Период охлаждения по кредитам: что такое и как работает

Зачем нужен период охлаждения

При предоставлении потребительского кредита банк или иная кредитная организация обязана реализовать меры по противодействию заключению договоров без согласия клиента или с согласия, полученного под влиянием обмана или злоупотреблении доверием человека?Ст.24.2 ФЗ №9 от 13.02.2025. Косвенно это помогает бороться и с дорогими импульсивными покупками, когда человек берет в кредит ноутбук, технику, покупает путешествия, а потом не может справиться с кредитной нагрузкой.

Период охлаждения — отрезок времени между подписанием кредитного договора и получением денег. Он нужен, чтобы у заемщика была возможность взвесить решение и при необходимости отказаться от денег без дополнительных трат и комиссий.

Вот частые причины, от которых теперь защищены заемщики:

• дорогая покупка без необходимости

• импульсивные покупки

• мошенники оформили кредит на вас или члена семьи

• мошенники вынуждают вас взять деньги, чтобы перевести их на «безопасный счет» или помочь родственнику, попавшему в беду

Как работает механизм

Вы подаете заявку на кредит любым удобным способом и получаете решение. Если оно положительное, то есть банк одобрил вам кредит — выбираете сумму и срок кредита. После чего подписываете кредитный договор. Перед подписанием договора займа банк сообщит вам, что деньги поступят на счет не сразу. Длительность периода охлаждения зависит от суммы кредита:

Банк обязан письменно уведомить вас о сроках зачисления денег. Иногда период охлаждения может длиться дольше. В некоторых банках даже сумму в диапазоне 50 000 — 200 000 ₽ придется ждать двое суток. Это связано со внутренними особенностями банковских механизмов и «перестраховкой» финансовой организации, так как за нарушение закона есть штрафные санкции.

Пока вы ждете деньги по заявке, проценты не начисляются, так как деньги находятся не у вас и вы ими не пользуетесь. В период охлаждения можно отказать от одобренного кредита. В этом случае информация о выдаче не попадет в бюро кредитных историй, так как вам не перечисляли деньги.

Период охлаждения также применяется к кредитным картам и увеличению лимита по ним. В этом случае длительность охлаждения зависит от общего кредитного лимита по карте.

Если оплачиваете кредитной картой ежедневные покупки — будьте внимательны. Иногда банки сами увеличивают кредитный лимит клиентов и сообщают об этом в смс. Если не отказаться или пропустить сообщение, лимит повысят, и вы можете оказаться в неловкой ситуации прямо на кассе магазина.

На что не распространяется период охлаждения

Есть случаи, в которых период охлаждения не применяется. По закону пауза перед зачислением денег не нужна при оформлении следующих банковских продуктов:

• суммы до 50 000 ₽

• ипотечные средства

• автокредиты с залогом, если деньги перечисляются напрямую юридическому лицу — продавцу транспортного средства

• образовательные кредиты с господдержкой

• рефинансирование, если не происходит увеличение суммы долга

• кредиты с созаемщиками или поручителями: наличие второго ответственного лица снижает риск мошенничества

• покупки в офлайн-магазинах при личном присутствии потребителя в точке продаж

• если заемщик назначил доверенное лицо для подтверждения сделки минимум за 2 дня до ее проведения

Особенности для кредитных карт и микрозаймов

Период охлаждения действует и на кредитные карты, а также карты рассрочки. При подаче заявки на новую карту и ее одобрении банк даст доступ к деньгам в положенные по закону сроки. При лимите 50 000 — 200 000 ₽ период составит от 4 часа, если сумма больше — от 48 часов.

Чтобы не терять клиентов некоторые банки идут на хитрость: привозят пластиковую карту день-в-день, чтобы она осталась у человека. Гражданин сможет воспользоваться картой только после того, как закончится период охлаждения, но психологически от такого кредита немного сложнее отказаться, ведь карта с деньгами уже на руках. С точки зрения ее «закрытия» всё просто: закройте счет кредитной карты в мобильном приложении банка в любой момент, пластиковую карту возвращать не обязательно.

