Ваш город Петропавловск‑Камчатский?
#Ипотека

Что делать с ипотекой при снижении доходов?

Как правило оформление ипотечного кредита означает начало длительных отношений с банком, которые могут продолжаться 10, 15 и более лет. За это время могут произойти различные ситуации, связанные с временным снижением дохода. Что делать в таких обстоятельствах, и как избежать сложностей с выплатой кредита?

Логотип

Как предотвратить проблемы с выплатами?

Что делать с ипотекой при снижении доходов

Никто полностью не застрахован от возникновения проблемных ситуаций, но существует ряд способов, которые позволяют уменьшить вероятность их возникновения: 

Как предотвратить проблемы с выплатами

 Досрочное погашение кредита

На любом этапе заемщик имеет право обратиться в банк с просьбой о полном или частичном досрочном погашении кредита. Это можно сделать как с помощью собственных средств, так и с использованием действующих льгот (например, имущественного вычета, материнского капитала или программы помощи многодетным семьям в погашении ипотеки). 

Размер маткапитала в 2021 году

 Рефинансирование ипотеки

Еще один распространенный способ снижения платежной нагрузки – это рефинансирование кредита. В этом случае заемщик оформляет новый ипотечный кредит по более низкой ставке для того, чтобы погасить старую ипотеку. Чаще всего это позволяет снизить ежемесячный платеж и уменьшить общие переплаты по кредиту. 

 Страхование

Если вы опасаетесь возникновения ситуации, связанной с потерей дохода, вы можете заранее оформить страховку от потери работы. При наступлении страхового случая (то есть потери работы в связи с сокращением или ликвидацией организации), страховая компания будет обеспечивать ежемесячные выплаты в течение нескольких месяцев согласно договору.


Снижение дохода уже произошло. Что делать?

Прежде чем принимать радикальные меры, необходимо трезво оценить ситуацию и подумать над возможным пересмотром структуры своих ежемесячных трат. Стоит составить список доходов и расходов и выделить среди них обязательные и дополнительные

К обязательным относятся те расходы, пересмотр которых может привести к кардинальному снижению уровня жизни или к юридическим последствиям. К их числу относятся траты на питание, обслуживание кредитов и оплату коммунальных услуг. 

В то же время дополнительные расходы могут быть скорректированы относительно безболезненно (в частности, траты на развлечения, хобби). Вполне возможно, что временный отказ от необязательных трат поможет скорректировать финансовую ситуацию. 

Если пересмотра расходов недостаточно для того, чтобы скорректировать ситуацию, можно воспользоваться одним из вариантов:

  • ипотечные каникулы;
  • реструктуризация.


Как воспользоваться ипотечными каникулами?

Заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут обраться в банк с просьбой об отсрочке или временном снижении платежей. Такого рода поддержка называется «ипотечными каникулами» и регламентируется отдельным законом

К трудным жизненным ситуациям относятся: 

 Потеря работы;

 Снижение ежемесячных доходов более чем на 30%;  

 Снижение доходов более чем на 20% при увеличении количества иждивенцев;

 Нахождение на больничном более 2-х месяцев подряд;

 Получение инвалидности (1 или 2 группы). 

Банк может отказать в оформлении ипотечных каникул, если заемщик не соответствует перечисленным условиям. В любом случае банк обязан письменно аргументировать причину отказа.

Максимальный срок ипотечных каникул


В каких случаях используется реструктуризация?

В случаях, когда нет возможности воспользоваться ипотечными каникулами (например, заемщик не походит под критерии, указанные в законе), может быть применена реструктуризация долга. 

Это означает, что по договоренности между банком и заемщиком условия ипотечного договора могут быть пересмотрены. В частности, банк может предложить: 

 Снижение ежемесячных платежей или их отсрочку за счет увеличения срока кредита;

 Изменение периодичности выплат;

 Отсрочку выплаты основного долга (определенный период заемщик платит только проценты по кредиту).

