку после этой даты, воспользоваться данной мерой поддержки еще раз можно только при соблюдении условий:

• Предыдущий кредит, полученный после 23 декабря 2023 года, полностью погашен.
  

• В семье с момента получения кредита родился еще один ребенок.

Можно ли воспользоваться Семейной ипотекой, если уже брал ипотеку по другой госпрограмме

С 23 декабря 2023 года действует правило одного льготного ипотечного кредита в одни руки. То есть гражданин не может воспользоваться ипотекой на льготных условиях, если, начиная с этой даты, уже оформлял кредит по программам Льготной ипотеки, Семейной ипотеки, Сельской ипотеки, ИТ-ипотеки, Дальневосточной или Арктической ипотеки.

Исключение: гражданин может воспользоваться Семейной ипотекой, если предыдущий кредит закрыт и родился еще один ребенок.

Что делать, если в банке говорят, что закончился лимит на программу

В декабре 2024 года Минфин РФ подготовил изменения по Семейной ипотеке, чтобы исключить механизм лимитов из программы. Минфин внедрил более гибкий механизм распределения средств. Общий лимит по программе увеличен до 8,65 триллионов рублей, чтобы не допустить приостановления действия программы. Таким образом, для ее реализации все банки могут использовать общую сумму лимита. Разницу между рыночной и льготной ставкой им компенсирует государство.

Если банк отказывает в выдаче Семейной ипотеки по каким-либо внутренним причинам, рекомендуем обратиться с заявкой в другую кредитную организацию. Актуальный список банков представлен здесь.

Можно ли оформить Семейную ипотеку, если уже есть жилье, полученное по дарственной

По общим условиям программы, наличие иной недвижимости в собственности не ограничивает возможность получения Семейной ипотеки, поэтому если у вас уже есть квартира, но вы попадаете под условия программы, вы можете ей воспользоваться вне зависимости от уже имеющегося жилья.

Решение о выдаче кредитных средств принимает банк.

Нужно ли при оформлении Семейной ипотеки выделять доли детям?

Это необязательно. При этом доли нужно выделить, если для погашения ипотеки используется материнский капитал, а также если требуется защитить права ребенка, например если новое жилье приобретается после продажи старой квартиры, где у ребенка была выделенная доля.

Часть банков дает возможность выделить доли детям в ипотечном жилье.

Читайте ответы на самые популярные вопросы о Семейной ипотеке от наших подписчиков в Telegram.

Можно ли включить ремонт и обустройство квартиры в Семейную ипотеку?