Банкротство физических лиц: процедура и последствия

Юридическая процедура, которая помогает избавиться от накопленных долгов или получить помощь в урегулировании платежей. До 2015 года опция была доступна только компаниям, но с принятием закона «О несостоятельности (банкротстве)»?ФЗ-127 объявить себя банкротом теперь может и физическое лицо.

Человек может стать банкротом, если он не может расплатиться с долгами: по кредитам, в том числе за ипотеку, микрозаймам, договору поручительства, платежам ЖКХ и другим финансовым обязательствам.

Просто так банкротом не стать. Чтобы процесс был запущен, человек должен соответствовать определенным требованиям:

• невыплаты по обязательствам, срок по которым наступил
• просрочка по кредитам или другим обязательствам более 3 месяцев
• сумма обязательств выше стоимости принадлежащего человеку имущества

Других требований к категориям граждан, которые могут или не могут подавать заявление на банкротство, в законе нет.

Кроме самих граждан, подать заявление о его банкротстве могут кредиторы (чаще всего банки или МФО, если просрочка по займу составляет более 3 месяцев), уполномоченные государственные органы (через приставов) и наследники (в случае смерти должника).

Есть ряд долгов, которые не подлежат списанию даже в случае объявления человека банкротом. К ним относятся:

1. Долги по алиментам на содержание детей или иждивенцев.

2. Обязательства, связанные с личностью гражданина: по выплате компенсации морального вреда, причиненного жизни и здоровью.

3. Обязательства по субсидиарной ответственности — если физическое лицо выплачивает долги за компанию-банкрота.

4. Долги, появившиеся после подачи заявления о банкротстве.

5. Обязательства, не указанные в заявлении.

Кроме того, в следующие 5 лет после подачи заявления не получится повторно запустить процедуру. Ограничение действует даже если суд отклонил первое заявление о несостоятельности и не признал гражданина банкротом.

Есть два указанных законом способа:

• внесудебное банкротство через МФЦ

• судебное банкротство с заявлением в арбитражный суд

Способы отличаются суммой долга, длительностью и стоимостью процедуры, участием третьих сторон (например, конкурсного управляющего, юристов, саморегулируемых организаций (СРО), оказывающих помощь в проведении процедуры банкротства).

Это упрощенная процедура, в которой не участвует арбитражный управляющий и юристы. Процедура всегда длится 6 месяцев.

Банкротство в МФЦ подходит гражданам, если:

• общая сумма долгов от 25 тысяч до 1 млн рублей?Статья 223, ч.2 ФЗ-127

• нет имущества, которым можно погасить долги (единственное жилье не считается)

• не менее 6 месяцев назад в отношении должника было исполнительное производство, по которому не удалось взыскать имущество

Способ создан для людей, живущих на грани бедности. Обычно у таких должников есть единственное жилье и небольшой или несистемный доход, на который они живут.

Чтобы начать процедуру банкротства в МФЦ, соберите необходимые документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, справку о доходах (при наличии), копию постановления судебного пристава (его также могут запросить сотрудники МФЦ). Заявление можно скачать онлайн или заполнить вместе с сотрудником МФЦ.

Дальше события будут развиваться так:

• документы примут и проверят в течение 15 дней

• при соответствии нормам закона в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) появится информация о начале процедуры

• через 6 месяцев человека освободят от указанных в заявлении долгов и признают банкротом

В течение 6 месяцев после запуска процедуры платежи по долгам остановятся, приставы не смогут продать имущество в пользу погашения. В этот период нельзя брать новые кредиты и займы, выдавать поручительства и оформлять обеспечительные сделки.

Если у должника за эти 6 месяцев появится имущество или доход, которые могут покрыть большую часть долгов, нужно оповестить об этом МФЦ. Процедура прекратится, задолженность нужно будет оплатить через реализацию имущества или с дохода. Если этого не сделать — кредиторы могут обратиться в суд с заявлением о приостановке дела о внесудебном банкротстве. 

Если сумма долга превышает 500 тысяч (или ниже, но у должника есть имущество, которым можно оплатить долг), и человек объективно не в состоянии разобрать с обязательствами и может это подтвердить — он может запустить банкротство через суд.

Процесс проходит в четыре этапа: выбор финансового управляющего, сбор документов, рассмотрение заявления и сама процедура банкротства. В отличие от процедуры в МФЦ, этот процесс платный.

