8 800 755-55-55

Лекция

Финансовая подготовка к покупке недвижимости

  • Зачем нужна финансовая подушка
  • Как накопить на первоначальный взнос
  • Зачем нужна предварительная консультация по ипотеке
  • Как воспользоваться мерами поддержки от государства

Финансовая подготовка к покупке недвижимости

Назад

Формирование финансовой подушки

Грамотные шаги на пути к своему жилью позволят сохранить финансовую стабильность семьи на долгие годы. Во втором шаге Ипотечного марафона рассказываем, как подготовиться к покупке квартиры и правильно рассчитать траты.

Многие семьи, планируя покупку квартиры, концентрируются на двух задачах:

  • скорее собрать первоначальный взнос
  • получить одобрение ипотеки

Эти пункты важны, но есть еще один ключевой элемент — финансовая подушка безопасности. Это резервный фонд на случай, если один из супругов заболеет, потеряет работу или случатся обстоятельства, влияющие на семейный бюджет. Финансовая подушка — дополнительный запас денег на 3-6 месяцев, который хранится для непредвиденных ситуаций и не тратится на повседневные нужды: еду, одежду, поездки.

При покупке квартиры финансовая подушка выполняет две важные функции:

  • Страхует от жизненных обстоятельств (потеря работы, болезнь, временное снижение дохода).
  • Закрывает неожиданные расходы (на ремонт жилья, неисправности, вывоз строительного мусора, налоги или сборы, которые могут возникнуть после переезда).

Сколько должна составлять финансовая подушка безопасности — читайте по ссылке 

Где хранить финансовую подушку:

  • накопительные счета с быстрым доступом к средствам
  • банковские вклады с возможностью частичного снятия без потери процентов
  • дебетовая карта с процентом на остаток
  • государственные облигации (ОФЗ)
  • надежные биржевые фонды

Важно: не храните подушку в акциях, криптовалюте или рискованных инструментах — при падении рынка доступ к деньгам может оказаться ограниченным. Лучшая стратегия — распределение средств между разными активами, чтобы минимизировать риски потерь.

Смотрите ролик, чтобы узнать больше про резервный фонд семьи и финансовое планирование.

Подушка безопасности от и до

Предварительная консультация по ипотеке

Предварительная консультация — встреча с ипотечным специалистом, во время которой клиент получает полную информацию об условиях ипотечных программ разных банков, размере возможного кредита и первоначального взноса, процентных ставках и сроках погашения, а также о необходимых документах для подачи заявки.

Какие вопросы стоит задать консультанту:

  • Какие льготные ипотечные программы доступны именно мне?
  • Какой минимальный первоначальный взнос вы рекомендуете для моей ситуации, и можно ли использовать маткапитал и другие субсидии, как взнос?
  • Что именно влияет на итоговую ставку в моем случае, и как я могу ее снизить?
  • Какие документы подготовить для оформления договора?
  • Какие основные риски по ипотеке и как избежать их?

Специалист поможет рассчитать комфортный ежемесячный платеж, исходя из дохода семьи и регулярных расходов. Благодаря консультации можно быстрее пройти все этапы сделки и грамотно к ней подготовиться.

У ДОМ.РФ есть «горячая линия», где граждане могут задать вопросы о мерах господдержки и жилищных региональных программах. Согласно сбору обратной связи, работой «горячей линии» ДОМ.PФ в 2024 году были удовлетворены 98% обратившихся граждан.

Самыми частыми вопросами стали: госпрограммы поддержки семей, выплаты в размере 450 тысяч рублей для многодетных семей на погашение жилищного кредита, семейная и ИТ-ипотеки, подбор региональных жилищных программ и единое пособие на детей.

Для граждан, которые планируют возведение индивидуального жилого дома, в том числе с использованием ипотеки, рекомендуем пользоваться сервисом «Цифровое строительство» от ДОМ.PФ.

На платформе представлены проекты индивидуальных жилых домов, размещены данные о проверенных подрядчиках России, а также собрана базовая аналитика о возведении жилья по регионам.

