Страхование квартиры: зачем нужно и как выбрать

Сейчас в России страхование жилья добровольно, исключение – страхование объекта ипотеки (это обязательно по закону?ст.31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Тем не менее, многие эксперты всё чаще говорят о необходимости страховать недвижимость каждому собственнику.

В Европе застраховано в среднем более 80-90% всей жилой недвижимости, в то время как в России этот показатель разнится от 10 до 20%. В последние годы всё больше россиян начинают интересоваться этой темой. Жильё и даже ремонт в квартире стоят сейчас довольно дорого, поэтому и ущерб в случае, если у соседа сверху, например, прорвало трубу, может оказаться значительным и неподъёмным для семейного бюджета. Чтобы такого не случилось, квартиру можно застраховать. Страхование решает проблему разбирательств с соседями, даже если они пострадали по вашей вине.

Можно выделить несколько видов страхования недвижимости, вот самые известные:

• Ипотечное страхование – это обычно комплекс страховок в одном полисе: защита залоговой недвижимости, жизни и здоровья заёмщика, а также его работы или дохода.

• Титульное страхование – возможность защитить средства вложенные в покупку квартиры, даже если сделку признают недействительной. Это может помочь, например, в случае, если продавца признают банкротом в течение трёх лет после покупки.

• Страхование от пожара, затопления или другого ущерба – возможность получить компенсацию, если с вашей собственностью случилось несчастье не по вашей вине. Конкретные случаи указываются в страховом полисе.

• Страхование от краж и мошенничества – если вы и ваше имущество станете объектом преступных действий, то страховая возместит вам ущерб от кражи или повреждений.

• Страхование гражданской ответственности владельца квартиры – если вы причините ущерб своим соседям, например, затопите их в случае поломки стиральной машины, то страховая возьмёт на себя оценку и возмещение ущерба в пределах страховой суммы.

• Страхование коммерческой недвижимости – специальный вид страхования от ущерба имуществу, которое принадлежит организациям или предпринимателям и используется в предпринимательской деятельности. Такая страховка похожа на уже перечисленные виды, отличатся будет набор услуг и тарифы страховых компаний.
  

Об ипотечном и титульном страховании уже рассказали отдельно. В остальных видах разберёмся подробнее ниже.

Самым распространённым видом страхования, не связанным с ипотекой, является страхование недвижимости от различных происшествий. В стандартный набор обычно входят случаи, которые напрямую от вас не зависят, в том числе: пожары, потопы (по вине соседей или по причине разлива рек, обильных дождей или талых вод), взрывы газопровода, ущерб от стихийных бедствий (грозы, ураганы и другое).

По договорённости со страховой за дополнительную плату в страховой полис можно добавить и технические проблемы вроде поломки стиральной или посудомоечной машин, сантехники, прорыва труб, неисправности электропроводки и подобные. Еще более специальные расходы вроде трат на временную аренду жилья и вынужденного возвращения из командировки или отпуска тоже можно включить в полис.

Оформить страховой полис на недвижимость можно также и на случай неправомерных действий злоумышленников, например, кражи со взломом, ограбления, обмана мошенников и других преступлений третьих лиц. В этом случае вы будете уверены, что, если что-то произойдёт с вашим имуществом, вы получите возмещение. Как правило, эта опция включается в базовый набор, но лучше удостовериться, что в договоре перечислены все нужные вам случаи.

Страхование ответственности защитит вас от разборок с соседями и лишних нервов, если вдруг что-то из перечисленного произошло по вашей вине или по вине кого-то, кто проживал или находился в вашей квартире.

В этом случае страховая не сможет взыскать с вас сумму ущерба, потому что вы вносили страховые взносы, даже если и являетесь виновником происшествия. Поэтому страхование гражданской ответственности менее выгодно для страховых компаний и может стоить дороже.

В зависимости от ситуации и вида страхования компанию можно выбирать опираясь на данные рейтинговых агентств (в их числе Эксперт РА; АКРА; НРА; НКР) или популярных сайтов-агрегаторов, такие как Банки.ру или сравни.ру. Реестр всех страховых компаний размещён на официальном сайте Банка России.

