Военная ипотека: как оформить

Как работает ипотека для военных

С 2005 года в России действует накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС). Ее участники имеют специальный счет, на который государство ежегодно перечисляет накопительный взнос. С 1 июля 2025 года размер взноса составляет 395 370 ₽.

Через три года накоплений у военного появляется возможность использовать эти средства как первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Пока идет служба, погашать заем будет государство.

Кто может стать участником военной ипотеки

Участвовать в программе может большинство военнослужащих. Некоторые категории военных включаются в программу в обязательном порядке, другие могут участвовать добровольно, подав заявление (рапорт). Условиями программы не установлены требования к семейному положению или наличию недвижимости в собственности.

Категории, которые включены в НИС в обязательном порядке:

• военнослужащие, получившие военное образование и получившие звание офицера после 1 января 2005 года
  

• прапорщики и мичманы, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года и прослужившие по контракту не менее 3 лет
  

• офицеры, призванные на военную службу из запаса, или добровольно поступившие на службу из запаса (первый контракт нужно заключить после 1 января 2005 года)
  

• военные, служащие по контракту и получившие звание офицера после 1 января 2008 года
  

• другие категории военнослужащих?Перечисленные Ч. 1,2 ст. 9 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»

Добровольное участие в военной ипотеке могут принять:

• сержанты и старшины, солдаты и матросы, заключившие второй контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года
  

• окончившие военные вузы после 1 января 2005 года и заключившие первый контракт о прохождении военной службы до 1 января 2005 года
  

• мичманы и прапорщики, отслужившие более 3 лет до 1 января 2005 года
  

• другие категории военнослужащих?Перечисленные в ч. 1, 2 ст. 9 ст. 9 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»

Как оформить военную ипотеку

Оформить военную ипотеку можно в банке-партнере программы. Полный список опубликован на сайте Росвоенипотеки.

Чтобы обратиться в банк с заявкой на ипотечный кредит, военному нужно получить свидетельство на право участника НИС на целевой жилищный заем. 

Для этого нужно написать командиру воинской части рапорт о целевом жилищном займе (ЦЖЗ). Свидетельство будет действовать 6 месяцев. В это время требуется заключить договор с банком. Если не уложитесь в этот срок, придется оформлять свидетельство повторно.

Для заполнения анкеты в банке требуются свидетельство, паспорт и военное удостоверение. Документы, подтверждающие доход, не нужны. После одобрения предоставьте документы на недвижимость. Так как квартира или дом будут выступать залогом по кредиту, требования к ним устанавливает банк. Если выбранный объект отвечает всем требованиям, подписывается кредитная документация и предварительный договор приобретения недвижимости (купли-продажи или долевого участия в строительстве).

После этого банк направит документы в ФГКУ «Росвоенипотека». Их рассмотрят в течение 10 рабочих дней, если жилье приобретается на вторичном рынке. При покупке в новостройке — 30 рабочих дней.

Если решение положительное, заключается договор целевого жилищного займа (ЦЖЗ). На банковский счет перечисляются деньги первоначального взноса. В течение 3 месяцев оформляется договор приобретения жилья (купли-продажи или ДДУ).

Далее нужно застраховать жилье и подать документы на государственную регистрацию в Росреестр для регистрации перехода прав собственности. Список документов:

• заявление о государственной регистрации прав собственности
• паспорт покупателя
• договор приобретения жилья (например, договор купли-продажи или ДДУ)
• кредитный договор
• квитанция об оплате госпошлины
• закладная
• согласие второго супруга на покупку/продажу квартиры или дома (если требуется)

Сколько времени займет оформление военной ипотеки

Оформление может занять около 2 месяцев. Максимальный срок ограничен сроком действия свидетельства на право участника накопительной ипотечной системы на получение целевого жилищного займа. Он составляет 6 месяцев. Чтобы ускорить процесс, лучше выбрать жилье заранее.

Какую недвижимость можно купить по военной ипотеке

С помощью военной ипотеки можно купить квартиру на первичном или вторичном рынке. Также возможна покупка дома или его части с земельным участком. Приобретаемая жилплощадь может находиться в любом регионе России без привязки к месту прохождения службы.

Купить квартиру в новостройке можно у застройщиков, аккредитованных банками-партнерами программы. Выбрать подходящий вариант можно на карте аккредитованных объектов строительства на сайте Росвоенипотеки.

Если нужного объекта нет в списке аккредитованных Росвоенипотекой, возможно инициировать его добавление в список.

На какую сумму и срок можно оформить военную ипотеку

Банки ограничивают срок кредита предельным возрастом пребывания на службе. Возраст заемщика на момент полного погашения кредита обычно не должен превышать 45 или 50 лет.

Максимальная сумма кредита по военной ипотеке зависит от региона и банка. Процентная ставка по военной ипотеке не регулируется законом и также зависит от банка.

