Самозапрет на кредиты: как использовать и на что повлияет

Как работает самозапрет и зачем это нужно

С 1 марта 2025 года можно установить самозапрет на заключение договоров потребительского кредита. Механизм процедуры регулируется законом?Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ.

Самозапрет помогает избежать импульсивных решений, которые могут привести к увеличению долговой нагрузки. Например, если у человека уже есть несколько кредитов, самозапрет предотвращает дальнейшее ухудшение финансового положения.

Для тех, кто привык решать финансовые проблемы за счет кредитов, это способ избавиться от вредной привычки. К тому же процедура помогает защититься от мошенников — если есть риск, что кто-то может оформить кредит на ваше имя, самозапрет станет дополнительной защитой.

После запуска механизма — с 1 по 11 марта 2025 года — самозапретом воспользовались 5 млн человек, согласно сведениям Министерства цифрового развития России.

Где чаще всего подавали заявления:

• Москва — 951 тысяч
• Санкт-Петербург — 388 тысяч 
• Московская область — 307 тысяч
• Краснодарский край — 185 тысяч 
• Свердловская область — 160 тысяч
• Башкортостан — 146 тысяч
• Татарстан — 135 тысяч
• Новосибирская область — 123 тысяч
• Ростовская область — 115 тысяч
• Челябинская область — 114 тысяч

Запретить выдачу кредитов можно полностью либо частично, например, ограничить только дистанционное оформление договоров в МФО. Однако около 90% заявителей выбирают полный запрет.

Полный самозапрет. На очное и дистанционное получение кредитов в банках и микрофинансовых организациях.

Частичный самозапрет. На дистанционное получение кредита в банках либо микрофинансовых организациях.

На что распространяется самозапрет:

• потребительские кредиты и микрозаймы
• поручительства и договоры банковского счета с овердрафтом (платежами ‎в минус‎ при отсутствии средств)
• договоры по кредитным картам

На что не распространяется:

• ипотека
• автокредиты под залог машины
• образовательные кредиты и поручительства
• выдача денежных средств по имеющимся кредитным картам

Исключения обусловлены тем, что при выдаче таких кредитов риски мошенничества минимальны.

Финансовая организация не сможет требовать исполнения обязательств по договору от человека, который до даты оформления с ней договора установил самозапрет на кредиты.

Кто может воспользоваться

Установить запрет может любой гражданин, нужны только ИНН и документ, удостоверяющий личность.

Если оформление запрета происходит через Госуслуги, основные требования к заявителям следующие:

• граждане России старше 14 лет с подтвержденной учетной записью на Госуслугах
• иностранные граждане старше 14 лет с подтвержденной учетной записью на Госуслугах

Как сделать самозапрет на кредит

Установить запрет быстро — заявление формируется на Госуслугах за несколько минут, а уже через 2 дня по нему придет ответ. Для этого необходимо выполнить следующие шаги:

1. Перейдите к услуге и авторизуйтесь на портале
   

   

2. Проверьте личные данные: ФИО, серию и номер документа, ИНН

3. Выберите, какой вид запрета хотите установить: полный или частичный
   

   

4. Проверьте заявление и подпишите его электронной подписью

   

5. Отправьте заявление и ждите ответ в течение 2 календарных дней

   
   

Если хотите, чтобы запрет начал действовать как можно раньше, подайте заявление до 22:00, тогда запрет будет действовать уже на следующий день. После в аккаунт Госуслуг придут сведения об оказанной услуге, образец справки о статусе запрета прикрепляем ниже:

С 1 сентября 2025 года самозапрет также можно установить в МФЦ. Дополнительное время дано на подготовку персонала и отладку процедуры. Для этого необходимо подписать заявление, после сотрудники направят документ во все КБКИ, и запрет будет установлен.

Заявление могут отклонить в случае несоответствия сведений об ИНН и паспорте заявителя сведениям Федеральной налоговой службы.

Кредитные и микрофинансовые организации перед выдачей займов обязаны проверять, есть ли в кредитной истории гражданина информация о самозапрете. Если сведения о запрете есть — в выдаче кредита будет отказано. Если кредит все же дадут, банк не сможет требовать с человека выполнение обязательств по договору, поскольку кредит выдан в обход запрета.

