27.02.2025
Программа долгосрочных сбережений: что это и как воспользоваться
С 2024 года запущена новая система софинансирования сбережений граждан. Каждый россиянин может накопить средства и воспользоваться ими в будущем, получая дополнительную поддержку от государства и прибавку к пенсии. В этой статье разберем, как работает программа и выгодно ли это.
В этой инструкции:

Что такое программа долгосрочных сбережений
С 1 января 2024 года начала действовать новая государственная программа софинансирования накоплений граждан — программа долгосрочных сбережений (ПДС). С помощью меры поддержки россияне могут накопить на будущую пенсию или другую долгосрочную финансовую цель. Получить вложения можно будет через 15 лет или по достижению определённого возраста: для женщин — 55 лет, для мужчин — 60 лет.
Если деньги лежат на счете достаточное время, государство начисляет дополнительные средства: от 25 до 100% от суммы вложений.
Софинансирование от государства действует 10 лет. Дальше человек получает выгоду только в виде инвестиционного дохода негосударственного пенсионного фонда (НПФ) и налоговых вычетов. Такую выгоду от государства можно получить, если ежегодно вносить на счёт от 2 тысяч рублей.
Справочно
ПДС — не первый опыт участия государства в накоплениях граждан, в том числе пенсионных. С 1 октября 2008 года до 31 декабря 2014 года можно было вступить в программу государственного формирования пенсионных накоплений. В рамках этой программы государство доплачивало 100% от собственных вложений гражданина, но не больше 12 тысяч рублей в год.

Кто может воспользоваться программой долгосрочных сбережений
Открыть счет по программе долгосрочных сбережений может любой человек, в том числе граждане, которые уже вышли на пенсию или достигли возраста 55 или 60 лет для женщин и мужчин соответственно.
Можно открыть и несколько счетов, например, для родителей, детей или других родственников. Но важно помнить, что софинансирование от государства по всем счетам вместе всё равно не будет превышать максимальную сумму 36 000 рублей за год. Поэтому каждому человеку лучше открывать счет самостоятельно.
Справочно
Максимальный размер доплаты участнику программы, даже если человек оформит несколько договоров, — 36 000 рублей в год.
Чтобы стать участником программы, нужно заключить специальный договор с одним из негосударственных пенсионных фондов (НПФ), которые участвуют в программе.

Сколько денег можно получить по программе долгосрочных сбережений
Если вы положите деньги на счет долгосрочных сбережений, государство будет начислять дополнительные средства — от 25 до 100% взносов, но не больше 36 000 рублей в год.
Так, от государства можно получить до 360 000 рублей при внесении 36 000 рублей в год в течение 10 лет.
Процент зависит от среднего месячного дохода человека:
100% от взносов, если доход до 80 тысяч рублей
50% от взносов, если доход от 80 тысяч рублей до 150 тысяч рублей
25% от взносов, если доход более 150 тысяч рублей
При расчете процента будут учитываться все доходы до вычета налога, которые вкладчик получил за год, и о которых знает ФНС: зарплата, доходы от сдачи имущества в аренду, доходы самозанятых и другие.
Также по средствам, внесенным на счет, можно получить налоговый вычет в размере:
13% — максимум 52 000 ₽ ежегодно при доходе до 5 млн ₽ в год
15% — максимум 60 000 ₽ ежегодно при доходе более 5 млн ₽ в год
Согласно прогрессивной шкале налогообложения, 13% налога платят граждане, доходы которых не превышают 2,4 млн рублей, 15% — те, чьи доходы превышают 2,5 млн рублей в год, но ниже 5 млн.
Вычет доступен налоговым резидентам России, которые платят налог на доходы физических лиц (НДФЛ), например с заработной платы.
Справочно
Ежегодный налоговый вычет можно получить на сумму взносов, уплаченных в ПДС до 400 тысяч рублей в год.
На сайтах НПФ есть калькуляторы, которые помогают рассчитать выгоду от вложений средств в программу. Однако стоит помнить, что любые инвестиции – это риск. Стратегия НПФ тоже имеет риски. Поэтому грамотно грамотно и осторожно подойти к выбору фонда для вложений. Одновременно не стоит ожидать высокой доходности от фондов с консервативной стратегией инвестирования.
Итого по ПДС вы можете получить:
софинансирование взносов на счет — максимум 36 тысяч рублей за год
налоговый вычет в размере 13% или 15% от взносов — до 52 тысяч или 60 тысяч рублей в год соответственно
- доход от инвестиций негосударственного пенсионного фонда (НПФ)

