Цифровой рубль – простыми словами

Цифровой рубль – это третья форма национальной валюты. Сейчас в обращении находятся наличные деньги (монеты, банкноты) и безналичные (средства на счетах, картах). Цифровая форма не заменит существующие, а будет действовать одновременно с наличными и безналичными рублями. При этом все три формы равнозначны: один цифровой рубль будет равен одному наличному и одному безналичному.

Цифровой рубль отличается от безналичных тем, что он будет храниться только на специальной платформе ЦБ РФ в виртуальной форме уникального цифрового кода. Сейчас деньги на счетах и картах можно разместить в любом банке. Для цифрового рубля финансовая организация значения иметь не будет. Кошелек на платформе ЦБ не привязан ни к одному из банков и доступ к кошельку можно получить через любую кредитную организацию, в том числе через банковские мобильные приложения.

Цифровой рубль открывает новые возможности для всех участников финансового рынка: для граждан, бизнеса и государства. Ожидается, что развитие платежной инфраструктуры повысит конкуренцию и позволит создать инновационные финансовые продукты и сервисы.

• Для государства введение новой формы валюты упрощает администрирование бюджетных платежей. Адресные выплаты будут поступать получателям быстрее. Кроме того, государство сможет эффективнее контролировать расходование бюджетных средств и отслеживать их нецелевое использование. Также ожидается, что цифровой рубль расширит возможности проведения трансграничных платежей.

• Для граждан цифровой рубль – это упрощение финансовых операций и снижение расходов на банковское обслуживание. Кошелек будет доступен в приложении любого банка, а комиссий за платежи или переводы для физических лиц не установлено. Условия клиентского обслуживания улучшатся, появятся новые сервисы. Кроме того, уровень сохранности средств повысится с помощью специальной платформы под контролем Банка России.

• Для бизнеса введение цифрового рубля – это прежде всего снижение комиссий на банковское обслуживание. Сейчас самые низкие тарифы установлены для Системы быстрых платежей (0,4-0,7% от суммы), но использование цифрового рубля будет еще более выгодным. Тарифы для бизнеса составят 0,3% от суммы операции, а для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги – 0,2%.

Цифровой рубль не является криптовалютой. Это национальное платежное средство, которое выпускается и регулируется Банком России. Хотя у рубля появляется новая форма, он также будет обеспечен государственными активами. К тому же цифровой рубль можно будет перевести в безналичные рубли на банковском счете и снять с этого счета в форме наличных.

У криптовалют нет ни единого эмитента, ни единого центра, который брал бы на себя обязательства за их выпуск, к тому же отсутствует правовое регулирование.

Поскольку все цифровые кошельки будут созданы на платформе ЦБ РФ, пользователи получат единые условия обслуживания. Тарифы на операции и возможности их выполнения больше не будут зависеть от условий конкретного банка. Это позволит снизить издержки и повысить качество пользовательского обслуживания.

Вот преимущества использования цифрового рубля для граждан и бизнеса:

• Единый кошелек, доступ к которому можно получить через приложение любого банка. Больше не нужно будет переводить деньги между счетами в разных кредитных организациях и платить за это;
  
• Единые тарифы на обслуживание. Для физических лиц все операции будут бесплатны;
  
• Возможность выполнять операции без доступа к интернету;
  
• Высокий уровень безопасности. Платформа Банка России надежно защищена.
  

Пока тестирование цифрового рубля не выполнено, о его недостатках сказать сложно. Потенциальным минусом можно считать возникновение новых мошеннических схем. Хотя платформа Банка России надежно защищена, злоумышленники используют методы социальной инженерии, чтобы ввести жертву в заблуждение. Такое происходит на волне любых нововведений. Например, уже сейчас мошенники предлагают купить цифровой рубль, в том числе на физическом носителе.

Одновременно Центробанк отмечает, что цифровой рубль – это прежде всего средство для проведения платежей и переводов, а не для сбережений, поэтому проценты на остаток на цифровом кошельке или кешбэк по операциям начисляться не будут, также нельзя получить кредит в цифровых рублях.

Логотип цифрового рубля – это окружность, повторяющая форму монеты, с вписанным в нее символом рубля. Выбран также фирменный цвет фона – кораллово-алый. При этом допускается чёрно-белое изображение.

Логотип будет использоваться в банковских приложениях, а также информационных материалах. Никакой физической формы для цифрового рубля не предусмотрено.

Чтобы использовать новую форму валюты, потребуется открыть цифровой кошелек. Опция будет доступна в мобильном приложении любого банка, а на первом этапе тестирования в приложении одного из банков-участников. Сам кошелек при этом будет размещен на платформе ЦБ РФ. Каждое физическое или юридическое лицо сможет открыть только один цифровой счет.

