Верховный суд определил, как погашаются долги по ипотеке при банкротстве

Фото: Freepik

Верховный суд вынес определение по делу, в котором стоимости залогового имущества не хватило для погашения долга. Решение считается прецедентным, потому что ранее инстанции вставали на сторону банков, а не должников. О процессе рассмотрения дела рассказало издание «Коммерсант».

Что случилось

Алеся К. оформила валютную ипотеку на покупку дома с землей в Подмосковье. Это было в 2007 году, когда валютные кредиты были обычным делом. В 2014 году резкий рост курса валют стал огромной проблемой для многих должников. Платежи по ипотеке сильно выросли, и женщина не смогла вносить деньги.

Банк потребовал закрыть просроченную задолженность, а затем обратил взыскание на дом с землей и обратился в суд для признания Алеси К. банкротом. Начался процесс реализации имущества, но продать залоговый объект не удалось. Поэтому банк оставил дом себе. Финансовый управляющий счел, что долг перед кредитором погашен. Согласно закону об ипотеке?Статья 61 Федерального закона №102-ФЗ, обязательства физлица прекращаются после реализации объекта или оставления его за банком, даже если сумма не покрыла весь долг.

Суд прекратил дело за несостоятельностью, но банк с таким решением не согласился. Размер долга существенно вырос за время разбирательств, и составил более 86 млн рублей. Стоимость залогового имущества при этом была 19 млн, что не покрывало обязательств заемщика.

Банк добился отмены решения суда, обратившись за повторным рассмотрением. Апелляция и кассация сочли, что здесь нужно применять не закон об ипотеке, а руководствоваться законом о банкротстве?Федеральный закон №127-ФЗ. Согласно ему, банк имеет право на удовлетворение своих требований.

Что решил Верховный Суд

В Верховный Суд обратился супруг заемщицы. Он настаивал, что в этом случае применяться должны нормы закона об ипотеке. Банк уже забрал залоговое имущество и не должен требовать погашения остатка долга.

Верховный Суд рассмотрел обстоятельства дела и согласился с заявителем. Коллегия постановила, что обязательства заемщика прекращаются, если банк забрал залоговое имущество. При этом уточняется, что долг считается погашенным, только если размер займа в момент выдачи был меньше или равен стоимости имущества.

Ранее Верховный Суд определил, что для выделения долей в ипотечной квартире согласие банка не требуется. Собственники становятся солидарными залогодателями, но условия кредитного договора при этом не меняются.