В чем особенности кредитных каникул? Чем они отличаются от других мер поддержки, например, ипотечных каникул
Меры поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, существовали и раньше. Так с июля 2019 года в России действуют правила?Регулируется Федеральным законом от 01.05.2019 N 76-ФЗ, согласно которым ипотечные заемщики в определенных случаях могут попросить свой банк временно приостановить платежи по ипотеке на срок до 6 месяцев. Этот льготный период получил неофициальное название «ипотечные каникулы» (подробнее об этом можно прочитать в инструкции).
Кредитные каникулы – это мера господдержки, принятая в марте 2022 года.?Федеральный закон от 08.03.2022 № 46-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации". В первую очередь она нацелена на поддержку заемщиков, которые столкнулись с потерей дохода и не имеют возможности в полном объеме вносить платежи по ипотечному или потребительскому кредиту. Ее особенность заключается в том, что ей могут воспользоваться не только ипотечные заемщики, но и люди, оформившие потребительский кредит.
В какой форме предоставляется поддержка?
Кредитные каникулы могут быть предоставлены в одной из двух форм:
отсрочка платежа для физических лиц и ИП;
снижение суммы ежемесячных платежей только для ИП.
Льготный период может длиться от 1 до 6 месяцев. В этот период банк не может прибегать к дополнительным начислениям, комиссиям или штрафам за отсутствие платежей.
При этом стоит учитывать, что кредитные каникулы не означают списания долга. При оформлении данной формы поддержки изменяется график платежей за счет продления срока кредита. Фактически его продолжительность увеличивается на срок «кредитных каникул».
Кто может подать заявление на кредитные каникулы?
Для оформления кредитных каникул заёмщик должен соответствовать определённым условиям:
- Размер ипотечного кредита (на дату выдачи) не должен превышать 3 млн рублей (4 млн рублей – для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, входящих в Дальневосточный федеральный округ, 6 млн рублей – для Москвы);
Максимальный размер по автокредитам составляет 700 тыс. рублей, по потребительским займам для граждан - 300 тыс. рублей, а для ИП - 350 тыс. рублей, по кредитным картам - 100 тыс. рублей;
Доход заемщика за месяц до даты обращения в банк должен снизиться более чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий год;
Кредитный договор должен быть действующим и заключенным до 1 марта 2022 года;
На момент обращения в банк в отношении заемщика не действуют ипотечные каникулы.
Может ли банк отказать в оформлении или досрочно прекратить действие мер поддержки?
Кредитные каникулы – это право граждан. Если заемщик соответствует требованиям закона, то банк не вправе отказать в предоставлении кредитных каникул. В случае, если заемщику неправомерно отказали в предоставлении кредитных каникул или не объяснили причину отказа, он может обратиться с жалобой в Банк России либо оспорить решение в судебном порядке.
Кроме того, банк не может досрочно прекратить действие «кредитных каникул». По закону кредитору запрещено требовать досрочной выплаты или начислять неустойку.
Когда можно обратиться за предоставлением помощи и на какой срок ее можно получить?
Обратиться за предоставлением кредитным каникул можно до 31 декабря 2023 года. Срок и дату начала кредитных каникул определяет сам заемщик (от 1 до 6 месяцев с момента подачи заявления).
Можно ли обратиться за кредитными каникулами, если ранее уже пользовался ипотечными каникулами?
Да, заемщики, которые ранее использовали право на ипотечные каникулы, также могут воспользоваться мерой поддержки.
Как оформить кредитные каникулы?
Подать заявление на оформление кредитных каникул можно лично или дистанционно (в зависимости от кредитора) непосредственно в банк, где был оформлен кредит.
В течение пяти дней банк обязан рассмотреть заявление и, в случае одобрения, сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора.
Какие документы нужно предоставить?
Для оформления кредитных каникул нужно документально подтвердить снижение доходов. К числу подтверждающих документов относятся:
справка о доходах и суммах налогов (прежнее название – 2-НДФЛ, можно получить у работодателя или на сайте ФНС);
выписка из службы занятости о регистрации гражданина в качестве безработного;
листок нетрудоспособности на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;
другие документы, свидетельствующие о снижении совокупного дохода заемщиков по договору.
Подтверждающие документы необходимо предоставить исключительно кредитору по его запросу в срок не более 90 дней с даты заявления. Кроме того, банку могут потребоваться дополнительные документы.