Также при выборе страховой стоит учитывать следующие критерии:

• Финансовая устойчивость компании – в этом случае могут помочь рейтинговые агентства, именно финансовую стабильность они оценивают в первую очередь.
  

• Надёжность и опыт – сколько лет компания на рынке, насколько она известна, на чём специализируется в первую очередь.
  

• Качество обслуживания – тут могут помочь отзывы клиентов компании в интернете или рекомендации знакомых, которые уже пользовались подобными услугами или даже сталкивались с необходимостью возмещения ущерба. Тем не менее не теряйте объективность, каждый случай индивидуален, а клиенты часто невнимательно относятся к условиям договора.
  

• Тарифы и услуги – очень важно ещё до выбора страховой определить для себя, что должен включать страховой полис и подумать обо всех рисках, от которых вы хотите защититься. Стоит помнить: чем дешевле страховка, тем меньше рисков она включает. Полис может, например, защищать от пожаров и потопов, но не от краж и мошенников. Выбирайте то, что важно именно вам.
  

• Соотношение взносов и размера страховой выплаты – не стоит слепо верить рекламным предложениям, они могут значительно расходиться с реальными цифрами и содержанием договора.

Для страхования жилья необходимо придерживаться следующего порядка действий:

Шаг 1. Выберите страховую компанию и полис

Внимательно проверяйте, что входит в полис при его оформлении, некоторые компании могут, например, защищать от пожара, но не компенсируют последствия залива вашей квартиры и квартиры соседей в результате тушения этого пожара.

Шаг 2. Соберите необходимые документы

Для оформления полиса понадобятся:

• оригинал и копия паспорта;

• документы, подтверждающие право собственности на квартиру;

• отчет об оценке недвижимости, если оформляете классическую, а не онлайн страховку.

Другие документы может запросить страховая в зависимости от вида и способа страхования.

Шаг 3. Оплатите полис

После оплаты полис будет защищать вас от неожиданностей, которые могут произойти пока он действует. Часто страховая может предложить страховку по подписке и списывать часть взноса раз в месяц.

Стоимость страховки зависит от вида и состава полиса. На сайтах большинства страховых компаний, а также на сайтах-агрегаторах можно воспользоваться специальными калькуляторами и рассчитать стоимость конкретно в вашем случае. Часто стандартный онлайн-полис можно оформить по стоимости до 10 тыс. в год.

Если случилось несчастье, то советуем придерживаться следующего порядка действий:

Шаг 1. Обратиться за помощью

Первое и самое очевидное, что нужно сделать – это обратиться в соответствующие органы и службы за помощью: вызвать спасательную или пожарную службы, позвонить диспетчеру в УК в случае коммунальной аварии и так далее. Убедитесь, что ситуация находится под контролем, а последствия не станут хуже.

Постарайтесь спасти то, что можно спасти. Если вы будете бездействовать и даже не попытаетесь минимизировать последствия, это может стать поводом для страховой компании отказать вам в выплате.

Шаг 2. Обратиться в страховую компанию

Когда причина бедствия, например, пожар или прорванная труба, устранены, можно подсчитывать ущерб, нанесенный имуществу. Обратитесь в страховую компанию, она назначит вам менеджера по вашему страховому случаю и направит специалиста для оценки ущерба.

Как правило, компания устанавливает минимальный срок в 3-5 дней, в течение которого вам необходимо сообщить о наступлении страхового события, поэтому не стоит откладывать звонок.

Шаг 3. Пройдите оценку ущерба

Дождитесь специалиста по оценке или направьте все необходимые материалы онлайн для оценки. В течение нескольких дней эксперты оценят ущерб и назовут вам сумму, которую страховая готова вам заплатить.

Если ваша гражданская ответственность застрахована, а в результате несчастного случая пострадали и ваши соседи, то они тоже должны пройти процедуру оценки ущерба.

Шаг 4. Оформите выплату и дождитесь перечисления денежных средств

Для оформления выплаты могут понадобиться следующие документы:

• документы на квартиру, подтверждающие право собственности;

• фото и видео повреждений и ущерба квартире и имуществу;

• заключение оценщика, обычно требуется при серьёзных повреждениях на серьезную сумму. Эксперта направляет страховая компания;

• документы, подтверждающие факт события (например, акт управляющей компании или ТСЖ; акт пожарной службы или выписка из протокола полиции) – их нужно получить в первые 24 часа с момента происшествия?Другой порядок может установить страховая. Все правила прописаны в договоре.;

• договор со страховой и квитанции об оплате страховых взносов;

• банковские реквизиты собственника имущества или нескольких для перечисления выплат.

