Что такое цессия простыми словами?

Цессия — уступка права требования. Если человеку (или организации) кто-то должен деньги или другие вещи, он может передать другому лицу право требовать долг.

Особенности цессии прописаны в главе 24 Гражданского кодекса. В ней перечислены ситуации, когда уступка права требования возникает в силу закона автоматически, без заключения дополнительных соглашений?ст. 387 ГК РФ:

• В результате универсального правопреемства — право на получение долга переходит от умершего к наследникам и от реорганизованного юридического лица к компании правопреемнику.

• По решению суда.

• В случае исполнения обязательства другим лицом — если долг выплатил поручитель, он может требовать компенсацию с должника.

• При суброгации — страховая компания, которая выплатила страховую премию своему клиенту, может требовать возмещения убытков с виновника происшествия.

В ряде других ситуаций для передачи права требования закон предлагает заключить договор цессии.

Цессия встречается в разных сферах: кредитовании, страховании, строительстве, лизинге и других. Рассмотрим самые частые ситуации.

Цессия по кредиту

Если заемщик не платит по займу, не оформляет кредитные каникулы и игнорирует требования банка о погашении задолженности, он становится должником по кредиту.

Часто банк или другая кредитная организация собирает несколько таких долгов в один пакет и выставляет на продажу. К торгам подключаются коллекторы — специалисты или организации по возврату просроченной задолженности. Они предлагают свою цену, и кредитор продает пакет долгов тому, кто сделает самое выгодное предложение.

Стороны заключают договор цессии. Банк получает деньги, а коллекторы — право требовать с заемщиков долги со всеми процентами, штрафами и пени по кредиту.

Цессия по ОСАГО

В последние годы появилось много компаний, которые выкупают у пострадавших в ДТП право требовать страховую премию. Нередко страховщики после происшествия сами отсылают клиентов к таким организациям-посредникам.

Схема следующая: после ДТП пострадавший привозит машину к компании-посреднику. Сотрудники оценивают повреждения, составляют перечень деталей, которые требуют замены, и пишут расчет восстановления авто по максимально возможной стоимости. После этого компания-посредник заключает с пострадавшим договор цессии: он передает право требовать страховую премию и взамен получает денежное вознаграждение.

Есть нюанс. Клиент получает лишь незначительную часть будущей выплаты. Например, компания-посредник может оценить стоимость восстановления автомобиля в 300 тыс. рублей, а выкупить право требования за 70-90 тыс. рублей. При этом сумма расчета ремонта в 300 тыс. рублей будет отображаться во всех базах данных, что может вызвать сложности у владельца машины при ее продаже.

Цессия по договору долевого участия (ДДУ)

Представим, что человек приобрел квартиру у застройщика по договору долевого участия, но еще до сдачи дома ему срочно понадобились деньги. Он не может реализовать квартиру по договору купли-продажи, так как ее пока не существует. Но он может передать право получить квартиру от застройщика в будущем.

В этом случае дольщик заключает договор цессии с другим лицом, передает свое право на получение квартиры и забирает деньги. Подробно о том, как происходит уступка права требования в долевом строительстве и какие риски есть у цессионария, рассказывали в инструкции «Что такое переуступка квартиры».

Цессия в лизинге

Лизинг — трехсторонняя сделка, в которой человек или организация (лизингодатель) выкупает имущество у продавца и передает его другой стороне (лизингополучателю) в аренду с правом последующего выкупа.

Например, гражданин хочет приобрести автомобиль для работы в такси, но у него нет на это денег и возможности взять кредит. Он может обратиться в лизинговую компанию, которая выкупит авто и передаст в пользование. В течение срока договора лизинга он платит арендные платежи, после чего получает право выкупить авто или вернуть его лизинговой компании.

Если лизингодатель решит прекратить свою деятельность или отказаться от части договоров, он может передать свои права по договору цессии. Лизингополучатели продолжат вносить платежи на тех же условиях, но уже другому человеку или компании.

Закон запрещает заключать договор цессии по:

• Договорам ипотеки;

• Обязательствам, связанным с личностью должника (алиментам, компенсациям за причиненный вред жизни и здоровью, долгам за ЖКУ, правам на имущество после развода и другим)?ст. 383 ГК РФ;

• Долям или частям долей в обществах с ограниченной ответственностью (ООО);

• Праву на заключение договора в связи с победой в торгах;

• Государственному и муниципальному имуществу, которое передается некоммерческим организациям;

• Другим ситуациям, которые предусмотрены в отдельных законах.

В цессии участвуют три стороны: должник, цедент (старый кредитор) и цессионарий (новый кредитор). Сторонами могут быть как физические, так и юридические лица.

При этом договор цессии может быть как трехсторонним, так и двухсторонним, т.е. цедент и цессионарий могут заключить сделку без участия должника.

