Как выгодно взять ипотеку: меры господдержки, вычеты и льготные программы

Какие меры господдержки позволяют сэкономить на ипотеке

В России действует целый ряд льготных программ, позволяющих семьям с детьми (и не только им) значительно сэкономить при покупке жилья в ипотеку.

Начните с анализа финансовых возможностей: рассчитайте ежемесячный платеж, который сможете комфортно выплачивать, учитывая доходы и обязательные расходы. Обратите внимание на процентные ставки — они могут быть фиксированными или плавающими, и выбирайте вариант, который кажется более предсказуемым и выгодным в долгосрочной перспективе.

Изучите условия разных банков, сравните не только ставки, но и дополнительные комиссии, страховки, а также возможность досрочного погашения без штрафов. Если есть возможность накопить и внести крупный первоначальный взнос, это может значительно снизить переплату по кредиту.

Также рассмотрите участие в государственных программах поддержки, которые предлагают сниженные ставки.

Государственная программа Семейная ипотека

Семейная ипотека — льготная программа жилищного кредитования для поддержки семей с детьми, которая позволяет купить жилье более выгодно. Программа действует с 2018 года. Воспользоваться ей могут семьи, в которых есть ребенок до 6 лет включительно, двое несовершеннолетних детей или ребенок с инвалидностью.

Семьи, в которых есть ребенок до 6 лет или ребёнок с инвалидностью могут рефинансировать действующую ипотеку ипотеку или получить вторичное жилье по льготной ставке, если проживают в регионах с низким объемом строительства.

Например, при оформлении ипотеки на сумму 6 млн ₽ на 15 лет по ставке 11%, переплата по процентам составит 6,2 млн ₽. По кредиту со ставкой 6% переплата по долгу и процентам существенно ниже — 3,1 млн ₽.

Подробнее о том, как работает программа, рассказали в статье «Семейная ипотека: в чем выгода и как воспользоваться в 2025 году». Рассчитать ипотечные платежи и сумму переплаты по процентам от банка можно с помощью онлайн-калькулятора. 

Материнский капитал

Материнский капитал  — единовременная целевая выплата после рождения или усыновления ребенка, которую можно использовать на улучшение жилищных условий, образование детей и некоторые другие цели. 

Размер маткапитала — 690 000 ₽, а в случае рождения (усыновления) второго ребенка размер материнского капитала выше — 912 000 ₽ Такая же сумма полагается за третьего или последующего ребенка, если не получали выплату за первого.

Самый популярный способ использования маткапитала — улучшение жилищных условий. К ним относятся:

• приобретение, строительство и реконструкция жилья

• оплата первоначального взноса по ипотеке

• досрочное погашение ипотеки

• покупка жилья по договору участия в долевом строительстве

• оплата вступительного взноса в жилищно-строительный кооператив (ЖСК)

Выплата на погашение кредита для многодетных семей

Многодетные семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года родился третий или последующий ребенок, могут рассчитывать на выплату до 450 тысяч рублей на погашение ипотечного кредита. Родители усыновленных и удочеренных детей имеют такие же права на получение выплаты.

Узнать о дополнительных региональных выплатах можно на сайтах местной администрации, региональных порталах госуслуг или в каталоге госпрограмм на портале спроси.дом.рф.

Имущественный вычет при покупке жилья в ипотеку

Если недвижимость куплена в ипотеку, можно оформить два налоговых вычета:

• имущественный (максимальный размер — 260 тысяч рублей)

• за проценты, уплаченные банку (максимальный размер — 390 тысяч рублей)

Имущественный вычет позволяет вернуть часть денег, которые потрачены на покупку квартиры, дома или земельного участка. Все кто платит НДФЛ, имеют право на получение налогового вычета при покупке жилья в ипотеку, то есть могут вернуть часть уплаченных ранее налогов.

Имущественный вычет рассчитывается, исходя из стоимости жилья, умноженной на ставку НДФЛ 13%. Максимальный размер вычета — 260 тысяч рублей. Максимальная сумма расходов на недвижимость, с которой можно вернуть налог — 2 млн рублей.

Деньги можно получить одним платежом из ФНС. Также вычет можно оформить через работодателя, тогда деньги будут возвращать постепенно вместе с зарплатой.

Если жилье покупают супруги, то каждый из них имеет право получить налоговый вычет на имущество. Максимально возможная сумма, с которой возвращается налог,  увеличивается до 4 млн рублей, то есть совокупно супруги могут вернуть до 520 тысяч рублей.

Как получить налоговый вычет на квартиру в 2025 году рассказали в статье.

Налоговый вычет с процентов по ипотечному кредиту

Налоговый вычет с процентов по ипотечному кредиту (займу) зависит от суммы, которая была уплачена покупателем в качестве процентов по ипотеке (но не более 3 млн рублей).

Здесь применяется та же формула, что и для имущественного вычета, — 13% от уплаченной суммы процентов. Итоговый вычет по уплаченным процентам не может превысить 390 тысяч рублей (для тех, кто платит 13% НДФЛ).

Другие льготные программы

В России также действуют и другие программы поддержки семей, планирующих улучшить жилищные условия:

• ИТ-ипотека — государственная программа поддержки для специалистов, работающих в сфере информационных технологий, которая позволяет получить ипотечный кредит по сниженной процентной ставке. Ее могут получить сотрудники аккредитованной Минцифры России ИТ-компании. Ставка по программе до 6% годовых.

Условия

Средняя зарплата до вычета НДФЛ за последние 3 месяца:

Проверить компанию-работодателя можно в Реестр аккредитованных ИТ-компаний.

• Программа Дальневосточная и арктическая ипотека позволяет взять ипотечный кредит для покупки жилья по ставке 2% годовых или ниже на жилье, расположенное на территории Дальнего Востока и Арктики.

Программа была разработана для стимулирования развития Дальнего Востока и Арктической зоны России, привлечения и закрепления населения в этих регионах. Территории имеют стратегическое значение для страны, но часто сталкиваются с проблемой оттока населения из-за сложных климатических условий, недостатка инфраструктуры и ограниченных экономических возможностей.

Участие в программе помогает улучшить жилищные условия местных жителей, привлечь специалистов и молодые семьи.

• Программа Сельская ипотека — государственная программа льготного кредитования, направленная на улучшение жилищных условий людей, проживающих в сельской местности, а также на привлечение новых жителей в сельские районы. Процентная ставка — до 3% годовых.

• Региональные программы поддержки семей

Льготная ипотека под 2% доступна для жителей Курской и Белгородской областей. Сниженная ставка на покупку жилья действует в новостройках и для квартир на вторичном рынке.

В Московской области действуют региональные программы, благодаря которым можно оформить ипотеку на льготных условиях. Бюджетная и социальная ипотеки предоставляются специалистам из сфер здравоохранения, образования, науки и промышленности. В первом случае необходимо проработать в Подмосковье в течение следующих 5 лет, во втором — 10 лет.

Аналогичные меры поддержки воплощаются региональными властями и в других субъектах Российской Федерации. Условия и параметры программ варьируются в зависимости от региона, но их основная цель — сделать ипотеку более доступной для семей с детьми, стимулировать рождаемость и поддержать социально-экономическое развитие регионов. Каталог госпрограмм — по ссылке.

Бесплатная консультация