Как снять самозапрет

С 1 июня 2025 года для подачи заявления о снятии запрета на заключение кредитных договоров через Госуслуги потребуется усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП).?Федеральный закон от 01.04.2025 № 41-ФЗ Ранее процедура была упрощенной, и запрет можно было снять с помощью пароля от ЛК на портале и смс-кода с подтверждением.

Усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП) — цифровой аналог подписи от руки. Для работы с УКЭП необходимо получить сертификат в приложении «Госключ» и подтвердить личность. Процедура бесплатная.

Ознакомиться с подробной инструкцией — по ссылке.

Теперь подача заявления с неквалифицированной ЭП стала невозможной, при этом возможность установить самозапрет с помощью неквалифицированной ЭП сохраняется.

Порядок действий для снятия запрета:

1. Перейдите на портал Госуслуг и авторизуйтесь.
2. Проверьте личные данные: ФИО, серию и номер паспорта, ИНН.
3. Подпишите заявление с помощью УКЭП.
4. Отправьте заявление и ждите ответ в личном кабинете в течение 48 часов.
5. Если пришел отказ, сформируйте заявление повторно.

Если хотя бы одно КБКИ не ответило по вашему заявлению в течение указанного срока (48 часов), вам придет отказ, поэтому необходимо сформировать запрос на снятие кредита повторно.

Важно: с момента подачи заявления до появления записи в кредитной истории (до возможности оформления нового кредита) должно пройти два дня. Такой «период охлаждения» по рекомендации Банка России вводится, чтобы заемщик не стал снимать самозапрет под влиянием мошенников.

Уведомление о наличии или отсутствии запрета придет в личный кабинет. Чтобы проверить информацию, перейдите в ЛК на Госуслугах: Профиль → Документы и данные → Доходы и налоги.

Возможность снять самозапрет через МФЦ вводится поэтапно в период до конца августа 2025 года. Для этого необходимо будет посетить отделение лично и заполнить заявление о снятии. После МФЦ передаст обращение в БКИ в тот же день, ответ на запрос придет в течение 2 суток.

Как финансовые организации узнают, что установлен самозапрет

Сведения о наличии запрета на кредиты и займы вносятся в кредитную историю гражданина и отображаются в ней. Информация есть у всех квалифицированных бюро кредитных историй (КБКИ).

Все банки и микрофинансовые организации перед одобрением сделки о выдаче займа запрашивают сведения из кредитной истории гражданина, обращаясь в КБКИ. Если там есть сведения о действующем запрете, в выдаче кредита откажут.

Как самозапрет влияет на кредитный рейтинг и кредитную историю

Самозапрет никак не влияет на кредитный рейтинг, поскольку основная цель механизма — защита от мошенников. Для банков самозапрет не является т.н. red flag, скорее, наоборот показывает, что человек заботится о финансовой стабильности и серьезно относится к инструментам дополнительной защиты.

Отклонить заявку на кредит банк может в случае, если заемщик забудет снять запрет, но будет обращаться в финансовые организации с просьбой о кредите — то есть отказы появятся и будут сохраняться в кредитной истории, что в будущем может негативно повлиять на решение о предоставлении займов.

Самозапрет не влияет на одобрение ипотеки, автокредита и образовательного кредита — для них другие требования для отказа. Подробнее про оформление займов рассказали в статьях:

• Как взять ипотеку в 2025 году
• Образовательные кредиты с господдержкой в 2025 году

Что такое КБКИ

Квалифицированное бюро кредитных историй (КБКИ) предоставляет сведения о среднемесячных платежах заемщиков. Основное направление деятельности — создание центра хранения и обработки информации, необходимой кредиторам.

Действующие бюро кредитных историй по состоянию на 12.03.2025:

• Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй»

• Акционерное общество «Объединенное Кредитное Бюро»

• Общество с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй КредитИнфо»

• Общество с ограниченной ответственностью «Спектрум кредитное бюро»

• Акционерное общество «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро»