Закладная на квартиру при оформлении ипотеки

Закладная – это документ, который подтверждает передачу квартиры в залог банку после оформления ипотеки. Она гарантирует банку возврат средств в случае, если заемщик не сможет выплатить ипотечный кредит.

Оформление закладной не является обязательным условием получения ипотечного кредита, однако многие банки требуют ее оформления.

Прежде всего закладная нужна банку. Она подтверждает, что кредитная организация имеет право потребовать со своего клиента возврат денежных средств или заложенного имущества.

Кроме того, банк может перепродать закладную или привлечь с ее помощью инвестиции.

Все это позволяет снизить для банков риск потери денежных средств, поэтому при оформлении они предлагают заемщикам более выгодные условия.

Закладную можно оформить двумя способами:

• В бумажном виде. Это обычный способ оформления закладной путем личного обращения для ее регистрации;

• В электронном виде. Электронная закладная используется, начиная с 2018 года и представляет собой электронный файл, который содержит все необходимые сведения.

Форму закладной утверждает банк, однако законом?ст. 14 Федерального закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. установлены требования к сведениям, которые закладная должна содержать:

• название документа и его идентификационный номер;

• информация о заемщике (ФИО, дата рождения, паспортные данные, данные СНИЛС);

• информация о банке (ИНН, КПП и др. юридические данные);

• информация об ипотечном договоре;

• информация об объекте залога (кадастровый номер, адрес и других характеристики);

• информация о праве залогодателя (заемщика) на собственность.

Для того чтобы оформить закладную в бумажном виде необходимо совершить следующие действия:

Шаг 1. Обратиться в банк

Получить закладную можно в банке, в котором заключен ипотечный договор. Обычно это происходит непосредственно в процессе заключения такого договора;

Шаг 2. Собрать пакет документов

Для регистрации закладной необходимы следующие документы:

• паспорт;

• закладная, полученная в банке;

• документы на квартиру (договор купли-продажи, акт приемки-передачи);

• ипотечный договор;

• отчет об оценке стоимости;

• другие документы в зависимости от ситуации и требований органов регистрации.

Шаг 3. Подать заявление

Подать заявление вместе с пакетом документов в МФЦ. Обычно регистрация закладной производится одновременно с регистрацией прав собственности на приобретаемую недвижимость.

Госпошлина уплачивается только за регистрацию права собственности, регистрация закладной производится бесплатно.

Электронная закладная оформляется заемщиком и банком в виде электронного документа. Такая разновидность закладной должна дополнительно содержать сведения о депозитарии, его контактах и счете депо первого владельца закладной.

Электронную закладную можно оформить с помощью сервиса Росреестра или непосредственно в банке. Электронная закладная должна быть подписана усиленной квалифицированной электронной подписью, которую можно также получить в банке или в специальных Удостоверяющих центрах, аккредитованных Минкомсвязи РФ.

Депозитарий – это профессиональный участник рынка ценных бумаг. Он ведет учет прав на ценные бумаги, а также осуществляет их хранение, если ценные бумаги в форме бумажного документа. Депозитарий ведет учет электронных закладных, также может хранить закладные в бумажном виде, но банк имеет право делать это самостоятельно.

Счет депо – счет банка у депозитария, на котором ведется учет ценных бумаг, включая закладные, которые ему принадлежат.

Банк может распорядиться закладной одним из следующих способов:

• Частично продать. Банк может продать закладную другой организации и часть платежей по ипотеке перенаправлять такой организации;

• Переуступить права. С помощью договора переуступки банк может передать права на получение ежемесячных платежей от клиента и на требование залога другой организации или человеку;

• Обменять. Фактически то же что и продажа, но не на денежные средства, например, на другую закладную;

• Разделить. Банк может выпустить несколько ценных бумаг и продать их разным юридическим или физическим лицам. Платежи по ипотеке также нужно будет направлять в первоначальный банк.

В любом случае условия закладной и ипотечного договора нельзя изменять в одностороннем порядке, поэтому для заемщика они останутся прежними. Измениться может только расчетный счет и банк, в который нужно будет направлять платежи.

После погашения ипотеки, необходимо снять обременение с квартиры, чтобы можно было ей свободно распоряжаться. Для этого необходимо осуществить следующие действия:

Шаг 1. Убедиться в том, что задолженность погашена

Шаг 2. Получить закладную в банке

В банк нужно подать заявление в свободной форме (или по форме банка) о выдаче оригинала закладной с отметкой о погашении обязательств по выплате кредита.

Обычно банки выдают закладные в течение месяца (точный срок устанавливается в договоре);

Шаг 3. Подать заявление о снятии обременения с объекта недвижимости

Заявление подается в МФЦ по месту нахождения объекта недвижимости с приложением закладной, если закладная электронная, то может понадобиться выписка от депозитария о счете депо. При себе также нужно иметь паспорт и СНИЛС.

Информация в ЕГРН будет обновлена в течение 4 рабочих дней.

Закладную может потерять банк или заемщик, в обоих случаях можно получить дубликат закладной в Росреестре.

Да, оформление закладной не является обязательным условием получения ипотеки. Для банка это является дополнительной гарантией, а для заемщика возможность получения более выгодных условий. Поэтому большинство банков требуют оформление закладной.