Как очистить кредитную историю

Почему люди хотят изменить кредитную историю

Кредитная история (КИ) выступает первым барьером на пути к оформлению займов по выгодным ставкам и комфортным ипотечным условиям. Причем иногда из-за ошибок в сведениях Бюро кредитных историй (БКИ) или деятельности мошенников в КИ может быть внесена недостоверная информация.

Бывает, что добросовестные плательщики хотят изменить КИ, поскольку стали жертвой сложных жизненных обстоятельств: резко потеряли доход, были обмануты мошенниками или не смогли взять кредитные каникулы, из-за чего появились просрочки.

Даже если долг банку выплачен, сведения о несвоевременных платежах остаются в кредитной истории, из-за чего могут возникнуть проблемы с оформлением будущих займов.

Основные причины, почему россияне хотят изменить кредитную историю:

• ошибки в кредитной истории

• финансовое мошенничество

• снижение персонального кредитного рейтинга

• желание получить кредит на выгодных условиях

• строгость банков при оценке официальных доходов заемщиков

• сильное расхождение кредитного рейтинга между разными БКИ

Если раньше человек с «серой» зарплатой мог легко получить кредит, теперь это сложнее, если официальные доходы значительно ниже неофициальных.

Популярность рассрочек через маркетплейсы вроде Вайлдберриз и Озон тоже влияет на КИ — покупка часто оформляется через партнерские микрофинансовые организации, а граждане не всегда здраво оценивают количество купленных «на эмоциях» товаров. Впоследствии просрочки по таким платежам могут привести к ухудшению кредитной истории.

Мера позволит сократить долю малообеспеченных граждан, которые покупают дорогие товары в рассрочку и кредит без грамотной оценки финансовых возможностей семьи.

Заемщикам, которые пользуются рассрочкой, необходимо на время выплат и после них проверять кредитную историю, чтобы проконтролировать правильность сделанных записей и не допустить ухудшения кредитоспособности

Алексей Волков Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)

Поскольку каждый год система становится более прозрачной и строгой, россияне стремятся осознанно относиться к информации, которая вносится в кредитную историю, проверять и вовремя оспаривать ошибки, если необходимо.

Можно ли обнулить кредитную историю

Часто люди хотят «исправить» кредитную историю не по причине реальных долгов и просрочек по кредитным обязательствам, а из-за банальных сбоев в данных или ошибок. Обнулить кредитную историю по запросу физлица нельзя. Закон не признает желание гражданина достаточным основанием для удаления данных.

Кредитная история помогает банкам отличить добросовестных клиентов от неплательщиков, поэтому для внесения любых изменений нужны достаточные основания.

После 7 лет при условии, что финансовые обязательства погашены, аннулирование КИ возможно. Если долги не погашены, банк сохранит требования к заемщику, из-за чего КИ будет сохранена и видна финансовым организациям (по запросу).

Пример. Если по кредиту были просрочки, которые после были полностью погашены, семилетний отсчет начнется с даты полного погашения, а не с даты просрочки.

Процедура банкротства также является косвенной возможностью «начать с чистого листа», поскольку после нее долги признаются погашенными (списанными), и открытых просрочек по ним в кредитной истории не остается.

При этом сам факт банкротства фиксируется в кредитной истории и виден банкам, поэтому может стать причиной для отказа в займе, даже через несколько лет после завершения процедуры банкротства.

Как удалить записи из кредитной истории, если обнаружена ошибка

Если вы узнали, в каких БКИ хранится кредитная история, ознакомились с ней и нашли ошибку, нужно подать заявление об оспаривании КИ.

Обратиться с заявлением в бюро можно, если:

• в истории обнаружена ошибка (задвоенная запись, неверная сумма долга)

• стали жертвой мошенников, и кредит был оформлен без вашего ведома

• изменились личные данные (фамилия, паспорт), и их нужно актуализировать

Если обнаружены недостоверные данные в КИ:

1. Заполните заявление об оспаривании кредитной истории
2. Направьте его в адрес конкретного БКИ
3. Дополнительно можно обратиться непосредственно в организацию (банк, МФО), которая направила в бюро неверную информацию.
4. Дождитесь проверку по заявлению.
5. Если результат проверки вас не устроит, обратитесь в суд.

Как улучшить кредитную историю

Если есть непогашенная просроченная задолженность, кредитная история не может улучшаться, поскольку ее «отравляют» открытые долги и просроченные платежи. Поэтому важно заняться кредитными обязательствами, которые уже есть, а после закрытия просроченных платежей продолжать работать над улучшением рейтинга.

Основные рекомендации, что следует сделать для улучшения кредитной истории и рейтинга:

1. Погасить просрочки по открытым кредитам, если есть.
2. Платить по кредитам заранее (с запасом в 2–3 дня и настроить автоплатеж, чтобы случайно не пропустить дату).
3. Не подавать много заявок на кредит сразу.
4. Не подавать заявки на кредитные карты, если открыт самозапрет на кредиты (придет отказ, и он останется в КИ).
5. Снизить финансовую нагрузку перед новой крупной заявкой.
6. По возможности избегать займов в МФО (обращения в микрофинансовые организации часто воспринимается как сигнал риска или отчаяния заемщика).
7. Регулярно проверять отчет (бесплатно 2 раза в год) и оспаривать ошибки, если есть.

Отсутствие кредитной истории банки расценивают не нейтрально, а как фактор риска: вы можете быть надежным заемщиком, а можете — потенциально рискованным.

Поэтому разумно оформить безопасные кредитные продукты (например, кредитную карту), в срок погашать платежи и не иметь просрочек, чтобы улучшить рейтинг и показать банкам и другим финансовым организациям финансовую дисциплину и платежеспособность.

Обратите внимание: если подавать заявку на кредит сразу после снятия самозапрета, будет действовать период охлаждения, в течение которого по любым заявкам придет отказ. Чтобы не копить отказы в кредитной истории, дождитесь полного снятия самозапрета и завершения периода охлаждения (48 часов).

Улучшение кредитной истории занимает не один день, поэтому стремитесь как минимум раз в год отслеживать сведения, которые подают в БКИ, и осознанно контролировать финансовые операции, которые влияют на персональный кредитный рейтинг.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли просто удалить запись о старом кредите по своему желанию?

Нет. Достоверную информацию в кредитной истории нельзя удалить или изменить только по причине желания заемщика без достаточных оснований.

Через сколько лет запись о просрочке исчезает сама?

Через 7 лет с момента последнего изменения записи. То есть не с момента самой просрочки, а с момента, когда данные в последний раз обновлялись (например при погашении кредита). После сведения переносятся в архив БКИ, где хранятся еще 3 года, но уже не попадают в кредитные отчеты и не влияют на рейтинг.

Можно ли заплатить кредитному «специалисту», чтобы он удалил плохие записи в кредитной истории?

Нет, это явный признак мошенничества. Доступ к базам БКИ есть только у самих бюро.

Помогает ли банкротство удалить записи из кредитной истории?

Да, но не полностью «удалить» долги, а закрыть те долги, которые были включены в процедуру банкротства. Сам факт банкротства при этом тоже отражается в истории и влияет на решение банков, давать вам следующий кредит или нет.