Самые популярные услуги на строим.дом.рф:

  • получение персональных рекомендаций по строительству дома
  • выбор подрядной организации
  • ознакомление с типовыми решениями частных домов

Заполните анкету для получения персональной рекомендации по строительству частного дома — по ссылке.

Первоначальный взнос: какую сумму нужно копить

На прошлом шаге мы поставили цель о покупке квартиры, поняли, какая площадь подойдет для семьи, какой район нравится и какой диапазон цен сейчас на рынке. Теперь важно понять, какой первоначальный взнос надо накопить и сколько времени на это потребуется.

Представьте: вы идете в банк и говорите: «Хочу квартиру за 10 миллионов рублей». Банк не даст все деньги сразу — это рискованно. Первоначальный взнос показывает, что вы серьезно настроены и уже вложились в мечту, накопив часть суммы. К тому же, чем больше взнос, тем меньше кредит, ниже ежемесячный платеж и общие переплаты по процентам.

Первоначальный взнос по ипотеке — часть стоимости недвижимости, которую заемщик оплачивает из своих средств продавцу жилья. Например, компании-застройщику при покупке квартиры в ипотеку. Эта сумма не входит в кредит, а уменьшает сумму, которую банк выдает в виде ипотечного займа. 

Размер первоначального взноса может отличаться и зависит от условий конкретного банка, вида недвижимости и ипотечной программы.

В 2025 году минимальный взнос по рыночной ипотеке — от 20% от стоимости жилья. В некоторых банках можно найти программы с меньшим первоначальным взносом, но это редкость и обычно для новостроек или с дополнительными условиями. Для льготных программ первоначальный взнос от 20%, иногда его размер частично покрывает маткапитал.

Среднее по России — 7 млн ₽ за квартиру (первоначальный взнос — 1,4 млн ₽). Давайте посчитаем первоначальный взнос в размере 20% на покупку однокомнатной квартиры для разных городов.

Город

Средняя цена однушки (40 м²)

Минимальный взнос (20%)

Москва

12 млн ₽

2,4 млн ₽

Санкт-Петербург

8 млн ₽

1,6 млн ₽

Екатеринбург

5,5 млн ₽

1,1 млн ₽

Оренбург

4,3 млн ₽

860 тысяч ₽

Махачкала

4 млн ₽

800 тысяч ₽

Город

Москва

Средняя цена однушки (40 м²)

12 млн ₽

Минимальный взнос (20%)

2,4 млн ₽

Город

Санкт-Петербург

Средняя цена однушки (40 м²)

8 млн ₽

Минимальный взнос (20%)

1,6 млн ₽

Город

Екатеринбург

Средняя цена однушки (40 м²)

5,5 млн ₽

Минимальный взнос (20%)

1,1 млн ₽

Город

Оренбург

Средняя цена однушки (40 м²)

4,3 млн ₽

Минимальный взнос (20%)

860 тысяч ₽

Город

Махачкала

Средняя цена однушки (40 м²)

4 млн ₽

Минимальный взнос (20%)

800 тысяч ₽

Например, семья из Екатеринбурга хочет купить однушку за 5,5 млн ₽. Первоначальный взнос — 1,1 млн ₽. Если семья возьмет в кредит 4,4 млн ₽ под 18% на 20 лет, ежемесячный платеж составит около 35 тысяч ₽ (в зависимости от условий конкретного банка). Если первоначальный взнос составит 30%, то есть 1,65 млн ₽, ежемесячный платеж снизится до ≈ 30 тысяч ₽.

Собрали ключевые материалы, которые помогут разобраться, какую сумму вам нужно собрать, чтобы оформить ипотеку на квартиру, о которой мечтаете:

Как получить ипотеку без первоначального взноса

Можно взять ипотеку без первоначального взноса, и такие предложения существуют на рынке, но это рискованно для заемщика и банка. Как показывает практика, клиенты, которые оформляют ипотеку без первоначального взноса, хуже справляются с выплатой кредита.

