Цифровой рубль: что это такое, когда введут и как пользоваться

Что такое цифровой рубль

Цифровой рубль – третья форма национальной валюты, которую Банк России будет выпускать в дополнение к существующим формам денег. Планировалось, что к 1 июля 2025 года крупнейшие банки России обеспечат клиентам возможность совершать операции с цифровой валютой?Перечень системно значимых кредитных организаций. Однако массовое внедрение проекта переносится на более позднюю дату, о чем 27 февраля 2025 года объявила глава Центрального банка (ЦБ) России Эльвира Набиуллина.

Сейчас в обращении находятся наличные деньги и безналичные, например средства на счетах и картах. Цифровая форма не заменит существующую валюту, а будет действовать одновременно с наличными и безналичными рублями. При этом все три формы равнозначны: один цифровой рубль будет равен одному наличному и одному безналичному.

Цифровой рубль отличается от безналичных тем, что он будет храниться только на специальной платформе ЦБ РФ в виртуальной форме уникального цифрового кода. Сейчас деньги на счетах и картах можно разместить в любом банке. Для цифрового рубля финансовая организация значения иметь не будет. 

Кошелек на платформе ЦБ не привязан ни к одному из банков,  и доступ к кошельку можно будет получить через любую кредитную организацию, в том числе через банковские мобильные приложения.

Зачем нужен цифровой рубль

Цифровой рубль открывает новые возможности для всех участников финансового рынка: граждан, бизнеса и государства. Ожидается, что развитие платежной инфраструктуры позволит создать более удобные и доступные финансовые продукты и сервисы.

На что влияет новая валюта:

• Для государства введение новой формы валюты упрощает администрирование бюджетных платежей. Адресные выплаты будут поступать быстрее, и государство сможет эффективнее контролировать расходование бюджетных средств и отслеживать их нецелевое использование. Также ожидается, что цифровой рубль расширит возможности проведения трансграничных платежей.
• Для граждан — упрощение финансовых операций и снижение расходов на банковское обслуживание. Кошелек будет доступен в приложении любого банка, а комиссий за платежи или переводы для физических лиц не установлено. Условия клиентского обслуживания улучшатся, появятся новые сервисы. Повысится уровень сохранности средств с помощью специальной платформы под контролем Банка России.
• Для бизнеса — снижение комиссий на банковское обслуживание. Сейчас самые низкие тарифы установлены для Системы быстрых платежей (0,4-0,7% от суммы), но использование цифрового рубля будет еще более выгодным. Тарифы для бизнеса с 2026 года составят 0,3%    от операции, для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, — 0,2%??id=16982">Тарифы по операциям с цифровыми рублями. 

Какие страны используют цифровые деньги

Сегодня цифровые деньги уже используются и тестируются во многих странах, и их повсеместное внедрение повлияет на глобальную экономику. Так, Багамские острова первыми в мире выпустили цифровую валюту Sand Dollar (англ. «песчаный доллар», названный в честь местной раковины островов), цифровой юань (e-CNY) активно разрабатывает и тестирует Китай, Нигерия внедрила eNaira в 2021 году, Евросоюз изучает возможность запуска цифрового евро в течение следующих 5 лет, также активно тестируют возможности введения цифровой валюты США, Швеция, Индия, Казахстан, Швейцария, Франция и другие страны.

Почему цифровая валюта стала так востребована в последние годы? Центральные банки по всему миру опасаются потерять контроль над денежными и платежными системами из-за развития рынка криптовалют. Распространение форм оплаты, не контролируемых центральным государственным органом, ослабляет власть центральных банков, усиливает экономическую нестабильность и теневой рынок услуг.

Разница между цифровым рублем и криптовалютой

Цифровой рубль и криптовалюта — два разных понятия, хотя оба связаны с использованием цифровых технологий в финансовой сфере.

Цифровой рубль предназначен для повседневных расчетов, оплаты товаров и услуг и использования в рамках государственной финансовой системы.

В отличие от криптовалюты, цифровой рубль привязан к российской валютной системе, то есть имеет поддержку и контроль со стороны государства, и только Банк России имеет право на его эмиссию.

У криптовалюты нет единого эмитента, который бы брал обязательства и ответственность за выпуск, к тому же у нее отсутствует полноценное правовое регулирование.