Перед обращением в банк необходимо подготовить документы, которые подтверждают, что внести платеж невозможно по объективным причинам (например, справка о доходах, подтверждающая снижение заработной платы). В то же время необходимо учитывать, что банк не обязан идти на реструктуризацию и имеет права отказать в пересмотре условий договора. В этом заключается основное отличие реструктуризации от ипотечных каникул.


Что точно не делать?

Крайне опасной практикой является использование потребительских кредитов и микрозаймов для оплаты ежемесячных платежей. На первый взгляд может показаться, что это быстрое решение проблемы. Но в действительности такая практика может привести к увеличению долга и как следствие банкротству и потере имущества.


Использование кредитов и микрозаймов для оплаты ипотеки


В какой момент банк может подать в суд?

В случае, если заемщик не может обеспечивать регулярные выплаты по кредиту, а ипотечные каникулы и реструктуризация не могут быть применены, банк имеет право обратиться с иском в суд для принудительного взыскания денежных средств. 

Итог судебного разбирательства будет зависеть от индивидуальной ситуации, но как правило ипотечная квартира выставляется на продажу с аукциона. Если вырученных средств оказывается недостаточно для погашения всей суммы долга, то по решению суда остаток задолженности может ежемесячно вычитаться из заработной платы заемщика.


Какие доходы защищены от взыскания со стороны банка?

Некоторые категории доходов защищены от судебных взысканий. К ним относятся: 

 Пособия на детей;

 Алименты;

 Средства маткапитала;

 Пенсии, назначаемые при потере кормильца ;

 Некоторые другие социальные выплаты. 

Закон о сохранении должникам прожиточного минимума

Кроме того, с 1 февраля 2022 года вступит в силу закон, согласно которому часть доходов должника, равная сумме прожиточного минимума, станет неприкосновенной для судебных приставов.
В соответствии с правилами должник сможет подать в службу судебных приставов заявление с реквизитами счета, на котором должен быть сохранен минимальный доход.

Размер прожиточного минимума

1
0
155
Была ли полезна статья?

Пожалуйста, расскажите,
почему вам не понравилась статья

Популярные инструкции
Помощь многодетным семьям в погашении ипотеки Льготы

Помощь многодетным семьям в погашении ипотеки

0
0
0
Помощь многодетным семьям в погашении ипотеки
Как взять ипотеку с господдержкой по ставке до 7%? Льготы

Как взять ипотеку с господдержкой по ставке до 7%?

0
0
0
Как взять ипотеку с господдержкой по ставке до 7%?
Как воспользоваться «Семейной ипотекой»? Льготы

Как воспользоваться «Семейной ипотекой»?

0
0
0
Как воспользоваться «Семейной ипотекой»?
Условия программы Дальневосточная ипотека Льготы

Условия программы Дальневосточная ипотека

0
0
0
Условия программы Дальневосточная ипотека
Сельская ипотека: вопросы и ответы Льготы

Сельская ипотека: вопросы и ответы

0
0
0
Сельская ипотека: вопросы и ответы
Как получить бесплатную консультацию о жилье? Покупка

Как получить бесплатную консультацию о жилье?

0
0
0
Как получить бесплатную консультацию о жилье?
Сервисы
Оценка жильяОценка жилья

Узнайте, сколько стоит ваша квартира

Оценить
Узнайте, сколько стоит ваша квартира
ИпотекаИпотека

Пошаговый сервис индивидульного подбора ипотечной программы

Подобрать программу
Пошаговый сервис индивидульного подбора ипотечной программы
Ваши вопросы Все вопросы
#Ипотека #Льготы #Меры поддержки

Популярные вопросы о программе помощи многодетным семьям

0
0
0
#Ипотека #Льготы #Меры поддержки

Популярные вопросы об оформлении дарственной на квартиру

0
0
0
#Ипотека #Льготы

Популярные вопросы о программе «Дальневосточная ипотека»

0
0
0
#Оформление собственности

Популярные вопросы о наследстве

0
0
0
Все вопросы
Остались вопросы?
Задавайте!
На сайте используются файлы cookie Оставаясь на сайте, вы выражаете свое согласие на обработку персональных данных в соответствии с политикой АО "ДОМ.РФ" и соглашаетесь с политикой обработки файлов cookie