Оплачивать ежемесячные платежи во время службы за военного будет государство. Размер платежей — 32 947 рублей. Если ипотечный платеж по договору выше, чем государственные взносы, военнослужащий сам оплачивает разницу.

Ежемесячный платеж ежегодно индексируется. Он может быть оставлен на том же уровне или увеличен. Исходя из возможной суммы ежемесячного платежа и срока выплат, рассчитывается максимальная сумма кредита. Если ее недостаточно для покупки квартиры, размер первоначального взноса можно увеличить своими средствами или материнским капиталом.

Что будет при увольнении со службы до погашения ипотеки

Если военный, купивший жилье по военной ипотеке, увольняется со службы по собственному желанию или неуважительным причинам до истечения 20 лет службы, он обязан вернуть государству всю сумму использованных накоплений, направленных на покупку жилья.

При этом нужно обратиться в ФГКУ «Росвоенипотека», чтобы урегулировать возврат средств по договору Целевого жилищного займа — то есть возврат первого взноса и уплаченных платежей. Остаток ипотечного кредита придется погашать самостоятельно. Средства по договору ЦЖЗ необходимо вернуть государству в течение 10 лет. Таким образом, придется ежемесячно вносить платежи и по ипотеке, и по возврату субсидии.

Это не распространяется на случаи, когда военный увольняется:

• после службы сроком более 20 лет
  
• по состоянию здоровья — если военно-врачебная комиссия признала его не годным к службе
  
• после службы сроком более 10 лет по достижении предельного возраста, из-за проблем со здоровьем, в связи с организационно-штатными мероприятиями (сокращение) или по семейным обстоятельствам

Возврат средств ЦЖЗ зависит от выслуги лет. Если военный отслужил более 20 лет, возвращать ничего не придется. Если он не купил квартиру, то может использовать накопленные в НИС средства по своему усмотрению. Например, на покупку автомобиля, бытовой техники или другие цели без ограничений. Средства НИС перечисляются на банковский счет военного.

Если военный отслужил более 10 лет и уволился по уважительной причине, он имеет право не возвращать использованные средства ЦЖЗ. Но оставшиеся платежи по ипотеке придется погашать самому.

Также он может получить дополнительные средства (ДОПы), если вступил в программу, но не брал ипотеку. Эта сумма, которую он мог получить, если бы отслужил 20 лет. Размер ДОПов рассчитывается исходя из накопительного взноса в год увольнения, умноженного на количество лет, месяцев и дней, оставшихся до 20 лет календарной выслуги. Например, если осталось служить 5 лет 5 месяцев и 5 дней до 20 лет, а накопительный взнос в год — 395 370 ₽, ДОПы составят около 2,1 млн ₽.

Какие еще есть нюансы у военной ипотеки

• до момента погашения кредита жилье находится в залоге и у банка, и у государства
  

• военную ипотеку можно рефинансировать, если другой банк-участник программы предлагает более выгодные условия
  

• если при покупке недвижимости не использовались личные средства военного, он не сможет получить имущественный налоговый вычет. Если же личные средства использовались, вычет можно применить только на сумму использованных личных средств, без учета полученной субсидии
  

• целевой жилищный заем можно использовать для погашения ипотечного кредита, оформленного ранее
  

• нельзя оформить ипотеку на строительство дома. Исключения: если военный не покупал недвижимость и отслужил 20 лет или уволился по уважительным причинам после 10 лет службы, он сможет получить накопленные средства деньгами. Тогда их можно направить и на строительство дома

• воспользоваться НИС можно, даже если у участника уже есть недвижимость в собственности
  

• семьям военнослужащих, в которых в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года родился третий и последующий ребенок, полагается денежная выплата на погашение ипотеки, в размере 450 тысяч рублей. Кредитный договор может быть подписан до 1 июля 2031 года

• оформить Военную ипотеку можно только после того, как пройдет три года после включения военнослужащего в программу НИС. Исключение: участники специальной военной операции могут получить Военную ипотеку сразу после вступления в программу?Пункт 1.2 Статьи 14 Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ.

Почему могут отказать в оформлении военной ипотеки

Как и обычные заемщики, военнослужащие иногда получают от банков отказы в выдаче ипотечных займов.

Причинами отказа могут стать:

• плохая кредитная история
  
• имеющиеся крупные кредиты (например, иной ипотечный кредит в другом банке)
  
• покупка квартиры средствами военной ипотеки у родственников — банк может принять ее за попытку обналичить средства ЦЖЗ
  
• ложная информация в заявлении на получение кредита
  
• несоответствие приобретаемого жилья требованиям банка
  
• несоответствие требованиям банка по доходу и возрасту
  
• открытое дело о банкротстве или есть другие юридические затруднения, влияющие на платежеспособность
  

При отказе можно попробовать подать заявку в другой банк. Чтобы повысить шансы на выдачу ипотеки, рекомендуется заранее проверить кредитную историю, снизить долговую нагрузку и тщательно выбирать объект недвижимости.