Как урегулировать задолженность по кредиту?

Ранее при возникновении финансовых трудностей заёмщикам приходилось проводить реструктуризацию последовательно с каждым кредитором, часто при этом получая отказы из-за высокой кредитной нагрузки. Механизм комплексного урегулирования позволяет заёмщику решить вопрос, обратившись к одному из кредиторов, который инициирует обсуждение с другими кредиторами вариантов оказания заемщику поддержки.

В апреле 2023 года Банк России совместно с крупнейшими кредиторами разработал «Стандарт защиты прав и интересов заёмщиков – физических лиц при урегулировании задолженности по кредитным договорам, заключённым в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности», который был рекомендован к применению кредитным организациям.

Стандартом определены обстоятельства, при которых кредиторам следует оказывать заёмщикам содействие в урегулировании задолженности посредством применения реструктуризации и иных инструментов. Стандартом также предусмотрена процедура урегулирования задолженности по нескольким кредитным договорам, заключённым заёмщиком с разными кредиторами (комплексное урегулирование задолженности).

Воспользоваться механизмом комплексного урегулирования возможно в отношении потребительских кредитов, кредитных карт, автокредитов или ипотеки и в том случае если вы оказались в сложной жизненной ситуации. Кредитор вправе самостоятельно определить критерии такой ситуации, например:

• На заемщика по наследству перешёл один или несколько кредитов;
  
• Смерть одного из созаёмщиков;
  

• Заёмщик находится на больничном на протяжении 2 месяцев или более;

• Один из супругов находится в отпуске по беременности и родам или по уходу за ребёнком до 3 лет;
  
• Заёмщик получил инвалидность 1 или 2 группы;
  
• Имущество заёмщика повреждено или утрачено не по его вине;
  
• Заёмщик лишился работы и встал на учёт в центр занятости населения;
  
• Заёмщика призвали на военную службу;
  
• Доход заёмщика за два последних месяца снизился больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год. При этом выплаты по кредитам в совокупности составляют больше половины от доходов;
  

• У заёмщика появились новые иждивенцы?Иждивенцами в данном случае считаются несовершеннолетние дети, инвалиды 1 или 2 группы, подопечные. и одновременно за последние два месяца доход снизился больше чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом в предыдущем году. При этом выплаты по кредитам в совокупности составляют больше 40% от доходов

Задолженность по кредиту может быть урегулирована одним или несколькими из указанных способов:

• Снижение или отмена начисленных штрафных санкций (полностью или частично);
  
• Отсрочка или снижение ежемесячных платежей или увеличение срока выплат;
  
• Изменение даты ежемесячного платежа;
  
• Продажа имущества, например, квартиры или автомобиля, которое находится в залоге у банка, и погашение за счёт этого задолженности;
  
• Замена предмета залога, например, квартиры в ипотеке, на меньшую по площади или стоимости квартиру;
  
• Комплексное урегулирование задолженности;
  
• Иные способы по договоренности заемщика и кредиторов.
  

Заёмщику достаточно направить заявление на комплексное урегулирование хотя бы одному из кредиторов с указанием сведений по другим кредитам (кредиторе, сумме долга, информации о просроченной задолженности, текущем доходе и посильном размере платежа, совокупного по всем кредитам). Кредитор, получивший заявление на комплексное урегулирование, самостоятельно проинформирует других кредиторов о поданном заёмщиком заявлении.

По факту рассмотрения заявления каждый из кредиторов предложит заёмщику варианты урегулирования задолженности.

Заёмщик вправе согласиться со всеми предложениями кредиторов или выбрать несколько кредиторов с которыми будет проведено комплексное урегулирование.

Для того, чтобы воспользоваться механизмом комплексного урегулирования задолженности, необходимо придерживаться следующего порядка действий:

Шаг 1. Обсудить ситуацию с кредитором и собрать необходимые документы

Если ваша ситуация подходит под требования стандарта, вам необходимо подтвердить её соответствующими документами. В зависимости от ситуации могут понадобиться:

• справка о доходах и удержанных суммах налога гражданина (ранее называлась 2-НДФЛ);

• свидетельство о смерти заёмщика;

• документы, подтверждающие, что заёмщик не может платить по кредиту, который перешёл к нему по наследству;

• документы, подтверждающие отсутствие недвижимости, которая может приносить доход – например, выписка из ЕГРН о правах гражданина на объекты недвижимости во всех регионах России, её можно получить в МФЦ;

• справка о нахождении на больничном;

• справка о предоставлении отпуска по беременности и родам, по уходу за ребёнком до 3-х лет;

• справка об инвалидности;

• документы, подтверждающие утрату или ущерб имуществу заёмщика;

• документы, подтверждающие статус безработного;

• документы, подтверждающие статус военнослужащего.

Банк вправе запросить другие документы.

Шаг 2. Обратиться в банк с заявлением

Вне зависимости от количества кредитов заёмщику достаточно обратиться с заявлением только в один из банков. Заявление и пакет документов можно направить любым из способов, указанных в кредитном договоре для общения с банком.

Шаг 3. Дождаться решения банка

Кредитор рассматривает заявление на комплексное урегулирование в срок не превышающий 30 календарных дней.
Указанный срок может быть продлён кредитором не более чем на 20 календарных дней.

Шаг 4. Получить решение банка и подписать необходимые документы

По факту рассмотрения заявления и документов кредитор проинформирует заёмщика путём направления уведомления в срок не превышающий 5 рабочих дней с даты принятия кредитором соответствующего решения.

Срок действия принятого кредитором решения – 1 календарный месяц с даты уведомления заёмщика.

Возможно сокращение срока действия решения не менее чем до 15 календарных, при наличии у кредитора основания для подачи иска в суд.

Услуга предоставляется бесплатно. Кредитор не вправе взимать плату за рассмотрение заявления на комплексное урегулирование.

Комплексному урегулированию подлежит как просроченная задолженность, так и задолженность, срок исполнения обязательств по которой не наступил.

В кредитной истории будет отражена информация о проведённой реструктуризации.

Процесс предоставления ипотечных и кредитных каникул регламентирован нормами действующего законодательства и имеет ряд ограничений.

Механизм комплексного урегулирования, направлен на более индивидуальный подход к урегулированию задолженности с учётом жизненной ситуации заёмщика.

Наличие указанных процедур ограничивает возможность применения механизма комплексного урегулирования задолженности. При этом кредиторы вправе руководствоваться Стандартом при определении условий мировых соглашений, направленных на урегулирование задолженности.