Финансовая грамотность: что это такое и как ее повысить

Финансовая грамотность — это знания, которые помогают строить здоровые отношения с деньгами, ставить финансовые цели, достигать их и не тревожиться о завтрашнем дне. И это не врожденный талант, а навыки, которые может развить каждый.

Чтобы обрести спокойствие в отношениях с финансами и научиться рационально управлять доходами и расходами, необязательно зарабатывать все деньги мира и постоянно думать только о них. Но и экономить на всём любой ценой не нужно: это не должно быть навязчивой идеей, которая преследует вас каждый день и мешает наслаждаться жизнью. Наоборот, планирование, понимание возможностей и рисков поможет освободиться от груза проблем.

Вы можете оценить свои навыки управления деньгами по следующим критериям.

Когда вы точно понимаете, на что уходят ваши деньги, умеете откладывать и ставить финансовые цели, вы испытываете меньше стресса и крепче спите. Эти знания дают понимание, какой доход вам нужен, чтобы удовлетворять свои потребности, но при этом не думать о деньгах постоянно и заниматься тем, чем вы действительно хотите.

Улучшать свои навыки управления финансами нужно, чтобы:

• спокойно планировать будущее — составлять финансовый план и понимать, когда вы сможете накопить на первоначальный взнос по ипотеке, на что можете взять кредит и как достичь своих целей;
• быть готовым к любым изменениям — иметь финансовую подушку, чтобы не влезать в долги и не впадать в панику, если исчезнет основной источник дохода или сломается телефон;
• разбираться в финансовых продуктах — понимать, где лучше хранить сбережения, чтобы защитить их от инфляции, куда выгоднее инвестировать и какие льготы вам доступны для покупки жилья;
• не попадаться в ловушку преступников — знать, почему нельзя передавать код из трех цифр на обороте банковской карты, что такое фишинг и как не потерять все свои деньги из-за мошенников.

Изучение основ финансовой грамотности доступно всем вне зависимости от уровня дохода и образования. Важно собрать свою систему управления деньгами, которая поможет уверенно и осознанно двигаться к денежному благополучию, справляться с изменениями и пользоваться финансовыми продуктами.

Рассмотрим четыре основных шага, с которых можно начать изучать базовые навыки и термины финансовой грамотности.

Первое, что нужно сделать, — провести аудит доходов и расходов, определить, какие из них обязательные, а какие необязательные. Когда вы начнете анализировать свой бюджет, вы увидите картину в целом и сможете понять, куда уходит зарплата, какие траты были лишними и где выкроить деньги на досрочное погашение кредита. Чтобы отслеживать текущие доходы и расходы, можно пользоваться специальным приложением для ведения бюджета или заносить данные в электронную таблицу вручную.

Пример учета расходов за месяц:

Главное в этом деле — не забывать записывать все движения личных финансов: зарплату, дополнительные доходы, расходы по кредитам, покупки, коммунальные платежи, проезд. Учитывать нужно всё. Так вы сможете оптимизировать необязательные расходы, составить долгосрочный план и начать откладывать на свои мечты.

С одной стороны, кредиты — это инструмент для достижения финансовых целей, а с другой — дополнительная статья расходов. Поэтому очень важно понимать, как они устроены, и учитывать траты на кредиты в своем финансовом планировании.

Кредит стоит брать только на действительно важные вещи, которые помогут вам достичь значимой цели и станут хорошей инвестицией. Хороший пример — недвижимость. В среднем она имеет тенденцию к удорожанию, поэтому часто выгоднее взять ипотеку сейчас, чтобы зафиксировать стоимость квартиры, а не покупать ее через год на несколько миллионов дороже.

Кредитов может быть несколько. Главное — чтобы платежная нагрузка не становилась запредельной. Нормальный показатель, если на обслуживание кредитов уходит не больше 30–40% доходов.

Перед использованием займов нужно понять, какой вид кредита выгоднее взять в вашем случае. Чем выше процентная ставка, тем больше вы переплатите в конечном итоге. На размер платежей и переплату также влияет сумма кредита и его срок.

Самые выгодные ставки — у льготных ипотек и некоторых автокредитов. У нецелевых потребительских кредитов без залога ставки обычно выше. Дороже могут обойтись кредитные карты, если не успеть вернуть деньги в льготный период.

Финансовая подушка — это запас денег, который вы можете использовать в любое время для решения непредвиденных проблем. Она может понадобиться, если вас внезапно сократят, а еще для незапланированных расходов — на ремонт холодильника или покупку лекарств.