О доступных способах подробно рассказываем в статье, кратко перечислим их ниже:

  • Взять кредит под залог имеющейся недвижимости
  • Использовать маткапитал или жилищный сертификат
  • Рассмотреть акции и спецпрограммы от застройщиков
  • Воспользоваться военной ипотекой

Здесь также нужно учитывать, что у банков есть требования к ипотечному заемщику без первоначального взноса:

  • высокий и стабильный подтвержденный доход
  • безупречная кредитная история
  • привлечение поручителей или созаемщиков
  • наличие недвижимости для залога
  • отсутствие крупных действующих кредитов

Стратегии эффективного накопления

Есть известная шутка, что если бы мы не брали кофе по пути на работу, то давно бы накопили на квартиру. В чем-то высказывание справедливо, ведь мелкие покупки незаметно «съедают» наш доход.

  • Шаг 1: Составьте бюджет

    50% на еду, жилье и транспорт, 30% на развлечения и хобби, 20% — на сбережения. Можно откладывать меньше, главное — системно

  • Шаг 2: Откройте счет

    Не держите деньги на карте или под матрасом — они уйдут на импульсивные покупки

  • Шаг 3: Сократите расходы

    Экономьте умно: используйте кешбэк и откажитесь от подписок и доставок

  • Шаг 4: Используйте льготы

    Спецпредложения по программам, маткапитал, если в семье ребенок, или иные субсидии

  • Шаг 5: Мониторьте прогресс

    Корректируйте план раз в квартал, если это необходимо

Иногда накопить на мечту (в нашем случае — на первоначальный взнос по ипотеке) помогает не только рост дохода, но и пересмотр бюджета. Чтобы достичь результата, важно соблюдать финансовую дисциплину, отказаться от лишних подписок, эмоциональных покупок и не вестись на сезонные тренды. 

Составьте учет расходов, чтобы понять, куда уходят деньги → Выделите категории, где можно сэкономить и внедрите полезную финансовую привычку «отложить +10% от любого дохода» → Периодически анализируйте план, чтобы понимать, удается ли его придерживаться. Если нет — пересмотрите условия.

Например, вы — молодая пара из Новосибирска с зарплатой 100 тысяч на двоих. Хотите квартиру за 6 млн. Взнос 20% — 1,2 млн. Если откладывать по 25 тысяч в месяц, без процентов уйдет ≈ 4 года. Но если положить деньги на банковский вклад под 15% годовых — уже ≈ 3,2 года!

Как ускорить накопление? Один из способов — увеличить доход через дополнительные источники заработка, а еще можно вернуть часть средств, уплаченных государству:

  • подработка или фриланс с небольшими заказами
  • продажа ненужных вещей
  • сдача имущества в аренду (например, дача или машина)
  • шеринг собственности (можно оформить на один аккаунт подписки на всю семью)
  • использование налоговых вычетов и государственных льгот

Собрали топ-3 материала с инвестором и основателем академии финансовой грамотности FinUp Андреем Кулагой о том, как:

Читайте подробные статьи на спроси.дом.рф, которые помогут научиться откладывать регулярные суммы с каждого дохода и хранить капитал на будущее жилье в надежных активах:

Льготные ипотечные программы и другие меры поддержки со стороны государства

Если задумались о покупке квартиры в ипотеку (а раз вы это читаете, значит — задумались), то хорошие новости: государство активно помогает гражданам решать квартирный вопрос.

В России действует несколько федеральных льготных ипотечных программ, также отдельные возможности для разных регионов. Ставки фиксированы и ниже рыночных, первоначальный взнос — от 20%, можно использовать маткапитал. Программы действуют до 2030 года.

Как найти информацию о льготных программах вашего региона?

Каталог жилищных программ — перечень мер поддержки по всем регионам России. Здесь есть и ипотека на льготных условиях, и выплаты за детей.

Какие льготные ипотечные программы помогают построить дом — подробно разобрали в статье на спроси.дом.рф

Ключевая ставка Центрального Банка России

Ставки по ипотеке зависят от ключевой ставки Банка России. Это «термометр» экономики: если инфляция растет → ЦБ поднимает ставку, чтобы охладить рынок → ипотека дорожает. Если экономика стабилизируется → ставка падает → кредиты становятся дешевле.

