ПДН: показатель долговой нагрузки

Что такое показатель долговой нагрузки (ПДН)

Коэффициент показывает, какую часть официального ежемесячного дохода вы тратите на платежи по кредитам и займам в настоящее время. У метрики есть безопасные значения, средние и критические. Правила расчета и применения ПДН меняются каждый год, в 2026-м также был ряд изменений.

Для расчета используются данные обо всех официальных доходах граждан. Чаще всего это заработная плата, но также учитываются:

• доход от сдачи в аренду

• дивиденды по акциям, купонный доход с облигаций

• совместительство по трудовым договорам

• прибыль от деятельности ИП и самозанятости

• доход от процентов по вкладам

• некоторые социальные выплаты

• и даже выигрыши в лотерею

С 1 апреля 2026 года банки не могут использовать выписки по счетам (там могут быть отражены случайные поступления) для подтверждения доходов. Справки ИП самому себе также не подойдут. Если банк оценивает доходы гражданина по упрощенной схеме, применяется 10%-й понижающий коэффициент.

Важно, что в платежи считаются не только кредиты наличными, но также кредитные карты (даже если вы ими не пользуетесь, лимит рассчитывается как потенциальный долг), рассрочки, микрозаймы, действующие поручительства.

Как рассчитать ПДН: шкала рисков

Предположим, вы зарабатываете 80 000 ₽ в месяц, сдаете фототехнику в аренду, получая в среднем 12 000 ₽ в месяц и получаете проценты по вкладам в сумме 10 000 ₽. При этом у вас есть кредит за телефон с ежемесячным платежом 8 500 ₽, кредитка, за которую вы платите 10 000 ₽/мес, и Семейная ипотека под 6% с платежом 23 000 ₽. В этом случае совокупный среднемесячный доход составит 102 000 ₽, расходы — 41 500 ₽. ПДН будет равен 40,7%. Это желтая, умеренная зона показателя. Возможные шкалы представлены в таблице?Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»:

Иногда даже низкий ПДН не позволяет взять кредит. В таком случае банки могут отказать по следующим причинам:

• Ранее не было кредитов, заемщик выглядит как «белый лист»

• Нет подтвержденного постоянного официального дохода

• Есть поручительства по обязательствам других граждан, даже если сам человек ничего не платит

• Установлен самозапрет на кредиты

• Отсутствует гражданство РФ

• Не подходит возраст (до 18 лет либо старше 70 лет)

• Судимость

• Частая смена мест работы, опыт на последнем месте менее 6 месяцев

• Ошибка в анкете на кредит (прописка, данные паспорта)

Центральный Банк России ежеквартально устанавливает макропруденциальные лимиты на долю выдачи рискованных кредитов. Так ЦБ регулирует, сколько заемщиков с высоким ПДН могут быть клиентами конкретного банка

Дмитрий Пронин

Лимиты выставляются на долю кредитов для граждан с ПДН выше 50%. На II квартал 2026 года действуют такие ограничения:

• по потребительским кредитам с ПДН > 50% лимит 18%, из них с ПДН > 80% — 3%

• по кредитным картам с ПДН > 50% лимит 10%, при ПДН > 80% кредитные карты не выдаются

• по ипотеке с ПДН >50% и первоначальным взносом до 20% — лимит 2%, с ПДН >80% или первым взносом до 20% — лимит 7%

Простыми словами, это значит, что среди всех кредитных клиентов конкретного банка не может быть очень много граждан с рискованным уровнем ПДН, не больше 18%. Остальные 82% клиентов должны быть в зеленой и желтой зоне.

Как улучшить ПДН и повысить шансы на одобрение кредита

Показатель долговой нагрузки снижают не только, чтобы взять новый кредит. В идеале сформировать накопления и прийти к ситуации, когда ПДН = 0%. Так граждане могут направлять доходы на накопления, а не оплачивать проценты по кредитам. Однако бывают случаи, когда без кредитных средств не обойтись. Чаще всего, когда речь идет о крупных покупках:

• ипотеке на жилье

• машине и/или гараже

• образовательном кредите

• деньгах на дорогостоящее лечение

Это важные и крупные траты, которые сложно совершить без заемных средств. Если планируете оформить займ на крупную сумму, сначала оцените долговую нагрузку и постарайтесь снизить ПДН, чтобы повысить шансы одобрения ипотеки, авто- или образовательного кредита. Вот советы, которые помогут:

• Закройте мелкие займы и кредитные карты, которыми не пользуетесь. Они влияют на показатель долговой нагрузки наравне с крупными кредитами.

• Закройте карты рассрочек, сплитов, сервисы оплат долями. Они также учитываются в расчете кредитоспособности.

• Подтвердите доход официально с помощью справки 2-НДФЛ.

• Не подавайте заявки на ипотеку, образовательный или автокредит массово. Несколько заявок подряд выглядят как признак финансовых трудностей.

• Если ПДН >50%, сосредоточьтесь на снижении долгов и повышении дохода. Откажитесь от новых кредитов. Постарайтесь сократить необязательные расходы, чтобы погасить часть долгов быстрее сроков из кредитных договоров, чтобы снизить ПДН с улучшить кредитную историю.

• Попробуйте рефинансировать несколько мелких кредитов в один с более низкой ставкой.

• Привлеките созаемщиков с низким ПДН. В этом случае будет оцениваться ваш совокупный доход.

ПДН гражданина оценивается при каждой заявке на кредит. Любые позитивные изменения в кредитной истории снижают показатель долговой нагрузки и увеличивают шансы на одобрение.

Помните: обязанность кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика распространяется даже на кредиты и займы до 10 000 ₽, другими словами, абсолютно на все кредиты и займы, которые может оформить человек.

А вот деньги на накопительных счетах или вложенные в акции и облигации и любые другие виды накоплений, не учитываются в доходе. Даже если на счетах находится 3 млн ₽, но ПДН >50%, велика вероятность, что новый кредит не одобрят.