Для примерного расчета выгоды вы можете воспользоваться калькулятором долгосрочных сбережений.
Рассмотрим на примере:
Эльвире 50 лет, она работает бухгалтером с зарплатой в 70 тысяч рублей, других доходов у нее нет. В 2024 году она открыла счет ПДС и в течение трех лет планирует ежемесячно вносить туда по 3 тысячи рублей. Государство добавит на ее счет столько же денег, сколько она вложила. Получается 108 тысяч рублей взносов Эльвиры + 108 тысяч рублей софинансирования.
Также каждый год Эльвира может оформлять налоговый вычет в размере 13% от 36 тысяч рублей (общая сумма взносов в год). За три года получится 14 040 рублей.
Также на счет ПДС ежегодно начисляется доход от инвестиций. Поэтому, когда Эльвире исполнится 55 лет, она сможет получить больше 300 тысяч рублей.
Когда можно снять деньги со счета программы долгосрочных сбережений
Чтобы получить софинансирование и воспользоваться налоговыми вычетами, счет должен быть открыт в течение 15 лет. Все это время его можно пополнять, но снимать средства нельзя. Иначе выплаты от государства и полученные налоговые вычеты придется вернуть.
Исключение — мужчины старше 60 лет и женщины старше 55 лет. Также исключение действует для тех, кто попал в трудную жизненную ситуацию.
В контексте программы долгосрочных сбережений под такой ситуацией понимаются два случая: потеря кормильца и необходимость в дорогостоящем лечении. В отношении этих категорий граждан 15-летний срок выдерживать не нужно.

Какие есть способы получения денег по окончании срока счёта
Когда заканчивается необходимый срок действия счета и накоплений, участник программы может получить деньги одним из трех способов:
Вариант 1. Срочные выплаты
Все накопления со счета будут разделены на ежемесячные выплаты в течение срока, который вы установите сами. Минимальный срок — от 5 лет.
Пенсионные накопления наследуются до и после назначения срочной выплаты.
Вариант 2. Пожизненные выплаты
Рассчитываются также, как и срочные выплаты. Меняется только срок, в течение которого они будут выплачиваться. Его определяет НПФ, исходя из данных об экономической и социальной обстановке, а также прогнозируемой продолжительности жизни человека. Такие данные фонды собирают самостоятельно в ходе своей деятельности.
Справочно
Накопленные средства по ПДС наследуются в порядке правопреемства. Исключение — случаи, когда участнику программы назначена пожизненная периодическая выплата.
Вариант 3. Единовременная выплата
Выплачивается по истечении 15 лет с даты заключения договора. Она назначается, если денег на счете недостаточно для начисления пожизненной периодической выплаты в размере 10% и более от прожиточного минимума пенсионера.
В 2024 году прожиточный минимум для пенсионеров по России составлял 13 290 рублей, а 10% от этой суммы составляет — 1 329 рублей. Если НПФ рассчитает пожизненные выплаты, и размер одной будет меньше 1 329 рублей, вы сможете получить всю сумму сразу.
Что будет в случае банкротства НПФ
Если НПФ обанкротится, будет ликвидирован или его лишат лицензии, Агентство страхования вкладов (АСВ) гарантирует сохранность внесенных средств и вернет гражданину все взносы, но не больше 2,8 млн рублей. Поэтому в одном НПФ не стоит хранить больше средств, чем эта сумма. В этой сумме учитываются и другие счета, которые открыты в том же НПФ, например, по обычному договору негосударственного обеспечения (НПО).
Гарантийное возмещение в случае банкротства НПФ выплачивается на банковский счет человека или переводится в другой НПФ на формирование долгосрочных сбережений.
Если в программе находилось больше 2,8 млн рублей средств, которые вы хотите вернуть, можно дождаться ликвидации фонда. Процедура такая же, как при при ликвидации банка. В рамках этого процесса имущество НПФ будут продавать, а после отдавать средства клиентам, возмещая убытки.
Справочно
Восполнение средств свыше 2,8 млн рублей будет осуществляться в рамках конкурсного производства.
Допустим в фонде N у вас есть договор НПО. На этом счете уже накоплено 2,5 млн рублей. В 2024 году вы открыли счет по программе долгосрочных сбережений и перечислили туда сразу 500 тысяч рублей. Если в следующем году НПФ обанкротится, АСВ выплатит вам только 2,8 млн рублей: поскольку сумма накоплений на всех счетах в фонде N была — 3 млн рублей, 200 тысяч рублей вы потеряете.
Важно помнить, что доходы от инвестирования, которые также перечисляются на счёт, не застрахованы АСВ.

