Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Первоначальный взнос – это сумма, которую заемщик вносит по договору купли-продажи недвижимости при оформлении ипотеки. Как правило его сумма составляет не менее 10-20% от стоимости объекта недвижимости.

Первоначальный взнос является показателем платежеспособности и надежности клиента, поэтому, как правило, чем больше первоначальный взнос, тем более выгодные условия кредитования предлагает банк.

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке каждый банк (или финансовая организация) вправе устанавливать самостоятельно, однако, как правило, он составляет не менее 10-15% стоимости приобретаемой недвижимости.

Несмотря на то, что банки довольно редко предоставляют возможность оформления ипотеки без первоначального взноса, существует ряд способов это сделать:

• Недвижимость без первоначального взноса от застройщика

Существуют программы, в которых можно приобрести квартиру без первоначального взноса в новостройках или строящемся доме, однако их существование, как правило, обусловлено специальным соглашением между застройщиком и конкретным банком;

• Оплата застройщиком первоначального взноса по ипотеке 

Иногда застройщик предлагает такую возможность. Однако, как в первом, так и во втором случае выбор квартир, как правило, значительно ограничен;

• Ипотека без первоначального взноса

Очень редко банки все же предоставляют ипотечный кредит без первоначального взноса, однако процентная ставка по таким кредитам, как правило, сильно завышена, поскольку это серьезный риск для банка.

В качестве первоначального взноса можно использовать как собственные накопленные средства, так и средства из федерального или регионального бюджета в рамках программ господдержки:

• Материнский капитал можно использовать на оплату первоначального взноса по ипотеке. На данный момент материнский капитал составляет 630,4 тыс. при рождении или усыновлении первого ребенка и 833 тыс. при рождении или усыновлении второго ребенка.

В большинстве регионов также существует программа регионального материнского капитала;

• Государственную субсидию по программе предоставления жилья для молодых семей можно использовать для оплаты первоначального взноса по ипотеке на приобретение жилого помещения по договору купли-продажи или строительство жилого дома. Субсидия предоставляется в размере 30-35% от стоимости жилья;

• Регионы также разрабатывают программы поддержки отдельных категорий граждан для приобретении ими жилья.

Да, однако перечень доступных способов оформления такой ипотеки ограничен.

Следует помнить, что ипотека без первоначального взноса имеет ряд подводных камней:

• ставка по таким кредитам значительно выше, поскольку это значительный риск для банка;

• поскольку финансовая нагрузка на потенциального заемщика будет выше, а его платежеспособность не подтверждена первоначальным взносом, вероятность одобрения кредита на таких условиях значительно снижается;

• период выплаты кредита и размер долга соответственно увеличиваются, поэтому переплата по процентам (в том числе из-за более высокой процентной ставки) будет значительно больше.

Часть средств, которые были уплачены по ипотечному кредиту (в том числе средства, вложенные в качестве первоначального взноса) можно вернуть при условии расторжения ипотечного договора с банком.

Сумма, которую можно вернуть, будет зависеть от конкретной жизненной ситуации и порядка расторжения ипотечного договора (досудебного или судебного).

В случае расторжения договора, квартира, которая предоставлена банку в качестве залога продается (заемщиком самостоятельно или банком с торгов), часть суммы переходит банку на оплату оставшейся задолженности, остальная часть переходит заемщику.