Почему банки отказывают в ипотеке?

До оформления ипотеки банки оценивают большое количество различных факторов. Среди них уровень дохода потенциального клиента, его кредитная история, семейное положение, наличие созаемщиков, комплектность документов. На основе этой информации банки прогнозируют вероятность возврата кредита и принимают решение об выдаче ипотеки.

К наиболее распространенным ситуациям, которые могут привести к отказу в выдаче ипотечного кредита, относятся:

• Ошибки или некорректная информация в документах;
  
• Плохая кредитная история;
  
• Недостаточный уровень дохода;
  
• Несоответствие условиям льготной программы;
  
• Наличие у клиента высокой долговой нагрузки.

Банк вправе отказать в оформлении ипотеки без объяснения причин, но это не означает, что их невозможно узнать — достаточно изучить свою персональную кредитную историю. Банки обязаны вносить в нее сведения обо всех обращениях за кредитами и основаниях, по которым они отказали в выдаче.

Запросить отчет о персональной кредитной истории можно в электронном виде с помощью портала «Госуслуги».

Постарайтесь уточнить у менеджера банка точный список необходимых документов. Если других принципиальных претензий нет, после того, как вы получите весь необходимый перечень, можно обратиться в банк повторно.

Если причиной отказа является кредитная история, это может означать несколько вещей:

• Отсутствие кредитной истории

Если вы никогда раньше не оформляли ипотечные или потребительские кредиты и не пользовались кредитной картой, банку сложно оценить ваше поведение как заемщика. Поэтому он может рассматривать вас в качестве более рискованного клиента. В таком случае имеет смысл доказать банку свою платежеспособность. Для этих целей подойдут выписки с банковских счетов, справки о доходах. Также можно попробовать увеличить сумму первоначального взноса;

• Плохая кредитная история

Наличие просрочек по кредитам, неоплаченных штрафов, решения о банкротстве негативно отражаются на кредитной истории. Прежде чем обращаться в банк, стоит разобраться с проблемными кредитами и долгами, если они имеются;

• Закредитованность

Вы можете быть вполне добропорядочным заемщиком, но кредитная история может свидетельствовать о том, что вы слишком закредитованы. Это означает, что оформление еще одного кредита, по мнению банка, приведет к тому, что вы не сможете платить по обязательствам.

Подробнее читайте в нашей инструкции: Как улучшить кредитную историю?

Большинство банков исходят из того, что ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать половины доходов. Чтобы заявка на ипотеку была более убедительной, стоит указать все имеющиеся доходы (например, зарплата, аренда квартиры, пенсия). Если этого оказывается недостаточно, можно найти созаемщика, то есть человека, который разделит ответственность за выплату кредита.

Чтобы уменьшить вероятность повторного отказа, до похода в банк можно предпринять несколько шагов:

1.  Убедиться в наличии и актуальности всех необходимых документов (паспорт, справка о доходах, выписки с банковских счетов, свидетельство о браке и пр.).

2.  Оценить свою платежеспособность

Для этого нужно сложить сумму всех доходов, которые вы можете подтвердить документально, и вычесть из них расходы по действующим кредитам и ипотеке. Если общие расходы превышают доходы больше, чем наполовину, нужно снижать сумму кредита.

3.  Посмотреть, какой первоначальный взнос вы можете внести

Чем он выше, тем меньше сумма кредита, а значит — больше вероятность, что банк его одобрит. Кстати, для этих целей также можно использовать средства материнского капитала (подробней в нашей инструкции: Использование материнского капитала на покупку жилья).

4.  Поискать альтернативные варианты для покупки квартиры

Вполне возможно, что существует аналогичное жилье по более низкой цене.

5.  Поискать созаемщика

В этом случае риск для банка становится меньше, поэтому вероятность получить положительное решение гораздо выше.

6.  Изучить льготные ипотечные программы

Вполне вероятно, что вы можете оформить ипотеку на льготных условиях (полный список можно посмотреть здесь).