Ипотечные каникулы

Граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут обратиться к банку с заявлением о предоставлении «ипотечных каникул», то есть об отсрочке или временном снижении ежемесячных платежей.

«Ипотечные каникулы» предоставляются в следующих случаях:

• При потере работы. Необходимо встать на учёт в центре занятости (не распространяется на пенсионеров);
  
• При снижении среднего дохода за последние 2 месяца больше чем на 30% по сравнению со средним доходом за последние 12 месяцев. Одновременно выплаты по ипотеке должны составлять больше 50% от среднего дохода за последние 2 месяца;
  
• При увеличении количества иждивенцев (детей, подопечных, членов семьи с инвалидностью I или II группы) и снижении доходов более чем на 20%. Одновременно выплаты по ипотеке должны составлять не меньше чем 40% от среднего дохода заёмщика за последние два месяца;
  
• При нахождении на больничном более 2-х месяцев подряд;
  
• При получении инвалидности (I или II группы);
• При проживании в зоне чрезвычайной ситуации, нарушении условий жизнедеятельности и потере имущества в результате ЧС.
  

Существуют две самых распространенных формы «ипотечных каникул», которые предлагают банки:

• отсрочка платежа, при которой клиент в течение льготного периода не платит по кредиту, а недополученные банком средства компенсируются за счет увеличения продолжительности ипотеки;
• снижение суммы ежемесячных платежей.

Банк не может досрочно прекратить действие «ипотечных каникул». По закону банку запрещено требовать досрочной выплаты или начислять неустойку. При этом важным условием является соблюдение клиентом условий, о которых он договорился с банком. Например, если заемщик договорился уменьшить сумму ежемесячного платежа в два раза, он обязан вносить денежные средства на новых условиях. Если он их нарушит, банк может применить санкции.

Срок предоставления такой поддержки определяет сам заемщик, но он не должен превышать 6 месяцев с даты подачи заявления.

«Ипотечные каникулы» предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки.

Однако в случае чрезвычайной ситуации по этому основанию могут быть предоставлены ипотечные каникулы, даже если ранее заёмщик уже пользовался мерой поддержки по одному из остальных 5 оснований.

Да, ограничения существуют:

• Жилье должно быть единственным;
  
• Сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей;
  
• Сложная жизненная ситуация должна быть подтверждена документами;
  
• Ранее не предоставлялись «ипотечные каникулы. Кроме случаев установления чрезвычайной ситуации;

• Заёмщик не признан банкротом;

• По кредиту не заключено мировое соглашение, утвержденное судом;

• По кредиту не начато исполнительное производство;

• По кредиту не действуют кредитные каникулы или специальные кредитные каникулы для мобилизованных.

Пакет документов, которые необходимы для подачи заявления на предоставление «ипотечных каникул», установлен законом. Банк не может требовать иных документов. Их список зависит от жизненной ситуации.

При потере работы:

• справка о регистрации в качестве безработного;
• выписка из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости на всей территории РФ (получить можно здесь).

При снижении дохода:

• справка о доходах физического лица и удержанных суммах налога (ранее 2-НДФЛ – можно получить у работодателя) за последние 14 месяцев;
• справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход (для самозанятых);
• книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций (для индивидуальных предпринимателей);
• выписка из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости на всей территории РФ (получить можно здесь).

При нахождении на больничном более 2 месяцев:

• лист нетрудоспособности;
• выписка из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости на всей территории РФ (получить можно здесь).

В случае инвалидности:

• справка об установлении инвалидности;
• выписка из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости на всей территории РФ (получить можно здесь).

При увеличении количества иждивенцев:

• справка о доходах физического лица и удержанных суммах налога (ранее 2-НДФЛ – можно получить у работодателя) за последние 14 месяцев;
• справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход (для самозанятых);
  
• книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций (для индивидуальных предпринимателей);
• свидетельство о рождении (усыновлении) или акт органа опеки об установлении попечительства;
• выписка из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости на всей территории РФ (получить можно здесь).

В случае чрезвычайной ситуации:

• документы из органа местного самоуправления об установлении фактов чрезвычайной ситуации, нарушения жизнедеятельности заемщика и утраты им имущества в результате ЧС;

• выписка из ЕГРН о правах заемщика на объекты недвижимости на всей территории РФ (получить можно здесь).
  

Заявление на оформление «ипотечных каникул» подается в банк, где оформлен ипотечный кредит.

При наступлении жизненных обстоятельств, перечисленных выше, заёмщик может подать заявление на предоставление льготного периода в течение всего срока кредита.

Исключением является случай чрезвычайной ситуации. Тогда заявление об установлении льготного периода можно подать в течение 60 дней с момента установления органом местного самоуправления фактов ЧС, нарушения жизнедеятельности заёмщика и утраты им имущества в результате ЧС.

После завершения «ипотечных каникул» ежемесячные платежи возобновляются в прежнем объеме. При этом вся сумма долга, накопленного за льготный период, должна быть погашена. Как правило, для этого изначальный срок кредита увеличивается на время, которое потребуется, чтобы погасить задолженность.

Информация о предоставлении заемщику ипотечных каникул вносится в его кредитную историю, но негативно на ней не сказывается. Однако, если заемщик попросил об уменьшении платежа и просрочил его выплаты в течение ипотечных каникул, то это уже отразится на его кредитной истории.

Документы могут быть поданы лично или дистанционно (по электронной почте, через сайт банка, личный кабинет заемщика или по телефону) в зависимости от договоренностей с банком.