Программа долгосрочных сбережений: что это и как воспользоваться

С 2024 года запущена новая система софинансирования сбережений граждан. Каждый россиянин может получить от государства больше 100 тыс. рублей. В этой статье разберём, как работает программа и выгодно ли это.


Логотип

Что такое программа долгосрочных сбережений?

С 1 января 2024 года начала действовать новая государственная программа софинансирования накоплений граждан — программа долгосрочных сбережений (ПДС). С помощью этой меры поддержки россияне могут накопить на будущую пенсию или другую долгосрочную финансовую цель. Получить вложения можно будет через 15 лет или по достижению определённого возраста: для женщин — 55 лет, для мужчин — 60 лет.

Если деньги лежат на счёте достаточное время, государство начисляет дополнительные средства: от 25 до 100% от суммы вложений. Софинансирование от государства действует только первые три года. Дальше человек получает выгоду только в виде инвестиционного дохода негосударственного пенсионного фонда (НПФ) и налоговых вычетов. Такую выгоду от государства можно получить, только если ежегодно вносить на счёт не менее 2 тыс. рублей.

Справочно:

ПДС — это не первый опыт участия государства в накоплениях граждан, в том числе пенсионных. С 1 октября 2008 года до 31 декабря 2014 года можно было вступить в программу государственного формирования пенсионных накоплений. В рамках этой программы государство доплачивало 100% от собственных вложений гражданина, но не больше 12 тыс. рублей в год.


Кто может воспользоваться программой долгосрочных сбережений?

Открыть счёт по программе долгосрочных сбережений может любой человек, в том числе граждане, которые уже вышли на пенсию или достигли возраста 55 или 60 лет для женщин и мужчин соответственно.

Можно открыть и несколько счетов, например, для родителей, детей или других родственников. Но важно помнить, что софинансирование от государства по всем счетам вместе всё равно не будет превышать максимальную сумму 108 тыс. рублей за три года.

Чтобы стать участником программы, нужно заключить специальный договор с одним из негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которые участвуют в программе.

Кто может воспользоваться программой долгосрочных сбережений?.png


Сколько денег можно получить по программе долгосрочных сбережений?

Если вы положите деньги на счёт долгосрочных сбережений, то в течение первых трёх лет государство будет начислять дополнительные средства — от 25% до 100% взносов, но не больше 36 тыс. рублей в год?Порядок установлен статьёй 36.44 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах».

Процент зависит от среднего месячного дохода человека:

  • 100% от взносов, если доход до 80 тыс. рублей (включительно);

  • 50% от взносов, если доход от 80 тыс. рублей до 150 тыс. рублей (включительно);

  • 25% от взносов, если доход более 15000 рублей.

При расчёте процента будут учитываться все доходы до вычета налога, которые вкладчик получил за год, и о которых знает ФНС: зарплата, доходы от сдачи имущества в аренду, доходы самозанятых и другие.

Также по средствам, внесённым на счёт, можно получить налоговый вычет в размере 13%, но не больше 52 тыс. рублей в год. Он доступен налоговым резидентом России, которые платят налог на доходы физических лиц (НДФЛ), например, с заработной платы.

На сайтах НПФ есть калькуляторы, которые помогают рассчитать выгоду от вложений средств в программу. Однако стоит помнить, что любые инвестиции – это риск. Стратегия НПФ тоже имеет риски. Поэтому грамотно грамотно и осторожно подойти к выбору фонда для вложений. Одновременно не стоит ожидать высокой доходности от фондов с консервативной стратегией инвестирования.

Таким образом, вы можете получить:

  • Софинансирование взносов на счёт в течение первых трёх лет — максимум 108 тыс. рублей за три года.

  • Налоговый вычет в размере 13% от взносов — до 52 тыс. рублей в год.

  • Доход от инвестиций НПФ.

Для примерного расчёта выгоды вы можете воспользоваться калькулятором долгосрочных сбережений.

Рассмотрим на примере:

Эльвире уже 50 лет, она работает бухгалтером с зарплатой в 70 тыс. рублей, других доходов у неё нет. В 2024 году она открыла счёт ПДС, в течение трёх лет, ежемесячно вносила на этот счёт по 3 тыс. рублей. Государство добавило на её счёт столько же денег, сколько она вложила. Получается 108 тыс. рублей взносов Эльвиры + 108 тыс. рублей софинансирования.

Также каждый год Эльвира может оформлять налоговый вычет в размере 13% от 36 тыс. рублей (сумма взносов в год). За три года получилось бы 14 040 рублей.

Также на счёт ПДС ежегодно начислялись доход от инвестиций. Поэтому, когда Эльвире исполнится 55 лет, она может получить уже больше 300 тыс. рублей.



Когда можно снять деньги со счета программы долгосрочных сбережений?

Чтобы получить софинансирование и воспользоваться налоговыми вычетами, счет должен быть открыт в течение 15 лет. Все это время его можно пополнять, но снимать средства нельзя. Иначе выплаты от государства и полученные налоговые вычеты придётся вернуть.