Рыночная ипотека предлагает стандартные кредиты, где ставки выше, чем в льготных программах, и они напрямую зависят от ключевой ставки. Если планируете брать недвижимость, следите за риторикой ЦБ РФ, чтобы понимать, как изменятся условия по кредитам.

В текущем году рынок балансирует: рыночные ставки высокие, но в 2026 году ожидается снижение с 17% до 12-13%, а возможно, при благоприятных условиях, и ниже, но к концу года — если инфляция снизится.

Как воспользоваться мерами поддержки

Если вы платите налоги, то можете вернуть часть денег через налоговые вычеты. А семьи с детьми или молодые пары получат субсидии, маткапитал и льготные кредиты. 

Материнский капитал — целевая мера государственной поддержки семей с детьми, средства которой используются только по направлениям, которые прописаны в законе

Почти 70% россиян использует материнский капитал для покупки жилья, строительства дома или погашения ипотеки. Выплату удобно использовать для первого взноса по ипотеке, поскольку не нужно ждать, пока ребенку исполнится 3 года.

Собрали статьи по теме, которые пригодятся, если вы хотите использовать маткапитал при покупке дома:

Многодетные семьи могут получить помощь в погашении ипотеки: 450 тысяч рублей для оплаты кредита, а в некоторых регионах — еще и дополнительную выплату 550 тысяч рублей. Подробно о том, как подать заявление на выплату, рассказали в инструкциях:

Налоговые вычеты

Налоговые вычеты можно оформить после покупки недвижимости, оплаты лечения, обучения или занятий спортом. На сайте спроси.дом.рф действует Калькулятор налогового вычета при покупке квартиры, который позволяет подсчитать сумму, которую вы можете вернуть.

Существует два вида вычета:

  • имущественный
  • вычет за проценты, уплаченные банку

Каждый из супругов имеет право получить налоговый вычет. Максимально возможная сумма удваивается → совокупно супруги могут вернуть 520 тысяч рублей (по 260 тысяч рублей каждый) при стандартной ставке НДФЛ 13%

Например, вы купили квартиру за 5 млн ₽ в ипотеку. За год вы заплатили банку 200 000 ₽ за кредитные проценты. Вы можете вернуть 13% от 2 млн ₽ = 260 000 ₽ (с покупки) и дополнительно 13% от 200 000 ₽ = 26 000 ₽ (с процентов) в этом году. На следующий год вы сможете вернуть 13% от новых уплаченных процентов, и так до тех пор, пока не исчерпаете лимит в 390 000 ₽. Если платите налоги выше 13% — сумма к возврату будет больше.

В рамках игры о финансовой грамотности «МыСчитаем» эксперты ДОМ.РФ подготовили специальный эфир о налоговых вычетах и разобрали, можно ли вернуть больше 260 и 390 тысяч ₽ с покупки и процентов по ипотеке. Смотрите в группе ВКонтакте или прямо здесь:

Налоговые вычеты на имущество

Совет: не упускайте возможность вернуть свои деньги. Налоговые вычеты и государственные программы помогли миллионам россиян получить жилье на более комфортных условиях, и вы также можете воспользоваться существующими льготами, чтобы снизить финансовую нагрузку.

Подводя итог:

  1. Определите, какие вычеты и льготы вам положены. У вас есть право на налоговый вычет? Платили проценты по ипотеке? Подходите ли вы под льготные ипотечные программы? Есть ли у вас дети?
  2. Соберите документы, подтверждающие право на льготы или получение налогового вычета.
  3. Подайте необходимые заявления для получения выплат. Если хотите оформить имущественные вычет, используйте личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС — самый простой и быстрый способ. Если у вас дети, изучите условия Семейной ипотеки и обратитесь в банки-участники программы, чтобы сэкономить сотни тысяч рублей за кредит.
  4. Комбинируйте разные льготы, чтобы экономия была максимальной.

На сайте используются файлы cookie Оставаясь на сайте, вы выражаете свое согласие на обработку персональных данных в соответствии с политикой ПАО ДОМ.РФ