Как досрочно погасить ипотеку и сэкономить на процентах

В России около 11 млн человек имеют действующую ипотеку. Средний срок ипотечного кредита составляет 26,8 года. Досрочное погашение ипотеки помогает уменьшить переплату по кредиту. Но важно правильно выбрать способ. Об этом сообщает агентство «Прайм» со ссылкой на президента СРО Региональной ассоциации оценщиков, профессора НИУ МГСУ Кирилла Кулакова.

Что проверить перед досрочным погашением ипотеки

Сначала нужно изучить условия ипотечного договора. В нем может быть указана минимальная сумма досрочного платежа или порядок подачи заявления.

Если ограничений нет, заемщику нужно выбрать, что именно он хочет изменить:

• уменьшить срок ипотеки
• снизить ежемесячный платеж

Что выгоднее: уменьшить срок или платеж

При одинаковой сумме досрочного погашения сокращение срока кредита обычно позволяет быстрее уменьшить переплату по процентам.

Такой вариант может подойти, например, семьям с льготной ипотекой, если текущий платеж занимает небольшую часть дохода. Дополнительные деньги можно направить на уменьшение срока кредита.

Снижение ежемесячного платежа может быть более удобным, если доход семьи может уменьшиться. Например, это актуально перед декретным отпуском или при изменении работы.

В этом случае досрочное погашение снижает финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Когда лучше вносить досрочный платеж

По словам эксперта, дополнительные деньги лучше направлять на погашение ипотеки сразу после списания очередного платежа.

При этом просто положить деньги на счет недостаточно. Необходимо оформить досрочное погашение в соответствии с правилами банка и указать назначение платежа.

После проведения операции банк должен предоставить уточненный график платежей.

Как оформить досрочное погашение ипотеки

Перед внесением денег стоит проверить порядок досрочного погашения в своем банке. Обычно необходимо:

1. Пополнить счет на нужную сумму.
2. Подать заявление на досрочное погашение.
3. Указать, что деньги направляются на погашение основного долга.
4. Выбрать уменьшение срока кредита или ежемесячного платежа.
5. После операции получить новый график платежей.
6. Проверить, что банк правильно пересчитал платежи.

Это поможет убедиться, что деньги действительно направлены на досрочное погашение ипотеки.

Можно ли не спешить с досрочным погашением

При низкой ставке по ипотеке иногда имеет смысл сравнить переплату по кредиту с доходностью банковского вклада.

Например, для семей с льготной ипотекой по ставке 6% годовых может быть выгоднее временно разместить свободные деньги на депозите с более высокой ставкой. Сейчас банки предлагают вклады с доходностью выше ставки по такой ипотеке.

Однако условия вкладов и кредитов нужно сравнивать на конкретный момент. Также важно учитывать налоги, срок вклада и возможность досрочно снять деньги.

Когда досрочное погашение ипотеки выгоднее

Наибольший эффект от досрочных платежей обычно можно получить в начале срока кредита. В этот период значительная часть ежемесячного платежа приходится на проценты.

Ближе к концу срока доля процентов в платеже снижается. Поэтому экономия от досрочного погашения может быть меньше.

Ранее рассказали, какие жилищные льготы могут получить молодые семьи.