Пополнить цифровой кошелек можно будет безналичными деньгами. Конвертация в соотношении один к одному будет выполняться без комиссии. Никакого отдельного курса для цифрового рубля не будет.

Если средства в наличной форме, нужно будет сперва внести их на любой банковский счет, и затем перевести в цифровой кошелек. Чтобы снять цифровые деньги, потребуется вывести их на карту или счет конкретного банка. Затем можно получить наличные в банке или банкомате обычным способом.

Предполагается, что для цифровой валюты будет доступно большинство привычных операций. Например, пользователи смогут переводить деньги на счета других лиц, оплачивать покупки и услуги (как онлайн, так и в физических торговых точках). В том числе анонсирована возможность расчетов при отсутствии интернета.

Технически процесс будет выглядеть так:

1. Пользователь открывает цифровой кошелек через приложение любого банка.

2. Переводит безналичные деньги с любого счета или карты на цифровой кошелек.

3. Оплачивает товары и услуги с помощью приложения, отсканировав QR-код.

4. Для перевода денег другому лицу указывает номер телефона получателя.

Никаких дополнительных устройств или новых программ не потребуется. Все операции будут выполняться в мобильном приложении любого банка.

Все сценарии использования уже знакомы гражданам. Оплата по QR-коду и перевод средств по номеру телефона сейчас реализованы в СБП (Системе быстрых платежей). Ожидается, что позднее появится возможность расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC.

Платформа цифрового рубля будет надежно защищена средствами Центрального Банка. Тем не менее опасность мошеннических действий все же существует. Сейчас жертвы под воздействием манипуляций добровольно переводят деньги злоумышленникам, и никакие технические средства защиты не способны предотвратить эту проблему.

Для защиты цифрового рубля от мошенников нужно руководствоваться теми же принципами, что и при обращении с безналичной формой денег:

• Не сообщать третьим лицам конфиденциальные платежные данные (коды, пароли);
• Устанавливать лимиты на проведение различных операций;
• Не пересылать никому QR-коды, сгенерированные в приложении;
• Не поддерживать разговоры с лицами, которые представляются сотрудниками банков, правоохранительных органов или других ведомств и просят предоставить конфиденциальную информацию.

Важно соблюдать эти правила безопасности, чтобы деньги в любой их форме не попали к мошенникам. 

Система обязательного страхования вкладов защищает деньги клиентов российских банков и негосударственных пенсионных фондов. Вкладчик имеет право на возмещение до 1,4 млн руб. (в некоторых случаях – до 10 млн руб.) при наступлении страхового события.

Страхование вкладов защищает от потери средств в том случае, если банк прекращает свою работу – у него отзывают лицензию, либо вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов при банкротстве. Всё это и является страховыми событиями. Такое может произойти с финансовыми организациями, но не с ЦБ РФ.

Если один из банков прекратит свою деятельность, это никак не повлияет на цифровые кошельки его клиентов. Деньги хранятся на платформе ЦБ, и любой пользователь сможет получить доступ к своему кошельку через приложение любой другой кредитной организации. Поэтому страхование, защищающее деньги на случай закрытия банка, здесь не требуется.

Цифровой рубль выступит дополнением к наличной и безналичной форме денег, но не заменит их. Эти варианты будут равны в обращении, и пользователи смогут выбирать среди всех форм национальной валюты.

Зарплаты бюджетников и выплаты пенсионерам принудительно переводить в цифровые рубли не будут. У всех категорий граждан есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату — наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир». Этот выбор сохранится.

1 августа 2023 года вступил в силу закон?Федеральный закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ, закрепляющий правовые нормы введения в России цифрового рубля. Его принятие позволило Центробанку приступить к первому этапу тестирования при участии 13 банков и их клиентов. Пилот стартовал 15 августа.

На первом этапе тестирования планируется отработать базовые действия:

• открытие счетов;

• пополнение счетов;

• переводы цифровых рублей между физическими лицами;

• автоплатежи;

• оплата по QR-коду в 30 торговых точках 11 городов.

На следующем этапе пилота список операций расширят. Будут тестироваться переводы между юридическими лицами, оплата по динамическому QR-коду, добавятся шаблоны автоплатежей. Также планируется расширение списка участников тестирования за счет привлечения граждан и компаний.

Массовое внедрение цифрового рубля начнется только после успешного завершения всех этапов тестирования и с учетом обратной связи от его участников. Ожидается, что это произойдет не ранее 2025 года.