На какой срок выгоднее брать ипотеку

Срок ипотеки влияет на размер ежемесячных платежей, а также на итоговую переплату. Банки готовы предоставить кредит на покупку жилья на срок до 30 лет, но многих заемщиков пугает необходимость выплачивать займ долгие годы. Эксперты спроси.дом.рф объясняют, на какой срок оформлять ипотеку, чтобы выплачивать ее было легко.

Срок ипотеки и ежемесячный платеж

Размер платежа по ипотеке зависит от нескольких факторов: первоначального взноса, срока кредита, стоимости недвижимости. При среднем уровне дохода желательно, чтобы ежемесячные взносы должны не превышали 40% от дохода заемщика. Тогда кредитная нагрузка не будет слишком высокой, а человеку не придется сильно ограничивать себя ради погашения долга.

Если ежемесячный платеж слишком большой, его можно снизить, увеличив срок ипотеки. Важно учитывать, что при этом вырастет и переплата. При сумме кредита 6 млн под 6% годовых на 15 лет платеж составляет 50,6 тыс. рублей. Если срок увеличить до 20 лет, ежемесячные взносы станут комфортнее – 42,9 тыс. руб. При ипотеке на 25 лет платеж снизится до 38,6 тыс. руб. Если срок увеличить еще больше, ежемесячный платеж снизится несущественно – до 35,9 тыс. руб., зато переплата сильно вырастет. Обычно 20-25 лет – оптимальный срок ипотеки для комфортного ежемесячного платежа.

Срок ипотеки и переплата

Переплата по кредиту – это проценты, которые человек выплачивает банку за время пользования заемными деньгами. Ипотека обычно оформляется на много лет, поэтому переплата всегда выглядит большой. С увеличением срока кредита сумма банковских процентов тоже возрастает, но этого бояться не нужно. За время выплаты ипотеки квартира растет в цене, а деньги обесцениваются под влиянием инфляции. Поэтому фактическая переплата будет значительно ниже, чем цифры в калькуляторе.

Чтобы уменьшить переплату, можно сократить срок кредита. При этом важно найти баланс между комфортным платежом и итоговой суммой процентов. На коротких сроках ежемесячные взносы получатся слишком большими, и выплачивать кредит будет сложно.

Срок ипотеки и вероятность одобрения

Когда человек подает заявку на ипотеку, он выбирает удобный для себя срок и желаемую сумму. После этого банк проводит оценку платежеспособности заемщика и решает, кредит какого размера он может одобрить. При этом также рассчитывается допустимый размер ежемесячных платежей. Если заемщик выбрал короткий срок, банк может отказать в ипотеке, потому что кредитная нагрузка будет слишком большой.

Чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки, нужно выбирать наиболее оптимальный для себя срок и соотносить размер платежей с уровнем доходов. Так банк охотнее выдаст кредит, а платить его будет комфортнее. При желании можно погашать ипотеку досрочно, снижая ежемесячный платеж или сокращая срок.

Как выбрать оптимальный срок ипотеки

Выбор оптимального срока ипотеки зависит от многих факторов: размера кредита, уровня дохода заемщика и даже психологических особенностей личности. Но главное, на что нужно ориентироваться – это комфортные ежемесячные платежи. Ипотека обычно оформляется на долгий срок, за который жизненные обстоятельства могут измениться. При увеличении доходов можно погасить кредит досрочно. Но при их снижении слишком большой ежемесячный платеж может стать неподъемным.

Главный плюс короткой ипотеки – это низкая переплата. Можно выбрать этот вариант, если у заемщика стабильная работа и высокий уровень дохода. У ипотеки с длинным сроком тоже есть преимущество: это комфортные платежи, часто сопоставимые по размеру со стоимостью аренды жилья. Например, если семья снимает квартиру, взносы по кредиту с длинным сроком будут для нее привычными и необременительными.

Таким образом, оптимальный срок погашения ипотеки – тот, при котором ежемесячные платежи комфортного размера. А для снижения переплаты можно использовать досрочное погашение. Даже минимальная сумма, которая вносится сверх обязательного платежа, поможет уменьшить переплату. Также для досрочного погашения можно использовать различные меры господдержки: налоговые вычеты за покупку недвижимости и за проценты по ипотеке, материнский капитал, выплату многодетным семьям.