Какой порядок участия в программе
Участие в программе долгосрочных сбережений — длительный процесс, который может занять 15 лет и больше. Чтобы получить максимальную выгоду, не нарушить правил и не остаться в должниках перед государством, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма действий:
Шаг 1. Выбрать НПФ и открыть специальный счёт
Для этого необходимо подписать договор. При прочтении особое внимание нужно обратить:
на сроки договора;
график платежей;
минимальный и максимальный ежемесячные взносы;
расчёт выкупной суммы;
другие условия, которые касаются расчёта дохода, использования средств, прав и обязанностей сторон.
Шаг 2. Вносить средства на счёт
Минимальный ежегодный взнос составляет 2 тыс. рублей?В соответствии с пунктом 3 статьи 36.44 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах». Эту сумму нужно вносить, чтобы иметь право на господдержку и софинансирование.
Шаг 3. Ежегодно получать налоговые вычеты
Вычеты в размере 13% и 15% от взносов можно получать каждый год. Но если вы закроете счёт до окончания срока без весомой причины (трудной жизненной ситуации), все полученные средства придётся вернуть обратно в бюджет.
Шаг 4. Получить средства по истечении срока договора
Через 15 лет или по достижении определенного возраста, вы сможете выбрать один из вариантов: получать срочные или пожизненные выплаты либо забрать все средства сразу (зависит от суммы).
Какие у программы есть преимущества и недостатки есть у программы
Подведем итог и посмотрим на возможные плюсы и минусы для участников программы долгосрочных сбережений.
Преимущества программы, в том числе относительно других методов накоплений:
Софинансирование от государства — до 108 тысяч рублей.
Налоговый вычет до 52–60 тысяч рублей за год.
Инвестиционный доход.
Страхование 2,8 млн рублей взносов на счету ПДС.
Возможность перевести накопительную пенсию и получить её вместе с накоплениями по окончании срока договора ПДС, даже для граждан, которые ещё не достигли пенсионного возраста.
Недоступность средств на счёте в отличии от вклада, а значит меньше вероятность их потратить.
Минусы программы, которые могут повлиять на ваше решение:
Софинансирование выгодно не для всех и зависит от доходов. Чем больше у вас зарплата, тем ниже процент выгоды.
Небольшой доход от инвестирования — консервативная стратегия инвестирования большинства НПФ.
Инвестиции — риск, в результате которого можно потерять часть взносов.
Отсутствие страхования доходов от инвестирования. В случае банкротства НПФ, Агентство по страхованию вкладов возместит 100% ваших взносов, но не больше 2,8 млн рублей, а вот на доходы от инвестиций это не распространяется.
Сложно вывести средства без потерь до срока. Это возможно только в ограниченном перечне ситуаций.
Длинный срок договора. 15 лет или минимум 5 лет (для граждан достигших требуемого возраста).
Популярные вопросы по программе долгосрочных сбережений
Мы собрали вопросы о программе долгосрочных сбережений, которые часто возникают у граждан, и подготовили ответы.
Могут ли пенсионеры воспользоваться программой?