Исключение — мужчины старше 60 лет и женщины старше 55 лет.?Порядок назначения выплат по договору ПДС установлен статьёй 36.40 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах»Также исключение действует для тех, кто попал в трудную жизненную ситуацию. В контексте программы долгосрочных сбережений под такой ситуацией понимаются два случая: потеря кормильца и необходимость в дорогостоящем лечении?Перечень видов дорогостоящего лечения в данном случае устанавливается Правительством России. В отношении этих категорий граждан 15-летний срок выдерживать не нужно.

минимальный срок действия счёта.png


Какие есть способы получения денег по окончании срока счёта?

Когда заканчивается необходимый срок действия счёта и накоплений, участник программы может получить деньги одним из трёх способов:

Вариант 1. Срочные выплаты

Все накопления со счёта будут разделены на ежемесячные выплаты в течение определённого срока, который вы установите сами?Формула для расчёта срочных и пожизненных выплат установлена пунктом 9 статьи 36.40 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах».

Вариант 2. Пожизненные выплаты

Рассчитываются также, как и срочные выплаты. Меняется только срок, в течение которого они будут выплачиваться. Его определяет НПФ исходя из данных об экономической и социальной обстановке, а также прогнозируемой продолжительности жизни человека. Такие данные фонды собирают самостоятельно в ходе своей деятельности.

Вариант 3. Единовременная выплата

Единовременно все средства можно получить, если размер пожизненной выплаты не превышает 10% от прожиточного минимума пенсионера по России?В соответствии с пунктом 6 статьи 36.40 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах».

Пример:

В 2024 году прожиточный минимум для пенсионеров по России составляет 13 290 рублей, а 10% от этой суммы составляет 1 329 рублей. Если НПФ рассчитает пожизненные выплаты, и размер одной будет меньше 1 329 рублей, вы сможете получить всю сумму сразу.


Что будет в случае банкротства НПФ?

Если НПФ обанкротится, будет ликвидирован или его лишат лицензии, Агентство страхования вкладов (АСВ) вернёт гражданину все взносы, но не больше 2,8 млн рублей. Поэтому в одном НПФ не стоит хранить больше средств, чем эта сумма. В этой сумме учитываются и другие счета, которые открыты в том же НПФ, например, по обычному договору негосударственного обеспечения (НПО).

Допустим в фонде N у вас есть договор НПО. На этом счёте уже накоплено 2,5 млн рублей. В 2024 году вы открыли счёт по программе долгосрочных сбережений и перечислили туда сразу 500 тыс. рублей. Если в следующем году НПФ обанкротится, АСВ выплатит вам только 2,8 млн рублей: поскольку сумма накоплений на всех счетах в фонде N была 3 млн рублей, 200 тыс. рублей в потеряете.

Важно помнить, что доходы от инвестирования, которые также перечисляются на счёт, не застрахованы АСВ.

можно получить в случае банкротства.png


Какой порядок участия в программе?

Участие в программе долгосрочных сбережений — длительный процесс, который может занять 15 лет и больше. Чтобы получить максимальную выгоду, не нарушить правил и не остаться в должниках перед государством, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма действий:

действия.png

Шаг 1. Выбрать НПФ и открыть специальный счёт

Для этого необходимо будет подписать договор. При внимательном прочтении особое внимание нужно обратить:

  • на сроки договора;

  • график платежей;

  • минимальный и максимальный ежемесячные взносы;

  • расчёт выкупной суммы;

  • другие условия, которые касаются расчёта дохода, использования средств, прав и обязанностей сторон.

Шаг 2. Вносить средства на счёт

Минимальный ежегодный взнос составляет 2 тыс. рублей?В соответствии с пунктом 3 статьи 36.44 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах». Эту сумму нужно вносить, чтобы иметь право на господдержку и софинансирование.

Шаг 3. Ежегодно получать налоговые вычеты

Вычеты в размере 13% от взносов можно получать каждый год. Но если вы закроете счёт до окончания срока без весомой причины (трудной жизненной ситуации), все полученные средства придётся вернуть обратно в бюджет.

Шаг 4. Получать средства по истечении срока счёта

Через 15 лет или по достижении определённого возраста, вы сможете выбрать один из вариантов: получать срочные или пожизненные выплаты либо забрать все средства сразу (зависит от суммы).


Какие у программы есть преимущества и недостатки есть у программы?

Подведем итог и посмотрим на возможные плюсы и минусы для участников программы долгосрочных сбережений.

Преимущества программы, в том числе относительно других методов накоплений:

  • Софинансирование от государства — до 108 тыс. рублей.

  • Налоговый вычет до 52 тыс. рублей за год.

  • Инвестиционный доход, хотя и небольшой.

  • Страхование 2,8 млн рублей взносов на счету ПДС.

  • Возможность перевести накопительную пенсию и получить её вместе с накоплениями по окончании срока счёта ПДС, даже для граждан, которые ещё не достигли пенсионного возраста.

  • Недоступность средств на счёте в отличии от вклада, а значит меньше вероятность их потратить.