Если меняется кредитный лимит по карте, не важно, по вашей инициативе или банка, период охлаждения может включиться снова, если после увеличения лимита вы «перешли» пороговую сумму в 50 000 ₽ или 200 000 ₽.

Микрофинансовые организации (МФО) с 1 марта 2026 года обязаны проверять клиентов по базе данных Центрального Банка России о мошеннических операциях. Если гражданина нет в базе — займ до 50 000 ₽ будет выдан без периода охлаждения. Если человек есть в базе ЦБ РФ, МФО должна отказать в выдаче денег.

Что делать, если кредит оформили мошенники

По правилам заемщик освобождается от обязательств по кредиту, если:

• установлен самозапрет, но кредит всё равно открыли

• не выдержан период охлаждения

• не совершена проверка по мошеннической базе ЦБ РФ

Случаи редкие, и скорее могут произойти из-за серьезных банковских сбоев, чем в штатном режиме. Если произошло одно из списка выше, гражданин не обязан выплачивать кредит.

В случаях, если вы не оформляли кредит, но получили уведомление о нем, стоит принять меры. Учитывая, что займ оформлен мошенниками, необходимо защитить себя от последствий их действий, чтобы не выплачивать несуществующий долг. Порядок действий должен быть таким:

Разберем порядок действий более подробно. Если на вас оформили кредит или микрозайм, но это сделали не вы:

1. При утере кредитной карты, по которой начали происходить списания — заблокируйте карту в приложении или офисе банка.
2. Установите самозапрет на кредиты, если не делали этого ранее. Это защитит от новых кредитов.
3. Отмените заявку в личном кабинете или офисе банка, если идет период охлаждения, и это возможно.
4. Если деньги уже выданы, но не вам, сообщите на горячую линию банка или финансовой организации. Уточните, что вы не совершали никаких действий.
5. Обратитесь в полицию. Напишите заявление для возбуждения уголовного дела. Детально опишите, как, где и какие уведомления получали, что именно на вас оформлено. Обязательно возьмите справку или копию постановления о заведении дела.
6. Направьте документы из полиции в финансовую организацию. Напишите заявление с просьбой аннулировать кредит, оформленный не вами.
7. Если банк, МФО или иная кредитная организация отказывается аннулировать займ, подайте иск в суд с требованием признать договор незаключенным.
8. После решения суда в вашу пользу направьте документы кредитору и в бюро кредитных историй для исключения данной информации из вашей кредитной истории.

Пока идет расследование полиции и/или судебное разбирательство, кредитор не имеет права начислять проценты, требовать оплатить просроченные платежи и обращаться к коллекторам.

Что ждать заемщикам дальше

Чтобы защитить заемщиков от мошенников и долговой ямы, законодательство будет меняться и дальше. 1 июля 2026 года вступят в силу новые правила:

• Банки и МФО будут обязаны уведомлять заемщиков о подписании договора через Госуслуги в течение 15 минут после подписания.

• В уведомлении будет представлена информация о возможности отказаться от кредита, периоде охлаждения и контактные данные кредитора.

Эти меры станут дополнительной защитой от мошенников. Так вы узнаете об оформлении кредита сразу, а не через несколько месяцев, когда по нему будут просрочки, которые начнет требовать банк.

с 1 апреля 2026 года ужесточились правила работы микрофинансовых компаний:

• Размер максимальной переплаты по потребительским займам снижен со 130% до 100%

• При получении нового займа после погашения старого вводится период охлаждения 3 суток.

С октября 2026 года можно будет оформить не больше двух договоров займа с полной стоимостью выше 200%. Сейчас во многих МФО полная стоимость кредита в годовых часто превышает этот порог. Если у гражданина будет два активных микрозайма по таким процентам, в выдаче еще одного ему должны отказать.