На что обратить внимание в договоре ипотечного страхования

Оформляя ипотеку, кажется, что главная задача — получить одобрение банка, собрать документы и подписать договор. На деле важно не только внимательно прочитать кредитный договор, но и запомнить некоторые пункты. Также нужно разобраться в условиях ипотечного страхования, ведь от этого зависит и размер переплаты, и вообще — «спокойствие» всей ипотеки.

1. Кто застрахован, зачем и в чью пользу. По стандарту при наступлении страхового случая выплата сначала закроет долг по ипотеке, а остаток, если он есть, получите вы или ваши наследники. Важно понимать, что ваши собственные интересы по покрытию ущерба будут во второй очереди.

2. Что конкретно покрывает полис. В основном это «конструктивные элементы» (несущие стены, перекрытия, окна, двери). А вот внутренняя отделка и оборудование (ремонт, встроенная техника, мебель) не страхуются договором — если хотите их защитить, заключайте отдельный договор страхования имущества.

3. Какая страховая сумма и премия. Страховая сумма должна совпадать с оценочной стоимостью квартиры и обычно согласована с банком. Стоит проверить, не завышена ли она, так как это напрямую влияет на размер платежа.

4. Какие риски покрывает страховка. Обычно в договорах обозначены стандартные риски: пожар, аварии инженерных систем, затопления, стихийные бедствия, противоправные действия (в том числе кража с проникновением), падение предметов, взрыв, оседание грунта, конструктивные дефекты. Ознакомьтесь с определениями этих событий в правилах страхования — не все затопления или кражи (например, без следов взлома или по вине жильцов) могут быть признаны страховым случаем.

5. Франшиза и выплаты. Запомните, есть ли франшиза — непокрываемая страховой частью ущерба. В основном в подобном полисе франшиза отсутствует — это хорошо, значит выплата производится с первого рубля ущерба. В случае полной гибели объекта, например, полной утраты жилья при пожаре, выплачивается вся страховая сумма.

Также условия могут быть такими: если ущерб меньше 50 000 рублей — выплата сразу на ваши реквизиты, без подтверждения банком. Если больше — банк участвует в согласовании и может указать, чтобы все деньги ушли на погашение остатка по ипотеке, если сумма крупная или есть нарушения по кредиту.

6. Важные особенности, которые могут быть прописаны в договоре ипотечного страхования и на них тоже нужно обратить внимание:

• Не допускается двойное страхование: квартира не должна быть застрахована этим же рискам в другой компании на момент подписания.
• Строго определено, какое имущество и при каком состоянии может быть застраховано: если в квартире есть неузаконенные перепланировки, повреждения, сауна или другие несоответствия — страховая может отказать в выплате.
• Ваше согласие на обработку и передачу персональных данных банку по умолчанию включено.
• Вы можете отменить договор, если вам предоставлена неполная или недостоверная информация (возврат премии — за вычетом части за прошедший период).

7. На что обратить особое внимание при подписании и хранении полиса:

• Всегда сохраняйте экземпляр ключевого информационного документа и правил страхования, а не только сам полис.
• Проверьте корректность данных, при смене собственника или других обстоятельствах незамедлительно уведомляйте страховую.
• Если наступает страховой случай, не медлите: срок подачи заявления может быть прописан в правилах — обычно 3-5 дней с момента происшествия.
• Соберите все доказательства/акты сразу (фото, справки, заключения), это ускорит выплату.
• Уточните, не нужно ли подавать отдельное заявление в банк (выгодоприобретателю) при крупном страховом случае.

8. Продление и сроки.
Договор действует ровно год — не забывайте своевременно продлевать полис, это влияет на условия ипотечного договора и возможность начисления штрафа банком.

Будьте бдительны, сравнивайте предложения разных страховых при ежегодном продлении, и всегда имейте на руках документы о страховании и правила страхования для оперативной подачи требований в спорных ситуациях.