На время рассмотрения дела в суде должник лишается возможности управлять имуществом, картами и счетами (они передаются финансовому управляющему). Должнику остается лишь сумма, равная прожиточному минимуму.

Срок рассмотрения дела дольше, чем внесудебная процедура через МФЦ: от 6 до 24 месяцев. Он напрямую зависит от наличия имущества и сроков его реализации с торгов.

Перед подачей заявления необходимо выбрать финансового управляющего либо СРО, которая его назначит. Это первый шаг к оформлению банкротства. Эксперт поможет пройти процедуру правильно. Он будет соблюдать баланс интереса кредиторов и должника, чтобы все шло по закону. Выбрать специалиста можно на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве.

После выбора СРО, из которой назначат финансового управляющего, с юристами выбранной организации можно проконсультироваться по документам для правильного заполнения и подачи заявления в суд. В заявлении должна содержаться информация о:

• наименовании арбитражного суда
• ФИО, паспортные данные, контакты заявителя
• перечень долгов с указанием кредиторов и кредитных договоров
• причины ухудшения финансового состояния заёмщика
• наличие имущества и банковских счетов, в том числе вне РФ
• СРО, из состава которой будет назначен финансовый управляющий
• долги по обязательным платежам, возмещению вреда жизни и здоровья людей, исковым требованиям, спорные суммы, с которыми должник не согласен
• копии всех указанных документов

Пример заявления представлен ниже:

К заявлению прикладываются справки о доходах, выписки из ЕГРН, договоры купли-продажи, выписки о состоянии банковских счетов, свидетельство о браке, рождении детей, соглашение об уплате алиментов, брачный договор (при наличии).

Также к заявлению прикладывается квитанция об оплате госпошлины (300 рублей?Статья 331, ч.21 Налогового Кодекса РФ), квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему — 25 тысяч рублей. 

У суда есть 5 дней для изучения заявления и принятии решения о запуске процедуры банкротства. Информация о решении будет опубликована в ЕФРСБ, даже если суд откажет в запуске процедуры.

В результате рассмотрения дело может получить один из исходов:

1. Мировое соглашение между должником и кредиторами. Если с помощью финансового управляющего и суда должник договорится об изменении условий оплаты долгов, суд не будет объявлять его банкротом.

2. Реструктуризация долгов. Это новый график выплаты обязательств, составленный финансовым управляющим и кредиторами с учетом дохода гражданина, подавшего заявление о банкротстве. Обычно эту процедуру запускают первой, если она возможна. Если реструктуризация долгов не поможет, суд вынесет решение о том, что процедура банкротства закончена, и официально признает должника банкротом.

3. Конкурсная реализация имущества истца (при его наличии). Запускается, если доходов гражданина не хватает для оплаты долга с учетом реструктуризации. Этот этап может длиться довольно долго — пока имущество не будет продано. Деньги с продажи используются, чтобы покрыть обязательства перед кредиторами (а иногда и для оплаты работы финансового управляющего).

Информация о банкротстве фиксируется в Бюро кредитных историй (БКИ). Ее передает туда финансовый управляющий, когда суд принимает решение о признании гражданина банкротом.Это влечет некоторые ограничения.

Человек лишается права занимать руководящие должности: в юрлицах в течение 3 лет, в страховых организациях и МФО — 5 лет, в кредитных организациях — 10 лет.

В течение 5 лет с момента признания банкротом:

• нельзя открывать ИП
• невозможно повторно подать заявление о своей финансовой несостоятельности
• необходимо сообщать кредиторам о своем статусе при заявках на кредиты и ипотеку

Если в качестве решения дела суд назначил реструктуризацию задолженностей, повторное ее проведение будет возможно не раньше, чем через 8 лет.

Даже если на банкротство подает только муж или жена, все совместно нажитое имущество участвует в покрытии задолженности через конкурсную реализацию. Это могут быть ценные бумаги, недвижимость (если это не единственное жилье), авто, доли и паи в предприятиях, предметы роскоши.

Совершеннолетние дети, родители и другие родственники заемщика никак не участвуют в процедуре, их имущество и денежные средства никак не будут затронуты в банкротстве.

Несовершеннолетние дети в процедуру участвуют, но так как у них зачастую нет собственности и материальных ценностей, главная роль в процессе — обеспечение их минимально положенной суммой средств для существования в процессе проведения дела о банкротстве.