Во всем мире происходит трансформация традиционных денег и платежных систем в цифровую форму с использованием блокчейна, криптографии и децентрализованных технологий, и Россия не исключение.

Ранее Президент подписал закон о майнинге цифровой валюты?Федеральный закон от 08.08.2024 № 221-ФЗ.  Был установлен порядок ведения реестра лиц, осуществляющих майнинг цифровой валюты, и операторов майнинговой инфраструктуры. ЮЛ и ИП смогут заниматься майнингом только после включения в специальный реестр. Кроме того, закон предусматривает возможность обращения иностранных цифровых прав в РФ и российских цифровых прав за рубежом.

Преимущества и недостатки цифрового рубля

Поскольку все цифровые кошельки будут созданы на платформе ЦБ РФ, пользователи получат единые условия обслуживания. Тарифы на операции и возможности их выполнения больше не будут зависеть от условий конкретного банка, что снизит издержки и повысит качество пользовательского обслуживания.

Преимущества:

• Единый кошелек, доступ к которому можно получить через приложение любого банка. Благодаря чему не нужно будет переводить деньги между счетами в разных кредитных организациях и платить комиссию за перевод.

• Единые более выгодные тарифы на обслуживание. Для физических лиц все операции будут бесплатны.

• Возможность выполнять операции без доступа к интернету.

• Высокий уровень безопасности — цифровая платформа Банка России надежно защищена от киберугроз.

Центробанк отмечает, что цифровой рубль – прежде всего средство для проведения платежей и переводов, а не для сбережений, поэтому проценты на остаток на цифровом кошельке или кэшбэк по операциям начисляться не будут, также нельзя получить кредит в цифровых рублях.

Как будет выглядеть цифровой рубль

Логотип цифрового рубля — окружность, повторяющая форму монеты, с вписанным в нее символом рубля. Фирменный цвет – кораллово-алый. При этом допускается черно-белое изображение.

Логотип будет использоваться в банковских приложениях и информационных материалах. Никакой физической формы для цифрового рубля не предусмотрено.

Как получить цифровые рубли

Цифровые рубли нельзя купить, но можно перевести одну форму денег в другую — наличные деньги → в цифровые рубли. Возможность будет доступна всем клиентам банков-партнеров, которые подключатся к цифровой платформе ЦБ.

Чтобы использовать новую форму валюты, потребуется открыть цифровой кошелек в мобильном приложении банка. Сам кошелек при этом будет размещен на платформе ЦБ РФ. Каждое физическое или юридическое лицо сможет открыть только один цифровой счет.

Пополнить цифровой кошелек можно будет безналичными деньгами. Конвертация в соотношении один к одному будет выполняться без комиссии. Никакого отдельного курса для цифрового рубля не будет.

Наличные средства, нужно будет сперва внести на любой банковский счет, и затем перевести в цифровой кошелек. Чтобы снять цифровые деньги, потребуется вывести их на карту или счет конкретного банка. Затем можно получить наличные в банке или банкомате обычным способом. 

Как можно будет пользоваться цифровым рублем

Для цифровой валюты будет доступно большинство привычных операций. Например, пользователи смогут переводить деньги на счета других лиц, оплачивать покупки и услуги (как онлайн, так и в физических торговых точках), в том числе при отсутствии интернета.

Технически процесс будет выглядеть так:

1. Пользователь открывает цифровой кошелек через приложение любого банка.

2. Переводит безналичные деньги с любого счета или карты на цифровой кошелек.

3. Оплачивает товары и услуги с помощью приложения, отсканировав QR-код.

4. Для перевода денег другому лицу указывает номер телефона получателя.

Никаких дополнительных устройств или новых программ не потребуется. Все операции будут выполняться в мобильном приложении любого банка.

Ожидается, что позднее появится возможность расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC.

Можно ли украсть цифровой рубль

Платформа цифрового рубля будет надежно защищена средствами Центрального Банка. Тем не менее опасность мошеннических действий все же существует, поскольку под воздействием манипуляций мошенников люди добровольно переводят деньги злоумышленникам, и никакие технические средства защиты не способны предотвратить эту проблему.

