Когда не нужно гасить ипотеку досрочно

Существует распространенное мнение, что ипотеку надо закрыть как можно скорее: чтобы не было долгов, квартира перестала быть с обременением и психологически займ не давил на собственников. Но такое решение — не всегда верное с финансовой точки зрения. Есть три ситуации, когда досрочное погашение — финансовая ошибка. 

Случай №1. Если у вас есть деньги на погашение, но они последние, то есть нет накопленной финансовой подушки. В этом случае свободные деньги разумнее направить сначала в резерв, а уже потом на досрочное погашение. Потому что в случае форс-мажора и непредвиденной ситуации, в которой понадобятся деньги, их придется занимать, а кредиты выдают под более высокий процент, чем ипотеку, особенно, если ипотека у вас льготная

Случай №2. Если помимо ипотеки у вас есть кредит и/или кредитные карты. Почти всегда ставка на потребительский кредит и кредитку выше, чем ипотечная. В таком случае лучше досрочно закрыть именно эти займы с более высоким процентом, чтобы в совокупности переплатить банкам меньше денег.

Случай №3. Если ваша ипотека — льготная. Например, Семейная, Сельская, ИТ, Дальневосточная, Арктическая или для новых регионов России. Тогда процентная ставка составляет 2–6%, тогда ка рыночные ставки достигают 17-19%. При этом ставка по накопительным вкладам в банках варьируется в диапазоне 11–14%. То есть выгоднее положить свободные деньги на вклад или накопительный счет, и оплачивать ипотечные взносы с начисляемых процентов. 

Проверяйте, в какой вы ситуации, и принимайте решения, которые работают на ваши финансовые цели и не рушат устойчивость семьи.

Екатерина Мазеина, финансовый консультант

Кстати, не забывайте и о том, что вашу действующую ипотеку можно рефинансировать под более низкий процент. Рыночные ставки постепенно снижаются, и в начале срока ипотеки может быть выгодно оформить рефинансирование. Делайте это, если разница в ставках между вашей ипотекой и предложением банка составляет 1,5% или выше. А если у вас родился ребенок — а значит, стала доступна Семейная ипотека — вы можете рефинансировать рыночную ипотеку под Семейную со ставкой 6% годовых, и ощутимо снизить платеж.