Если старый и новый кредитор заключили договор цессии без участия должника, они обязаны уведомить его о сделке.

Направить уведомление может как цедент, так и цессионарий?ст. 385 ГК РФ. Но лучше, чтобы это сделал старый кредитор. Тогда у должника не возникнет опасения, что его хотят обмануть и сообщают о несуществующей сделке.

Существенным условием, без которого сделка по уступке права требования будет считаться недействительной, выступает предмет договора, например, уплата деньг, передача имущества, выполнение работ или оказание услуги.

В договоре цессии нужно указывать условия, которые прописаны в первом договоре между прежним кредитором и должником. Они не должны ухудшать положение последнего и усложнять ему исполнение обязательств.

Да, согласно закону, по цессии можно передать право требовать долг полностью или частично. С денежными обязательствами нет никаких ограничений. Тогда как частичная уступка требования имущества возможна только на делимые вещи, например, партию товара или строительные материалы?ст. 384 ГК РФ.

В этом вопросе нужно определиться с понятиями. Как правило, под вторичной цессией понимается ситуация, когда цессионарий ранее получил право требования от цедента, и теперь хочет передать его другому лицу. Такая сделка будет законной.

При этом не стоит путать вторичную цессию с двойной цессией, когда цедент пытается разом заключить договор уступки права требования с двумя разными лицами или передать право требования, которое ему уже не принадлежит. На такие сделки в законе установлен прямой запрет?ст. 390 ГК РФ.

Да, цессия позволяет уступить право требования на вещь, которая появится в будущем. Ярким примером такой сделки является уступка требования квартиры по договору долевого участия (ДДУ). Новый кредитор получает не саму квартиру, а право оформить ее в собственность после сдачи застройщиком дома в эксплуатацию.

Если в первом договоре между старым кредитором и должником были условия об уплате неустойки и убытков либо их уплата предусмотрена законом, цедент может передать цессионарию право на получение этих компенсаций по договору цессии.

Стороны сами определяют, положен ли выкуп за право требования, т.е. договор цессии может быть возмездным или безвозмездным. Но по безвозмездной цессии есть ограничение. Сделку не могут заключать между собой коммерческие организации, индивидуальные предприниматели, и коммерческие организации с индивидуальными предпринимателями. Такой договор будет считаться ничтожным.

Если вы хотите передать право требования по договору цессии, рекомендуем придерживаться следующего порядка:

Шаг 1. Убедитесь в возможности передать право требования

Перечитайте договор с исполнителем. В нем может быть прописан запрет или ограничение на уступку права требования третьим лицам. Если нарушить этот пункт, уступка все равно состоится, но должник сможет подать в суд и привлечь прежнего кредитора к ответственности?ст. 388 ГК РФ.

Шаг 2. Заключите договор цессии

Содержание договора цессии должно совпадать с условиями первоначального договора. Нельзя включать новые или изменять действующие пункты, которые ухудшат условия для должника.

Для ознакомления с основными условиями можно посмотреть образец договора цессии.

Шаг 3. Зарегистрируйте или заверьте договор

Если первоначальный договор зарегистрирован в Росреестре или нотариально заверен, с договором цессии нужно провести те же процедуры.

Шаг 4. Передайте цессионарию документы

Нужно отдать новому кредитору первоначальный договор, накладные, акты, платежные поручения и другие документы, которые были получены цедентом по первой сделке.

Шаг 5. Уведомьте должника

Если договор цессии двухсторонний, нужно уведомить должника о его заключении. Лучше это сделать цеденту. Если уведомление направляет цессионарий, ему нужно приложить к письму доказательства о заключении договора цессии. В противном случае должник может отказаться платить по долгам, пока не получит доказательства?ст. 385 ГК РФ.

Если цессию оформляют на требование, которое возникло из договора реализации товаров (работ, услуг), налог на добавленную стоимость начисляют по ставке 20/120 с разницы между ценой продажи требования и размером долга?ст. 155 НК РФ.

По кредитным договорам и соглашениям об участии в займе НДС не начисляют. По другим требованиям НДС облагается весь доход от уступки.

Должник может оспорить договор цессии, если уступка права требования была запрещена законом, например, управляющая компания передала долги за ЖКУ коллекторам. Также можно оспорить цессию, если она ухудшает условия исполнения должником своих обязательств, например, новый кредитор пользуется банком, который взимает комиссию за денежные переводы.

Чтобы расторгнуть договор цессии, старому и новому кредитору нужно подписать об этом соглашение. В одностороннем порядке договор уступки права требования можно расторгнуть через суд.

После расторжения договора нужно уведомить об этом должника, чтобы он не исполнил обязательство в пользу бывшего цессионария.