Для защиты цифрового рубля от мошенников нужно руководствоваться теми же принципами, что и при обращении с безналичной формой денег:

• Не сообщать третьим лицам конфиденциальные платежные данные (коды, пароли).
• Устанавливать лимиты на проведение различных операций.
• Не пересылать никому QR-коды, сгенерированные в приложении.
• Не поддерживать разговоры с лицами, которые представляются сотрудниками банков, правоохранительных органов или других ведомств и просят предоставить конфиденциальную информацию.  

Банк России также предложил ввести дополнительное подтверждение и идентификацию при переводе средств, так называемый «период охлаждения», для защиты операций от мошенников.

Важно соблюдать правила безопасности и развивать критическое мышление, чтобы деньги в любой их форме не украли.

Будут ли цифровые рубли застрахованы

Система обязательного страхования вкладов защищает деньги клиентов российских банков и негосударственных пенсионных фондов?Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ. Вкладчик имеет право на возмещение средств в пределах страхового лимита: до 1,4 млн рублей (в некоторых случаях – до 10 млн рублей) при наступлении страхового события.

Страхование вкладов защищает от потери средств в том случае, если банк прекращает свою работу — у него отзывают лицензию, либо вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов при банкротстве. Все это и является страховыми событиями.

Если любой из банков прекратит свою деятельность, это никак не повлияет на цифровые кошельки его клиентов. Цифровые рубли хранятся на платформе ЦБ, и любой пользователь сможет получить доступ к своему кошельку через приложение любой другой кредитной организации. Поэтому страхование, защищающее деньги на случай закрытия банка, здесь не требуется, как и при пользовании наличные деньгами.

Будет ли использование цифровых рублей обязательным

Цифровой рубль выступит дополнением к наличной и безналичной форме денег, но не заменит их. Эти варианты будут равны в обращении, и пользователи смогут выбирать форму национальной валюты, которая более удобна.

Зарплаты бюджетников и выплаты пенсионерам принудительно переводить в цифровые рубли не будут. У всех категорий граждан есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату — наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир». Этот выбор сохранится.

Когда цифровой рубль введут в России

1 августа 2023 года вступил в силу закон, закрепляющий правовые нормы введения в России цифрового рубля. Его принятие позволило Центробанку приступить к первому этапу тестирования при участии 13 банков и их клиентов. 

На первом этапе тестирования планируется отработать базовые действия:

• открытие счетов

• пополнение счетов

• переводы цифровых рублей между физическими лицами

• автоплатежи

• оплата по QR-коду  

Массовый запуск новой формы денег планировался с середины 2025 года. К этому сроку банки должны были подготовить финансовую инфраструктуру для использования цифровых денег.

Однако в начале 2025 года глава Банка России Эльвира Набиуллина сообщила, что ЦБ решил отложить широкое внедрение цифрового рубля, которое планировалось с 1 июля 2025 года. Новая дата будет объявлена позже.

Мы перейдем к массовому внедрению цифрового рубля после того, как отработаем все детали в пилоте и проведем все консультации с банками по экономической модели, которая наиболее привлекательна для их клиентов

Эльвира Набиуллина председатель Центрального банка Российской Федерации.

Банки-участники пилота операций с цифровыми рублями:

• АЛЬФА-БАНК
• Банк ДОМ.РФ
• Ингосстрах Банк
• Банк ВТБ
• Банк ГПБ
• АК БАРС
• МТС-Банк
• Промсвязьбанк
• Совкомбанк
• Банк Синара
• ТКБ
• Россельхозбанк
• Т-Банк
• Сбербанк
• Банк Точка

Заключили договор с Банком России, настраивают свои системы для участия в пилоте:

• АБ «РОССИЯ»
• БАНК ОРЕНБУРГ
• Банк Русский Стандарт
• МСП Банк
• ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК
• Экспобанк
• НОВИКОМБАНК
• Банк «ВБРР»
• КБ «Кубань Кредит»
• РосДорБанк
• АКБ «Металлинвестбанк»
• КБ «Центр-инвест»
• Прио-Внешторгбанк
• РНКО «ВК Платежные решения
• КБ «Хлынов»
• Примсоцбанк
• Банк «Санкт-Петербург»
• АКБ «АВАНГАРД»
• КБ «Модульбанк»
• АКБ «Энергобанк»
• МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК
• Сургутнефтегазбанк
• ГЕНБАНК
• СДМ-Банк
• БАНК УРАЛСИБ

По информации с сайта Банка России.