Ипотека для пенсионеров

Да, закон не устанавливает возрастных ограничений для ипотечных заемщиков. В то же время банки могут самостоятельно определять условия кредитования своих клиентов и, в частности, предельный возраст. Как показывает практика, он может варьироваться от 60 до 75 лет. При этом максимальный срок ипотеки для пенсионеров как правило составляет 10-15 лет. 

При принятии решения о выдаче ипотечного кредита банк принимает во внимание большое количество различных факторов. Важную роль играет уровень доходов потенциального клиента, наличие хорошей кредитной истории. Кроме того, имеет значение наличие созаемщиков или поручителей и множество других факторов.

В некоторых случаях у пенсионеров могут возникнуть сложности при оформлении страхования жизни, которое иногда требуют банки для одобрения ипотечного кредита. Как правило, страховка для пенсионеров может стоить гораздо дороже, чем для других категорий граждан (от 80 тыс. рублей и выше). Зачастую заемщики отказываются от оформления кредита из-за высоких затрат на страхование. 

Это возможно при наличии достаточного уровня доходов (например, если пенсионер получает пассивный доход от накоплений или недвижимости). 

Тем не менее, скорее всего банк будет рассматривать возможность выдачи кредита исходя из индивидуальной ситуации клиента.

Требования к приобретаемой недвижимости отличаются в каждом банке в зависимости от предлагаемой ипотечной программы. Некоторые банки не ограничивают круг недвижимости только жильем в новостройках. Например, они могут предложить оформление кредита на покупку жилья на вторичном рынке или на индивидуальное жилищное строительство. 

Для того чтобы банк начал рассматривать заявку на одобрение ипотеки, как правило требуется следующий набор документов:

• паспорт гражданина Российской Федерации;
• ИНН;
• СНИЛС;
• документы, подтверждающие уровень доходов (например, 2-НДФЛ).

Сегодня не существует отдельных ипотечных программ для пенсионеров. Данная категория граждан может оформить кредит только на рыночных условиях или с использованием льготных ипотечных программ, которые не устанавливают отдельных требований к возрасту заемщиков, например, сельская ипотека.

Одним из популярных вопросов является вопрос о получении налоговых вычетов пенсионером в связи с покупкой квартиры, если он еще не получал его ранее.

Налоговый вычет при покупке квартиры предоставляется тем гражданам, которые платят НДФЛ. Если пенсионер получает только пенсию в качестве основного дохода, то по общему правилу 13% не взимается, а, следовательно, налоговый вычет вернуть не получится.

Если же пенсионер работает официально (или, к примеру, сдает квартиру в аренду) и получает официальный доход, облагаемый 13%, то он может претендовать на получение налогового вычета.

Кроме того, Налоговым кодексом предусмотрена возможность переноса налогового вычета за 3 календарных года, в которых гражданин был официально трудоустроен. Например, пенсионер решил приобрести квартиру в 2022 году, при этом, он официально не работает. Он может воспользоваться правом на перенос вычета и вернуть уплаченный налог за три последних года (то есть  2019, 2020, 2021).

Военные пенсионеры для банков и кредитных организаций – это особая категория заемщиков, для которых создаются отдельные условия кредитования, как правило, более выгодные, чем для обычных пенсионеров. 

Как правило, оформить ипотеку на особых условиях пенсионеры (бывшие военнослужащие) могут при условии участия в накопительно-ипотечной системе военнослужащих, а также при наличии общего стажа работы в военных органах не менее 20 лет, а в исключительных случаях – не менее 10 лет.