Формирование подушки безопасности стоит включить в список приоритетных финансовых целей. На нее нужно откладывать хотя бы 10% от дохода, а лучше больше. Чтобы регулярно копить деньги, при получении зарплаты лучше сразу откладывать запланированную часть.

Сегодня существует большое количество способов сохранения средств. Но при выборе того или иного метода нужно обязательно учитывать возможные риски. Например, приумножить капитал можно с помощью инвестиций в ценные бумаги, драгметаллы или криптовалюту, но они не подходят для хранения подушки. Это слишком рискованные инструменты, которые не имеют гарантированного дохода и могут даже привести к убыткам. Самый надежный вариант для сохранения средств — банковские вклады. Их доходность заранее прописана в договоре, а ваши деньги застрахованы государством.

Финансовая цель — это конкретная задача, для выполнения которой понадобятся деньги. Цели можно поставить самые разные: от формирования подушки безопасности до покупки квартиры. Без финансовой грамотности и обозначения конкретных целей сложно строить стратегию управления своим бюджетом и копить на крупные покупки.

Есть много разных способов классификации целей. Один из них — поделить на виды по сроку достижения:

• Краткосрочные цели — достигаются в течение одного года. Это может быть накопление финансовой подушки безопасности, покупка техники или путевки в отпуск. Краткосрочных финансовых целей может быть сразу несколько, и обычно они не требуют корректировок.
• Среднесрочные цели — рассчитаны на 1–3 года. За это время можно накопить на учебу, автомобиль или первоначальный взнос по ипотеке. Цели на среднесрочную перспективу нужно периодически корректировать, так как на них будут влиять инфляция и изменение экономической ситуации в стране. Например, если вам нужно 2 года, чтобы накопить на первоначальный взнос по ипотеке, то как минимум раз в год нужно перепроверять текущие цены на квартиры и актуальные условия кредитов.
• Долгосрочные цели — планируются на срок от 5–10 лет до нескольких десятилетий. В этом случае чаще всего речь идет о накоплении средств на пенсию и создании пассивного дохода.

Чтобы быстрее достигать целей, нужно их правильно формулировать. Один из популярных способов ставить финансовые цели — SMART. 

Пример постановки цели по методу SMART:

• Конкретная — накопить на первоначальный взнос ипотеки, чтобы взять квартиру.

• Измеримая — квартира стоит 8 000 000 рублей, а первый взнос составляет 15%, значит, нужно накопить 1 200 000 рублей.

• Достижимая — есть накопления (670 000 рублей) и стабильный заработок (130 000 рублей в месяц).

• Актуальная — не хочу больше жить в съемном жилье.

• Ограниченная во времени — если откладывать 30 000 в месяц, то я смогу накопить на первоначальный взнос за полтора года.

Обучаться финансовой грамотности можно в любом возрасте. Даже если вы изучили базовые принципы экономики, нужно интересоваться сферой финансов и постоянно учиться, чтобы знать о появлении новых финансовых инструментов, делать выводы из новостей и прогнозировать свою жизнь. Так вы сможете находить дополнительные способы дохода, оптимизировать расходы и быстрее копить на свои цели.

Вот несколько советов, которые помогут научиться правильно управлять своим бюджетом и повысят финансовую грамотность.

Относитесь к покупкам более осознанно. Перед походом в магазин составляйте список, чтоб снизить количество импульсивных трат и не потратить больше, чем рассчитывали. Оцените свои расходы и подумайте, все ли покупки были необходимы.

Откладывайте деньги. Для каждой цели заведите отдельный счет. Например, на путешествия, компьютер или чрезвычайные ситуации. Еще для накоплений можно использовать автоматические переводы на сберегательный счет, чтобы научиться делать это регулярно.

Используйте специальные приложения. С помощью интерактивного формата легче вовлечь себя в процесс, усваивать полезные знания. Для изучения финансовой грамотности подойдет онлайн-игра «МыСчитаем». Она разработана ДОМ.РФ совместно с Минфином России и АНО “Россия - страна возможностей” и учит управлять личным и семейным бюджетом, а также поможет разобраться в теме кредитования, банкротства, расчета ипотеки. Вы узнаете, как создавать накопления, в том числе для улучшения своих жилищных условий.

Если вы освоите базовые навыки финансовой грамотности, то сможете рационально управлять своими доходами и расходами, строить планы и достигать крупных финансовых целей. А главное — обретете финансовое спокойствие и уверенность в завтрашнем дне.