Да, граждане, которые уже на пенсии, могут воспользоваться программой на тех же условиях. Но нужно учитывать, что если гражданин достиг возраста получения средств ПДС, договором будет установлен минимальный срок действия счета — 5 лет, а размер выплат будет зависеть от накопленной на счете суммы.
Получить налоговый вычет можно, когда наступят основания для назначения периодических и единовременной выплат по ПДС:
- через 5 лет с даты заключения договора, если договор заключен в 2024—2026 годах;
- через 6 лет, если договор заключен в 2027 году
Можно ли забрать вложенные средства досрочно?
Да. Однако то, сколько вы сможете получить средств со счета, зависит от так называемой «выкупной суммы», которая установлена в договоре. Если забрать деньги в первые несколько лет, выкупная сумма может оказаться меньше, чем сумма вложений.
Досрочно и без потерь можно получить все средства только в двух случаях: если вы потеряли кормильца или вам требуется дорогостоящее лечение. Перечень видов дорогостоящего лечения, на которое можно направить сбережения, утверждается Правительством России?Распоряжение Правительства РФ от 29.11.2023 № 3392-р.
Какие НПФ участвуют в программе?
Поскольку ПДС запущена только в 2024 году, негосударственные фонды подключаются к ней постепенно. Перечень НПФ, у которых есть лицензии, размещён на сайте Банка России. Узнать, участвует ли фонд в программе, можно непосредственно в НПФ.
Нужно ли переводить накопительную пенсию в ПДС?
Такой обязанности у вкладчиков нет. Говоря о накопительной пенсии, имеются ввиду средства, которые отчислялись работодателями за каждого работника в 2002-2013 годах на отдельный индивидуальный счёт в ПФР. С помощью ПДС можно получить эти средства до фактического выхода на пенсию — через 15 лет после открытия счёта ПДС или по достижении 55 или 60 лет. Воспользоваться этим или нет — личное решение участника программы.
Сколько счетов может иметь один человек?
Гражданин имеет право заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений.
Гарантируют ли НПФ доходность вложенных средств?
По закону фонды должны инвестировать средства своих клиентов только в финансовые инструменты, обладающие наилучшими соотношением между ожидаемой доходностью и рисками. В случае нарушения этого требования Банк России обязывает фонд возместить клиентам понесенные потери.
За последние 5 лет НПФ получали положительную доходность на свои инвестиции, которая превышает уровень инфляции. Негосударственные пенсионные фонды обеспечивают сохранность сформированных средств.
Можно ли открыть счет не на себя, а на ребенка? Как и когда ребенок сможет воспользоваться накопленными средствами?
Договор долгосрочных сбережений можно заключить в пользу своего ребенка или любого другого лица, независимо от его возраста. При этом основания возникновения права на осуществление выплат идентичны (15 лет по истечении договора долгосрочных сбережений или 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин).
Порядок выплаты выкупной суммы (кто получает, в каком объеме и т.д.) в случае расторжения договора определяется условиями расторгаемого договора.
32 комментария
Сначала новые
В
Воронин
17.03.2025, 00:14
И
Ильина
13.03.2025, 17:22