Минусы программы, которые могут повлиять на ваше решение:

  • Софинансирование выгодно не для всех и зависит от доходов. Чем больше у вас зарплата, тем ниже процент выгоды.

  • Небольшой доход от инвестирования — консервативная стратегия инвестирования большинства НПФ.

  • Инвестиции — риск, в результате которого можно и потерять часть взносов.

  • Отсутствие страхования доходов от инвестирования. В случае банкротства НПФ, Агентство по страхованию вкладов возместит 100% ваших взносов, но не больше 2,8 млн рублей, а вот на доходы от инвестиций это не распространяется.

  • Сложно вывести средства без потерь до срока. Это возможно только в очень ограниченном перечне ситуаций.

  • Длинный срок счёта. 15 лет или минимум 5 лет (зависит от года открытия счёта) для граждан достигших требуемого возраста.


Популярные вопросы по программе долгосрочных сбережений

Мы собрали вопросы о программе долгосрочных сбережений, которые часто возникают у граждан, и подготовили ответы.

Могут ли пенсионеры воспользоваться программой?

Да, граждане, которые уже на пенсии, могут воспользоваться программой на тех же условиях. Но нужно учитывать, что если гражданин достиг возраста получения средств ПДС, договором будет установлен минимальный срок действия счёта.

Можно ли забрать вложенные средства досрочно?

Да. Однако то, сколько вы сможете получить средств со счета, зависит от так называемой «выкупной суммы», которая установлена в договоре. Если забрать деньги в первые несколько лет, выкупная сумма может оказаться меньше, чем сумма вложений.

Досрочно и без потерь можно получить все средства только в двух случаях: если вы потеряли кормильца или вам требуется дорогостоящее лечение. Перечень видов дорогостоящего лечения, на которое можно направить сбережения, утверждается Правительством России?Распоряжение Правительства РФ от 29.11.2023 № 3392-р.

Какие НПФ участвуют в программе?

Поскольку ПДС запущена только в 2024 году, негосударственные фонды подключаются к ней постепенно. Перечень НПФ, у которых есть лицензии, размещён на сайте Банка России. Узнать, участвует ли фонд в программе, можно непосредственно в НПФ.

Нужно ли переводить пенсионные накопления в ПДС?

Такой обязанности у вкладчиков нет. Говоря о пенсионных накоплениях, имеются ввиду средства, которые отчислялись работодателями за каждого работника в 2002-2013 годах на отдельный индивидуальный счёт в ПФР. С помощью ПДС можно получить эти средства до фактического выхода на пенсию — через 15 лет после открытия счёта ПДС или по достижении 55 или 60 лет. Воспользоваться этой возможностью или нет — самостоятельное решение каждого участника программы.

19
5
2.6K

Спасибо за ваш комментарий!

Ваш комментарий принят

Максимальное количество символов 40 Максимальное количество символов 300
Согласитесь с условиями

Пожаловаться на комментарий

Выберите причину

Спам

Реклама

Оскоробления и угрозы

Нецензурные выражения

Популярные инструкции

Социальные выплаты и пособия в 2024 году

0
0
0
Социальные выплаты и пособия в 2024 году

Выплаты и пособия на детей в 2024 году

0
0
0
Выплаты и пособия на детей в 2024 году

Год семьи: меры поддержки, льготы, суммы выплат

0
0
0
Год семьи: меры поддержки, льготы, суммы выплат

Материнский капитал в 2024 году

0
0
0
Материнский капитал в 2024 году

Детское единое пособие в 2024 году

0
0
0
Детское единое пособие в 2024 году

Пенсии в 2024 году

0
0
0
Пенсии в 2024 году

Условия программы льготной ипотеки для IT-специалистов

0
0
0
Условия программы льготной ипотеки для IT-специалистов

Сельская ипотека 2024: вопросы и ответы

0
0
0
Сельская ипотека 2024: вопросы и ответы

Помощь многодетным семьям в погашении ипотеки

0
0
0
Помощь многодетным семьям в погашении ипотеки

Как воспользоваться Семейной ипотекой

0
0
0
Как воспользоваться Семейной ипотекой
Сервисы
Оценка жильяОценка жилья

Узнайте, сколько стоит ваша квартира

Оценить
Узнайте, сколько стоит ваша квартира
ИпотекаИпотека

Выберите лучшую ипотечную ставку

Посмотреть
Выберите лучшую ипотечную ставку
Ваши вопросы Все вопросы

Как продлить Единое пособие на ребенка?

0
0
0

Как получить налоговый вычет за страхование жизни?

0
0
0

До какого числа передаются показания счетчиков воды?

0
0
0

Как вызвать сантехника по месту жительства?

0
0
0
Все вопросы
Остались вопросы?
Задавайте!
Мы получили Ваше обращение и постараемся ответить на него в течение 24 часов!
Тем временем, посмотрите наши инструкции
На сайте используются файлы cookie Оставаясь на сайте, вы выражаете свое согласие на обработку персональных данных в соответствии с политикой АО "ДОМ.РФ"
Мы получили Ваше обращение и постараемся ответить на него в течение 24 часов!
Тем временем, посмотрите наши инструкции