Если вы согласны с суммой ущерба, то осталось только дождаться перечисления денег. Средства будут перечислены собственнику пострадавшего имущества.

Выплаты зависят от оценки ущерба экспертом страховой компании и максимальной страховой суммы, которую вы установили на этапе оформления полиса. То, что не перечислено в договоре, не возмещается.

Как уже было сказано выше, страховая откажет, если ущерб не подходит под перечисленные в договоре страховые случаи, или если не хватает страховой суммы на покрытие всего ущерба.

Также событие можно признать не подходящим под страховку в следующих случаях:

• Если вы сами или граждане, находившиеся в квартире, прямо или косвенно виноваты в происшествии. Например, вы не выключили плиту и случился пожар. Это будет признано неправильной эксплуатацией техники.
  

• Если в договоре перечислены конкретные страховые случаи, а ваш не подходит под описание. Например, указан «пожар в результате природных явлений», а в вашей квартире произошел пожар нарушений в работе электропроводки.

• Если вы сообщили недостоверную информацию о жилье и его характеристиках, например, неверный год постройки дома, от этого может зависеть сумма взносов и в целом тот факт, окажут ли вам услуги по страхованию.

• Если вы не оплатили страховой полис в срок, указанный в договоре, например, не внесли ежемесячный платёж.
  

• Если вы не уведомили страховую о дополнительных рисках, таких как отсутствие сигнализации и пожарной системы, сдача квартиры в аренду, неузаконенная перепланировка и тому подобное.
  

Если страховая отказывает вам в выплате, но по вашему мнению происшествие является страховым случаем, вы можете обратиться в суд и доказать там свою правоту.

Франшиза – это сумма, которую вы берёте на себя при расчёте ущерба и страховой выплаты. Благодаря ей можно снизить стоимость полиса.

Франшиза бывает двух видов:

• Условная или невычитаемая франшиза – если ущерб больше франшизы, то страховая возмещает всю сумму, клиент не несёт никаких расходов. Если ущерб меньше франшизы, то его оплачивает сам гражданин.

• Безусловная или вычитаемая франшиза – клиент в любом случае возмещает за свой счёт сумму ущерба, равную франшизе. Если ущерб больше, то подключается страховая компания. Именно этот вид проиллюстрирован в примере.

Если вы собираетесь сдавать или уже сдаёте квартиру в аренду, то вам в первую очередь стоит задуматься о страховании своей недвижимости, при оформлении страховки обязательно укажите, что квартира сдаётся. В полис стоит включить:

• Страхование отделки, ремонта и движимого имущества от ущерба соседей и арендаторов;
  
• Страхование гражданской ответственности, чтобы не пришлось разбираться с соседями, чьё имущество может пострадать;
  
• Страхование от неправомерных действий. Среди арендаторов тоже могут попасться мошенники, стоит заранее подумать о возможных рисках и застраховать своё имущество.
  

Если вы сдаёте квартиры на профессиональной основе или в качестве предпринимательской деятельности, то ваше жильё может быть классифицировано страховой компанией как коммерческая недвижимость.

Да, в некоторых страховых компаниях вы можете застраховать жилье, даже если не являетесь его собственником. В случае наступления страхового события, выплата будет перечислена собственнику имущества. Например, за ущерб для стен и потолка деньги придут арендодателю, а за повреждения вашей застрахованной бытовой техники вам на счёт.

На протяжении 25 лет в Москве действовала особая льготная система страхования жилья. Можно было оплачивать страховку вместе с коммунальными услугами – специальная графа была в квитанции или Едином жилищном документе. Часть страхования обеспечивалась за счёт городского бюджета, часть с помощью специально отобранных страховых компаний. За 100-200 рублей в месяц можно было застраховать свою квартиру от пожаров и их последствий, затоплений, стихийных бедствий и коммунальных аварий. С 1 января 2021 года программа прекратила своё действие.