Сотрудник организации
13.03.2025, 17:38
ФА
Филатова антонина
10.03.2025, 16:43

Сотрудник организации
10.03.2025, 16:56
Филатова антонина, добрый день.
Чтобы получить софинансирование и воспользоваться налоговыми вычетами, счет должен быть открыт в течение 15 лет. Все это время его можно пополнять, но снимать средства нельзя. Иначе выплаты от государства и полученные налоговые вычеты придется вернуть.
Исключение — мужчины старше 60 лет и женщины старше 55 лет. Также исключение действует для тех, кто попал в трудную жизненную ситуацию.
Счет можно закрыть досрочно, но сколько вы сможете получить средств со счета, зависит от так называемой «выкупной суммы», которая установлена в договоре. Если забрать деньги в первые несколько лет, выкупная сумма может оказаться меньше, чем сумма вложений.
Досрочно и без потерь можно получить все средства только в двух случаях: если вы потеряли кормильца или вам требуется дорогостоящее лечение. Перечень видов дорогостоящего лечения, на которое можно направить сбережения, утверждается Правительством России.
Информация в статье является ознакомительной, мы не имеем полномочий в начислении социальных выплат.
По данному вопросу рекомендуем обратиться в Социальный Фонд России.
И
ИЛЬЯ
04.03.2025, 12:21
СМ
Светлана Микушина
15.02.2025, 21:37

Сотрудник организации
16.02.2025, 08:17
Чтобы получить софинансирование и воспользоваться налоговыми вычетами, счет должен быть открыт в течение 15 лет. Все это время его можно пополнять, но снимать средства нельзя. Иначе выплаты от государства и полученные налоговые вычеты придётся вернуть.
Исключение — мужчины старше 60 лет и женщины старше 55 лет.
Также исключение действует для тех, кто попал в трудную жизненную ситуацию. В контексте программы долгосрочных сбережений под такой ситуацией понимаются два случая: потеря кормильца и необходимость в дорогостоящем лечении?. В отношении этих категорий граждан 15-летний срок выдерживать не нужно.
Информация в статье является ознакомительной, мы не имеем полномочий в начислении социальных выплат.
По данному вопросу рекомендуем обратиться в Социальный Фонд России.
ЮБ
Юлия Барабанова
16.01.2025, 10:11

Сотрудник организации
16.01.2025, 10:17
Н
Наталья
24.12.2024, 21:20

Сотрудник организации
25.12.2024, 08:40
ИИ
Ирина Игоревна
09.09.2024, 18:17

Сотрудник организации
09.09.2024, 18:27
ИИ
Ирина Игоревна
09.09.2024, 18:37

Сотрудник организации
09.09.2024, 18:38
Кроме того, задать ваш вопрос возможно в нескольких социальных сетях:
1. Телеграм-канал - https://t.me/domrf_bank.
2. Вконтакте - https://vk.com/domrfbank.
3. Одноклассники - https://ok.ru/domrfbank.
ИИ
Ирина Игоревна
09.09.2024, 18:48

Сотрудник организации
09.09.2024, 18:55
ИИ
Ирина Игоревна
09.09.2024, 19:05

Сотрудник организации
09.09.2024, 19:06
ЮЗ
Юлия Злобина
06.10.2024, 19:11
М
Мария
21.10.2024, 09:26
ВН
Владимир Николаевич Корольков
09.09.2024, 12:07

Сотрудник организации
09.09.2024, 12:10
Информация в статье является ознакомительной, мы не имеем полномочий в начислении социальных выплат.
По данному вопросу рекомендуем обратиться в Социальный Фонд России.
ДА
ддо ангщ
15.09.2024, 11:32
ПА
Петрова Анна Николаевна
09.10.2024, 09:39
М
Маргарита
08.11.2024, 03:52
МП
Милена Петрова
07.08.2024, 11:50

Сотрудник организации
07.08.2024, 11:59
Популярные инструкции
Все инструкцииЕсть вопросы? Задавайте!
Бесплатная консультация по вопросам жилья, ипотеки и господдержки
Спасибо за обращение!
Запрос направлен в отдел по работе с клиентами.
Свяжемся с вами в ближайшее время
Спасибо за ваш комментарий!
Ваш комментарий принят