Инструкции — Ипотека

Страхование недвижимости для ипотеки: для чего оно необходимо?

8 карточек

Для многих семей ипотечный кредит  — единственный способ приобрести квартиру без многолетнего ожидания. Но за эту возможность приходится платить — и не только процентами по кредиту. При оформлении ипотечного кредита заемщику в большинстве случаев приходится платить за добровольное страхование. Разбираемся, так ли страшна страховка, можно ли от нее отказаться и как сэкономить на страховых взносах, не рискуя получить отказ от банка.

Для чего нужно ипотечное страхование?

При покупке квартиры в ипотеку страхование обеспечивает безопасность сделки как для заемщика, так и для банка. Между заемщиком и страховой компанией заключается договор, который гарантирует, что, если заемщик по объективным причинам не сможет выплачивать кредит, долг перед банком будет компенсирован страховкой. Как правило, стоимость страховки включается в ежемесячный платеж, который выплачивает заемщик.

Какие преимущества дает ипотечное страхование?

При оформлении ипотечного страхования заемщик может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, заемщик получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.

В свою очередь банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риск невыплаты кредита.

Какие виды ипотечного страхования обязательны, а какие добровольны?

Страхование приобретаемой в ипотеку недвижимости является обязательным. Эта разновидность страхования необходима, чтобы в случае ЧП с недвижимостью заемщик не остался без крыши над головой и с долгом по ипотеке. Условия, при которых долговые обязательства берет на себя страховая компания, прописываются в договоре индивидуально.

Остальные виды страхования, например, страхование жизни и здоровья или страхование титула, являются добровольными.

Обязан ли я страховать недвижимость в строящемся доме?

Оформить страховку на строящуюся квартиру невозможно. Банк может потребовать документ, подтверждающий страхование имущества, только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи.

Что такое страхование недвижимости?

К самым распространённым случаям страхования недвижимости относятся:

  • пожары
  • стихийные бедствия (наводнения, землетрясения)
  • взрывы бытового газа, затопление и другие аварии в инженерных коммуникациях
  • хулиганство, вандализм

В случае, если произойдет одна из ситуаций, описанных в договоре страхования, компания полностью компенсирует убытки.

Что такое страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам в случае серьезной болезни или смерти избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:

  • временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью
  • постоянная потеря трудоспособности из-за инвалидности или тяжелой болезни
  • смерть заемщика

Как и в случае с обязательным страхованием, перечень пунктов в договоре страхования жизни и здоровья очень индивидуален. При его составлении учитывается множество факторов — от состояния здоровья заемщика до его хобби.

Что такое страхование от утраты титула и в каких ситуациях стоит его приобретать?

Утрата титула – еще одна ситуация, от которой можно застраховаться при оформлении ипотеки. Речь идет о праве собственности на жилье, приобретаемое в кредит. Существует ряд ситуаций, при которых это право может быть оспорено предыдущими владельцами недвижимости в суде.

Например, если собственник жилья был незаконно лишен своего статуса, он может подать виндикационный иск в суд. Классический пример: пьющий родственник отказался от своей доли квартиры в пользу брата, и последний выставил недвижимость на продажу. Но придя в себя, первый заявил, что не руководил своими действиями, от доли отказываться не собирается и против продажи протестует. Срок давности по таким искам составляет 3 года.

Также возможен сценарий, при котором новый владелец жилья обвиняется в оформлении купли-продажи недвижимости с признаками мошенничества, нарушением прав несовершеннолетних или наследников предыдущего владельца (продавца). В таком случае в суд может быть подан иск о признании сделки ничтожной. Пример: ребенок, родившийся в 1993 году, не был включен в число участников приватизации, потому что на тот момент был несовершеннолетним. Но с 1994 года несовершеннолетние получили право на участие в приватизации. И если квартира была продана, например, в текущем 2019 году, обделенный член семьи может подать иск о признании сделки недействительной, ведь его права на приватизацию, исходя из действующей редакции закона, были нарушены.

В каких случаях имеет смысл оформлять страхование от утраты титула?

Страховка от утраты титула приобретается довольно редко. Но если вы в зоне риска, например, покупаете квартиру на вторичном рынке у собственника, который владеет ею меньше 3 лет, возможно, стоит переплатить небольшую сумму при заключении договора и быть уверенным, что вам не придется платить за жилье, права на которое может отобрать у вас суд.

От каких страховых взносов можно отказаться?

Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.

Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры – например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования – потребовать досрочного погашения.

Что я теряю, если отказываюсь от добровольного страхования по ипотечному кредиту или займу?

Главный минус отказа от добровольных страховых взносов – неизбежный рост процентной ставки по ипотечному кредиту. В среднем она может вырасти на 0,5-2% при отказе от страховки.

Иногда сумма страховых взносов, распределенных по всему сроку кредита, меньше этой дополнительной процентной нагрузки, но бывает и наоборот. Отказавшись от взносов, вы будете платить банку больше в виде процентов, но ежемесячный платеж все равно окажется ниже, чем при оформлении страховки. Отказываться или страховаться – решать вам: иногда оформить страховку стоит не столько из финансовых, сколько из психологических соображений.

Нередко банк так хочет обезопасить себя от рисков, что продолжает настаивать на оформлении добровольных взносов, даже если заемщик решил отказаться от них. В таком случае нужно напомнить менеджеру о том, что закон на вашей стороне. Если и это не поможет, заемщик имеет право написать жалобу на банк в Роспотребнадзор, ФАС или Банк России – и сменить кредитора.

Как рассчитываются страховые взносы?

Если вы планируете застраховать недвижимость, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:

  • сумма ипотечного кредита, необходимая для приобретения квартиры
  • тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение)
  • возраст заемщика
  • процентная ставка по кредиту

Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.

Страхование жизни и здоровья заемщика – это самая непредсказуемая статья расходов по ипотечной страховке. Вот несколько базовых пунктов, которые учитывают страховые компании при расчете этого показателя:

  • возраст заемщика
  • наличие хронических и иных серьезных заболеваний
  • профессия
  • хобби

Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:

  • срок владения недвижимостью продавцом
  • количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов)
  • наличие несовершеннолетних наследников у продавца

Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с кем-то и имеет наследников, которые теоретически могут претендовать на жилье, риск покупателя утратить титул собственника квартиры в будущем растет — вместе с суммой страховых взносов.

Как сэкономить на ипотечном страховании?

  • Получить налоговый вычет. По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет
  • Выбрать квартиру в строящемся доме. Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи. Таким образом, до завершения строительства существует возможность сэкономить на страховых взносах
  • Посмотреть разные предложения на рынке. Сравнение тарифов в нескольких страховых компаниях, которые аккредитованы банком, где вы берете ипотечный кредит, поможет выбрать наиболее выгодное предложение и сэкономить денежные средства

У меня остались вопросы. Что делать?

  • Посмотрите раздел с популярными вопросами и ответами.
  • Посмотрите другие инструкции по теме.
  • Позвоните нам на горячую линию по номеру 8(800)775-11-22

Базовые знания

Сумма
Первоначальный взнос
Срок
лет
Ставка
%

Результат

Ежемесячный платеж
0
Максимальная сумма кредита
0
Необходимый доход
0
Информация носит справочный
характер и не является
публичной офертой
Риски, которые покрывает полис ипотечного страхования

В базовый набор полиса страхования жизни обычно входят смерть заемщика по любой причине и в результате несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая. Некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности.