Реструктуризация — что это такое и как реструктурировать долг по кредиту?

В зависимости от того, в какой ситуации применяется реструктуризация, слово имеет два значения.

Первое применяется при наличии у граждан и организаций задолженности или угрозы образования задолженности по кредитам, налогам, платежам по ЖКУ и другим обязательствам. В таком случае реструктуризация обозначает отсрочку, рассрочку или другие изменения платежной нагрузки, которые позволяют человеку или компании восстановить финансовое положение и продолжить платить по договору.

Второе значение применяется к юридическим лицам. Когда компания показывает скромные или отрицательные финансовые результаты, в ней могут произвести реструктуризацию, т.е. изменить структуру или систему управления юридическим лицом. Как правило, такие нововведения помогают улучшить финансовые показатели, повысить качества выпускаемых товаров или оказываемых услуг.

Далее в статье разберем обе эти процедуры, а также рассмотрим виды, основания и процесс реструктуризации.

Существуют следующие способы реструктуризации задолженности:

• увеличение срока — уменьшение суммы ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока займа;

• предоставление льготного периода — кредитор дает отсрочку по платежам на всю сумму или часть займа без начисления штрафов и пеней;

• изменение валюты кредитного договора — кредит в иностранной валюте конвертируется в рубли, что позволяет избежать изменения суммы займа из-за скачков курса валют.

Чаще всего основаниями для реструктуризации займа становятся:

• Снижение доходов по причине потери работы, изменения условий оплаты труда, снижения выручки юридического лица и другим основаниям;
• Отпуск по уходу за ребенком;
• Утрата трудоспособности;
• Развод заемщиков;
• Призыв или прохождение военной службы в армии;
• Другие основания, которые банк сочтет достаточными для реструктуризации.

Важно понимать, что реструктуризация — право, а не обязанность кредитора. Если банк сочтет основания несущественными, он может отказать в реструктуризации и обязать заемщика оплачивать кредит в текущем порядке.

Чтобы реструктурировать ипотеку или другой кредит, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма:

Шаг 1. Соберите документы

Точный перечень документов будет зависеть от требований банка и обстоятельств, по которым заемщик просит о реструктуризации кредита. Но в любом случае понадобятся паспорт и документ о снижении либо потере дохода, например, справка о доходах, справка о постановке на учет в центре занятости, приказ работодателя об уменьшении оклада или увольнении.

Перед подачей документов рекомендуем позвонить на горячую линию или посетить офис кредитора, чтобы узнать точный перечень документов, который нужен в конкретной ситуации. Также у специалистов или на сайте банка нужно получить фирменный бланк или образец заявления для реструктуризации займа.

Шаг 2. Подайте заявление и документы в банк

Заявление о реструктуризации и документы подается в банк, где оформлен кредит. Попросите сотрудника банка сделать копию заявления и поставить на нем отметку с датой о том, что документы были приняты.

Шаг 3. Дождитесь решения банка

Срок рассмотрения заявления о реструктуризации обычно составляет несколько рабочих дней. Если будет принято положительное решение, банк проинформирует об условиях, на которых готов реструктурировать кредит.

Если банк откажет в реструктуризации, можно обратиться в Арбитражный суд. В исковом заявлении нужно сослаться на статью 451 Гражданского кодекса РФ?ст. 451 ГК РФ, в которой сказано, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения. Потеря работы или значительное снижение дохода не по вине заемщика являются изменением обстоятельств.

Шаг 4. Подпишите документы о реструктуризации

Если банк или суд приняли решение о реструктуризации, нужно подписать с банком документы о реструктуризации займа. После этого банк предоставит новый график платежей.

Когда реструктурируют ипотеку, изменения вносятся в кредитный договор и закладную на квартиру. Также потребуется обратиться в Росреестр для внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке.

Рефинансирование — это оформление нового займа для погашения одного или нескольких текущих кредитов, а реструктуризация — изменение условий действующего кредита: увеличение срока займа, отсрочка платежей, изменение валюты кредита.

Отличия есть и в последствиях. Реструктуризация может негативно влиять на кредитную, т.е. после нее шанс на одобрение нового займа будет ниже и заемщику придется дополнительно доказывать банку свою платежеспособность. Тогда как рефинансирование не влияет на кредитную историю.

В некоторых случаях ФНС позволяет гражданам, предпринимателям и организациям реструктурировать налоговую задолженность. Для этого нужно подать в налоговую заявление о рассрочке или отсрочке уплаты налогов.

Механизм применяется к должникам, финансовое положение которых не позволяет уплатить налоги, сборы, страховые взносы, пени, штрафы, проценты в установленный срок. Причиной реструктуризации может стать тяжелое имущественное положение, грядущее банкротство, потеря имущества и другие обстоятельства?ст. 64 НК РФ.

Рассрочка оформляется сроком до 3 лет, а отсрочка — до 1 года. Окончательная сумма, сроки, порядок погашения задолженности и уплаты процентов остаются на усмотрении инспектора и будут указаны в решении ФНС.

Подать заявление на отсрочку или рассрочку можно в территориальный орган ФНС или онлайн через личный кабинет налогоплательщика. Срок рассмотрения заявления — до 10 рабочих дней.

Да. Если у собственника недвижимости накопился долг по жилищно-коммунальным услугам, и он не может разом оплатить задолженность, можно заключить соглашение о рассрочке со свой управляющей или ресурсоснабжающей компанией. Условия такой реструктуризации не закреплены в законе и устанавливаются по договоренности сторон.

Для реструктуризации задолженности по ЖКУ нужно обратиться к своему поставщику ресурсов, обговорить условия и заключить соглашение. Номера телефонов и адрес ближайшего офиса компании можно найти в платежке за коммунальные услуги либо на информационном стенде вашего дома.

Когда у гражданина накопился значительный долг по кредитам и другим обязательствам, он вправе объявить себя банкротом. Тогда ему назначается финансовый управляющий, который отменяет все сделки за последние 3 года и распродает его имущество, а вырученными деньгами погашает задолженность.

Чтобы избежать таких последствий, гражданину могут назначить реструктуризацию долга по банкротству. План включает очередность погашения задолженности перед всеми кредиторами и срок реструктуризации: если план утверждает Арбитражный суд — не более 3 лет, а если собрание кредиторов — не более 5 лет?п. 2, ст. 213.14 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ.

Схожая процедура действует при банкротстве индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Специально для них действуют площадки, которые позволяют урегулировать задолженность и продолжить вести свою деятельность:

• Площадка реструктуризации долга ФНС — государственная площадка для помощи в реструктуризации долгов ИП и юридических лиц или предотвращения угрозы их образования. На площадку могут обратиться как должники, так и кредиторы. Цель — помочь бизнесу, попавшему в тяжелую экономическую ситуацию, восстановить платежеспособность и не допустить его банкротства. Специалисты добиваются заключения мирового соглашения между должником и кредиторами, рассрочки или отсрочки долга.
  

• Фонд содействия реструктуризации долга — некоммерческая организация, созданная при поддержке ФНС и Минфина РФ. Площадка помогает предпринимателям безвозмездно урегулировать задолженность по кредитам и налогам или предотвратить риск ее возникновения.

Стоит отличать реструктуризацию долга от реструктуризации юридического лица, которая представляет собой внутренние преобразования в финансово-хозяйственной деятельности организации.

В ходе такой процедуры изменяются структура или система управления юридическим лицом для:

• достижения лучших финансовых, производственных и экономических показателей компании;

• оптимизации финансовых потоков и налогообложения;

• повышения эффективности организации;

• увеличения конкурентоспособности производимых товаров и услуг;

• расширения существующих или выход на новые рынки;

• избавления от неликвидных активов.